摘 要
本文第一部分首先介绍了我国商业银行的个人信贷业务，包括个人
信贷业务的基本介绍、业务种类及主要特征。其次，分类别揭示我国商
业银行个人信贷业务存在的风险。在各类风险中，最重要、最关键的风
险是信用风险和市场风险。接着，通过国外商业银行个人信贷业务管理
的先进经验介绍，对比国内的现状，提出一些国内个人信贷风险管理存
在的问题。

本文第二部分对个人信贷业务的风险进行定性分析。在这一部分，
运用个人信贷业务评分卡这一工具对借款人的基本情况、还款能力、信
用状况、抵押物情况等各类参数进行计分管理，最终得出的得分来定性
地判断借款人的风险级别。定性分析就是对研究对象进行“质”的方面
的分析。通过定性分析，可以运用综合手段判别一笔贷款的风险等级，
是高、中还是低，从而帮助信贷员准确把握和判断客户的风险等级。

第三部分对个人信贷业务的风险进行定量分析，通过运用
logistic 模型，结合一些现有的数据，对个人信贷业务的风险进行定
量分析。并建设性地指出适合商业银行个人信贷业务的定量分析工具。

定量分析法是对社会现象的数量特征、数量关系与数量变化进行分析的
方法。在个人信贷业务风险分析中引入定量分析法，是力图将定性分析
法分析出来的结论更加细化，准确化，从而用数学手段将风险级别更加
明确和清晰。

最后，提出一些改进目前商业银行个人信贷风险管理模式的对策。

在这一部分，笔者通过研究，发现商业银行目前在风险管理中存在的一
些弊端和不完善的地方，在分析和研究国外的一些先进理念和先进方法
后，提出合理化的建议，使商业银行在赚取存贷息差的同时，尽可能地
降低业务风险，最终达到增长利润的目的。

关键词：个人信贷业务、风险管理、定性分析、定量分析
第 1 章 商业银行个人信贷业务综述
1．1 商业银行个人信贷业务介绍
个人信贷业务，又称为个人资产业务。主要是指商业银行在负债业务中筹集资金后，将这
些资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本金及利息，以取得
收益的业务。个人信贷业务是商业银行非常重要的收益来源，对商业银行的经营管理成败起着
非常重要的作用。

个人信贷是一种间接融资方式，它是经济主体融资的一部分。个人信贷业务的出现满足了
当代世界经济的发展对于社会交易过程的需求，使得融资市场进一步活跃，银行也得到进一步
发展。

目前，商业银行是主要从事个人信贷业务的金融机构，此外还包括财务公司，投资公司等
一系列非金融机构从事此业务，但这些机构市场占比均不大。在商业银行的贷款发放量中，全
口径的个人贷款目前虽占比不高，但这些贷款从最初发展以来呈现着加速上升的增长趋势。近
年来，商业银行个人贷款发放量和发放占比基本均逐年增长，由于个人贷款的客户数较多，每
笔金额相对较小，其有着风险偏好较低和风险分布较为分散的特点，因而个人贷款业务受到各
家商业银行的青睐。

1．2 商业银行个人信贷业务的种类
个人信贷业务可以按照业务种类、表现形式、贷款主体等一系列标准进行分类。由于本文
主要分析我国商业银行的个人信贷风险，主要介绍按贷款的业务品种分类的各项标准。

商业银行个人信贷业务按业务种类分类，包括个人购房类贷款，个人消费类贷款和个人经
营类贷款三大类。

个人购房类贷款主要指个人因购买住房、商用房、工业厂房等房产向商业银行申请的个人
贷款。个人购房类贷款用途为购房，贷款审批完成后信贷资金一般发放至借款人的交易对手名
下账户。

个人消费类贷款主要指借款人因各类消费需要向银行申请的个人贷款，该类贷款的用途十
分广泛，主要包括购买汽车、购买家电家具、购买大额耐用品、住房装修、出国留学等。个人
消费类贷款在审批完成后可以发放至借款人名下账户，由借款人自主支付并向商业银行提供用
途证明，也可以由商业银行直接将信贷资金发放至交易对手名下银行账户。