摘 要
近年来，我国的金融系统正在逐步的改革与完善，但长期以来针对农村的金
融支持力度较小，现有商业银行的主要服务对象偏向于具有实力的大企业，而对
于占据我国人口绝大多数的农户而言，其融资需求的缺口仍然较大。我国政府的
相关部门推出了一些列解决“三农问题”政策措施，其中就包括支持新型农村中
小金融机构稳步向前发展，成为“服务三农”的主力军，并鼓励商业银行大力推
进农户小额贷款业务来提升农民的生活水平。目前农村商业银行是农村地区中分
布最广、规模最大的农村金融机构，为支持农户增产增收、缩小城乡差距等方面
发挥了重要的作用，但是农村商业银行在为农户提供较大的便利的同时，也面临
着许多的问题与挑战，这些挑战不仅会影响到其自身发展，同时也会影响农村金
融体系的健康发展。因此，提高农村商业银行小额贷款风险控制管理水平具有重
要的现实意义

本文基于工作实践，以 TY 农村商业银行为主体进行深入分析，结合五级分
类方法，在充分分析农户小额贷款风险及成因的基础上，对农户小额贷款的风险
状况进行科学的评价，旨在提高 TY 农村商业银行农户小额贷款业务的风险控制
能力，并从中分析影响农村金融机构发展的瓶颈问题，为农村其他金融机构的发
展提供具有可操作性的对策建议。首先，对国内外农户小额贷款及其风险控制相
关文献进行梳理，系统分析我国农户小额贷款的发展历程，通过对金融中介理论、
农村金融抑制与金融发展理论、弱势群体理论与贫困理论、信息不对称理论、信
贷配给理论等与小额贷款、风险控制相关理论的系统梳理，构建本文的理论基础
框架；其次，描述 TY 农村商业银行的发展情况，并对农户小额贷款业务的现状
进行分析，包括农户小额贷款的对象结构、品种结构等，在此基础上重点对 TY
农村商业银行农户小额贷款面临信用违约风险、内部操作风险以及外部环境风险
进行分析，并通过实证分析来揭示农户个体特征对小额贷款资金风险的异质性影
响，从整体上把握 TY 农村商业银行农户小额贷款风险控制存在不足。最后基于
本文的理论与实证分析提出农户小额贷款风险控制的对策与保障措施，具体包
括：完善征信系统的建设、加强农户的信用意识、完善担保机制、完善贷款资金
的贷后管理、提高客户经理的授信质量以及构建多元的市场等服务体系来对各种
风险进行防范

关键词：农户小额贷款；风险控制；信用风险
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