本文通过对科技创新型企业特点的阐述，总结出此类企业在不同
发展阶段具有不同的风险特征。相较于传统企业，此类企业往往具有
固定资产占比较小，前期科研费用投入占比大，对利率定价敏感度较
高等特点。基于以上特点，我们深入探讨对此类企业开展信贷业务时
应如何进行有效客户识别、信贷审批以及后续管理。

通过对同类不良客户数据库的挖掘以及对历史评级结果的比较，
我们得出此类企业使用传统信贷评分模型评审的效果不佳，在信贷审
批环节中我们建议，不能简单根据传统的企业客户评级模型的结果进
行评审，这是由于科技金融型企业本身具有财务报表结构的特殊性以
及高度依赖科技成果和知识产权产业化的特殊性，在实际工作中传统
评分模型的评分由于过度依赖财务报表数据等定量评分指标而往往
失真，无法全面反映企业的风险现状。

我们建议应当开发适用于科技创新型小微企业的信贷评价模型，
在此基础上，应充分考虑到评审官对企业实际所掌握的科学技术、市
场前景乃至宏观的行业风险均存在信息不对称的情况，应当引入有效
的科技专家评价手段以及事先设定的信贷评审准则对重要的分析项
进行修正，以起到更好的实际评分效果。

根据提出的评审优化方案，我们通过对历史数据以及传统信贷模
型与优化信贷评审方案的评审结果进行比较后发现，评审的优化幅度
相当明显，通过相同样本的模型评分结论的对比，我们得出优化信贷
评审方案在评分区分度以及坏样本客户识别上的优越性。

最后，通过总结和比较，本文对城商行有效支持科技创新型金融
企业业务的优化方案进行总结，提出需要在批量开发、企业准入、科
学评审以及有效贷后管理等方面全流程入手进行优化，提出信贷模式
的优化建议。

关键词：城商行 科技创新型小微企业 信贷评分模型 信贷模式的优
化