市场分红险产品测评
壹
上千款分红险，究竟该怎么挑？
上千款分红险，究竟该怎么挑？
挑选分红险，规律非常简单——
一看收益，从产品收益优中择优，
二挑保司，在综合能力强中选强。
前者主要看产品的固定收益和浮动收益。
后者主要看各保司整体能力，以及过往分红产品的表现情况。
上千款分红险，究竟该怎么挑？
一看收益，拿到手的钱越高越好
收益顾名思义，就是买这产品能赚多少；
主要考虑两点就行：
（1）确定能拿到手的——固定收益。
（2）不一定能全拿到手的——浮动收益。
确定能拿到手的部分（固定收益）决定了这款产品的下限，也就是最差的情况下究竟能拿到多少钱。
不一定能拿到手的部分（浮动收益）决定了这款产品的上限，也就是正常经营，甚至更好的情况下究竟能拿到多少钱。
当然了，这两部分都越多越好。
上千款分红险，究竟该怎么挑？ 1、固定收益具体怎么挑？
对固定收益，我们给出几个判定标准——
（1）投保10年，irr能达到1.4%左右；
（2）投保30年，irr能达到2.1%左右；
（3）投保50年，irr能达到2.3%左右。
如果能达到这个标准，
那么这款产品的底子就打得不错，
即便在最差的情况下，收益同样非常可观。
上千款分红险，究竟该怎么挑？
我先从市面上的上百款分红险里，挑出了整体表现相对比较优秀的一波产品，汇总了他们不同缴费方式下的收益，
在此基础上，以30岁投保、年交10万、5年交为例，再进行下一步筛选。然后我震惊的发现，大部分的分红产品第10年的irr其实连1%都达不到，
更有甚者，前期固定收益直接为负，完全是亏损状态，
测评的这批产品中，仅仅只有4款产品能达到标准。
上千款分红险，究竟该怎么挑？ 2、浮动收益该怎么看？
浮动收益挑选逻辑和前面类似，我也给出几个判定标准——
（1）投保10年，irr能达到2.6%以上；
（2）投保30年，irr能达到3.5%以上；
（3）投保50年，irr能达到3.7%左右。
上千款分红险，究竟该怎么挑？
在测算过程中，会发现有部分产品短期内，哪怕加上分红也仍旧处于亏损状态，
而靠前者，在第10年时完全能够达到2.6%以上IRR。
测评的这批产品中，有7款能够达标。
而30年左右，irr能达到3.5%标准的产品反而变少了很多，只有5款。但这个标准，其实也已经要比调整预定利率前的增额寿收益还要厉害了。
到了50年左右，irr能达到3.7%左右的，一样只有5款产品。
上千款分红险，究竟该怎么挑？
二挑保司，综合实力越强越稳
如果这家保险公司不靠谱，怎么能保证我的分红险赚更多的钱？但是，挑保司不能只看大小，还得综合多方面考虑才行，比如：
保司的股东背景、保司偿付能力及风险综合评级、保司过往投资收益以及过往卖出的分红产品，如今的表现情况。
根据这几点，我在各家保司官网扒下了最新的公开数据，用简单的评分标准，综合五维数据给保司分了高低档，大家可以参考一下。
上千款分红险，究竟该怎么挑？ 1、保险公司的股东背景，哪些更好？
虽说能拿到保险牌照的都不是什么小公司，但保司背景相较之下还是越强越好。
比如中外合资、国家队背景的保险公司，明显就要比民企背景的更加稳定。
我花了不少时间汇总了各家保司（非上市）的股东性质及背景，大家可以做个参考。
上千款分红险，究竟该怎么挑？
保司背景这里粗略分为五类：
中外合资&央企、国企&国有、国企&国有参股、民企、其他，
在评分规则中，分别对应1、0.8、0.6、0.4、0.2。
能看到背景强硬的保司其实不算少，
仅看评分为1和0.8的保司，就足足有23家。
上千款分红险，究竟该怎么挑？ 2、为什么需要观察保司的投资能力？
分红产品的收益和保司投资能力分不开，是个很有力的参考：
投资能力越强，意味着保司赚钱能力稳定，未来分红也会越稳。
投资能力直接观察近两年的投资收益率就可以了，收益率越高、越稳定越好。
我大致汇总了60家寿险（非上市）公司近两年的情况，给大家做一个参考。（ps：部分保司采用了平均数据）