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本文在对银行信贷风险及其管理的一般分析的基础之上,以江苏紫金农村商业银行为例,通过
对该行信贷风险及其管理现状的考察,并对比全国农信系统的总体情况,进行了分析诊断。针对农
村商业银行的特点,结合经济新常态下江苏紫金农村商业银行所面临的实际情况,构建了信贷风险
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管理体系,提出了相应的政策和制度辑障条件
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关键词:经济新常态商业银行农村信贷风险管理
I Research on credit risk management of rural commercial
banks under the economic new normal
Take Zijin rural commercial bank as an example
Postgraduate: Lu Si-yao
Tutor: Zhang Xiang-yang
Southeast University
ABSTRACT
Credit business is the most important business of commercial banks, but also an important factor in
the source of bank profits, but also the most risky business. With the rapid development of China&39;s
economy, the economic development from high-speed growth to high-speed growth, from factor-driven,
investment-driven to innovation-driven, commercial banks, credit risk began to show some new features,
to credit risk management a new challenge. How to actively cope with the changes in the external
economic situation, to adjust the business strategy in time, to strengthen the management of credit risk
awareness,to build a scientific risk identification and control system to improve flie relevance and
effectiveness of risk management has become the focus of.the current business work. Most of the rural
-commercial banks are converted into rural credit cooperatives, and their credit behavior is mainly reflected
in the two aspects of supporting agriculture and corresponding credit risk. As the main body of rural
&39;
financial institutions, its clients and profit sources are mainly three rural, community and small and
medium enterprises. Compared with state-owned .and joint-stock commercial banks, the economic quality
of rural commercial banks is lower, the uncertainty of operation is greater, and the policy limits are higher.
Therefore, it is necessary to construct a risk management system of rural commercial banks in order&39;to
effectively prevent credit risk.
On the basis of the general analysis of bank credit risk and its management, this paper takes Jiangsu
Zijin Rural Commercial Bank as an example to study the credit risk and its management status of the bank
and compare it with the overall situation of the national agricultural credit system. Analysis of the
diagnosis. According to the characteristics of rural commercial banks and the actual situation faced by
Jiangsu Zijin Rural Commercial Bank under the new economic conditions, the credit risk management
system is constructed and the corresponding policy and system guarantee conditions are put forward.
Key words: economic new normal commercial bank rural credit risk management
II 目录
m g i
ABSTRACT II
m-M i
1.1问题的提出 1
1. 2文献综述 2
1. 2. 1关银行信贷风险的研究1. 2. 2有关银行信贷风险管理的理论研究I. 2. 3有关银行信贷风险管理的实证研究1. 2. 4文献评述 4
1.3研究思路与研究方法1. 3.1研究思路 4
1.3.2研究方法1.4研究内容及其逻辑安排
:1. 5可能的创新
…
…第二章商业银行信贷风险及其管理的一般分柄2. 1商业银行的信贷资产与信贷风险2. 1. 1信贷资产2.1.2 信贷风险
,
,
…
…7 .
..
2. 2商业银行信贷风险的形成2.2. 1不对称信息与信贷风险2. 2. 2股权结构与信贷风险2.2. 3宏观经济与经济结构变化与信贷风险2. 3商业银行信贷风险的管理2.3. 1信贷风险识别2. 3. 2信贷风险计量2.3.3信贷风险监测2. 3. 4信贷风险处理2. 4农村商业银行的运营及其信贷风险管理第三章我国农村商业银行信贷风险及其管控考察3.1我国农村商业银行信贷业务的发展3. 1.1我国农商行的发展历程及特点m 3.1. 2我国农商银行信贷业务的发展3.2我国农村商业银行的信贷风险3. 3我国农村商业银行信贷风险管理中的突出问题3.4.1内部控制机制方面3. 4_ 2信贷风险管理手段方面3. 4. 3信贷管理队伍的素质方面
21
3. 4.4信贷资产结构方面
22
3.4. 5财务分析体系方面
22
3. 5经济新常态下农村商业银行信贷风险管理的新特点
23
第四章新常态下我国农村商业银行信贷风险管理体系的构建
26
4. 1江苏紫金农商行的发展
26
4. 2江苏紫金农商行的信贷风险管理及突出问题
29
4. 2. 1江苏紫金农商行风险管理
29
4. 2. 2江苏紫金农商行信贷风险管理突出问题
31
4. 3江苏紫金农商行信贷风险管理体系的构建
34
4. 4江苏紫金农商行信贷风险管理体系运行的保障条件
39
-4,4.1信用评轉科学化转型
39
&39;
4.4.2综合风险预警平台
:
40
第五章研究总结及相关对策建议
43
5.1研究总结
43
5. 2相关对策建议
43
、
5.2.1贷款结构的优化
43
5. 2. 2人才培养和信贷文化建设
44
5. 2. 3信贷风险综合信息整合
44
5.2.4产品设计的创新
45
46
参考文￥ 47
IV 东南大学硕士学位论文
第一章导H
第一章导言
1.1问题的提出
农村商业银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人及其他经济组织共同入股组成的股份制
地方性金融机构,是由农村信用社改制而来,是我国农村金融体制改革的重要成果。1996年10月,
我国农村信用合作社从农业银行中脱离出来,农业银行对农村信用社不再拥有领导权与管理权,并
向国有独资商业银行的转轨,自此,农村信用合作社也成为独立的金融机构。2001年11月28日,
张家港农村商业银行正式营业,是我国第一家股份改制完成的农村商业银行,是农村金融机构发展
的里程碑,开启了我国农村金融发展的新时代,标志着农村商业银行作为我国农村金融的重要组成
部分正式登上舞台。随着农村商业银行的不断发展,农村商业银行己逐步成为支持三农发展的重要
力量,针对其发展趋势和提升农村金融产品及服务水平的要求,中国银行业监督管理委员会制定了
《加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》,并列出了设立农村商业银行各项要求的要
求,如注册资本、资本充足率、管理人员、不良贷款率、经营场所等
农村商业银行区别于一般性的商业银行的特点就是,其提供金融产品及服务的对象集中在“三.
&39;
农”范围,其主要的任务是为郊区、农区的发展提供有效的资金支持,促进我国农村金融的发展,实
现农民增收的同时,坚持商业化的经营原则,实现银行自身协调发展,并为破除二元化结构,促进
城乡经济协调统筹发展提供有力支持
自启动推广农村商业银行转型以来,我国农村商业银行每年新增数量在100家以上,截至2016
年底,我国农村商业银行己增至1025家,约A我国银行业金融机构26%。截至2015年末,我国农-
村商业银行总资产达到12.7万亿元,占全国银行业总资产的9.87%,与其他银行业金融机构相比,
还有很大差距。但农村商业银行以及在改制中的农村信用社作为重要的地方性金融机构,是为“三农”
提供金融服务并支持其发展的关键,也是农村金融体系的最核心的部分。近儿年中央到地方,大力
倡导扶持“三农”,作为重要助手的农村商业银行,其发展不仅关系到政策的执行,更与全国农村地
区的发展息息相关。对于目前绝大部分的农村商业银行而言,其发展的源泉即是盈利,而盈利的主
要来源仍是存贷利差(欧美发达国家的银行业,中间业务收入占总收入50%以上,我国商业银行整
体上中间业务收入占营收比例约为35%,农村金融机构整体约为22%,绝大部分收入仍是表内资产
即贷款利息收入),也正是由于这样,相关于信贷管理问题的研究就显得比较重要,尤其是信贷管
理相对来说水平较低的农村商业银行,这些研究的意义就更加明显了。认真研究农村商业银行在信
贷管理方面存在的不足,找到实用的改善措施,帮助其提高资产质量,加快发展,对推动地方经济、
建设和谐社会都有着重要的意义。但学术界对于农村金融机构的研究相较于其他大M商业银行而言,
较为匮乏,研究的角度与引用的数据也都停留在较长时间以前
2014年5月习近平同志在河南考察时首次提及“新常态”,后来进一步系统阐述为:中国经济呈
1 东南大学硕士学位论文
第一章导言
现出新常态,由高速增长转为中高速增长,经济结构优化升级,从要素驱动、投资驱动转向创新驱
动;对银行而言,这意味着原来的一些优质客户在未来却可能成为“包楸”,伴随着利差缩减的挑战,
在经济结构调整的大背景下,特定产行业、特定领域出现的结构性风险值得银业注意。如2014
年出现的钢贸业不良贷款集团化、区域全面坍方化出现,使得银行业一度对于钢贸行业断贷对于
农村商业银行而言,其服务的对象主要是“二农”、社区和中小企业。客户的素质普遍偏低,在经济
新常态下,其客户经营的波动也比较大,加上整体规模不大,资产覆盖率远比不上大型商业银行,
因此所面临信贷风险也相对比较大
在经济新常态下,农村商业银行面临着新的挑战,但也遇到了良好的历史机遇,2016年1月无
锡农商行在证监会过会,成为中国股市发展以来,第一家被批准上市的农村商业银行。2016年10
月,江阴农商行上市成功,成为我行第一家上市农商银行,目前股价累计上涨超过350%。截至2017
年4月底,全国共有15家农商银行成功上市或拿到上市批复,另有20多家在排队上会,发展良好
的农商银行正在我国经济体系中扮演越来越重要的角色,也是其他正在发展中的农村商业银行的榜
样。同时2000年后,我国商业银行普遍提出了数据大集中的思想,将全行的数据集中在一两个数据
中心和备份中心。截至目前,各大商业银行基本上都有自己的开发中心、测试中心或数据中心,各
类新颖、先进的计算机设备、电子影像采集设备、ATM机、自助服务机等硬件及其有关信息软件、
互联网数据平台接口等仍在源源不断地引入商业银行,这些都不断提升了商业银行收集信息数据的
能力,可以说目前商业银行已经进入了大数据时代。通过对数据的实时监测及系统分析,能有
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