编辑导语：很多人的积蓄都拿来供房，每个月都要支出一大笔钱，遇到什么要用到钱的地 方就会受阻；所以有了房抵贷这个服务，能让你在有房住的情况下还能贷款；本文作者对 房抵贷金融服务做了详细的竞品分析，我们一起来看一下。 一、项目概述 1. 竞品分析描述 分析市场直接竞品和潜在竞品，优化产品核心结构和页面布局，确立产品核心功能定位； 了解目标用户核心需求，挖掘用户魅力型需求，以及市场现状为产品迭代做准备。 2. 产品测试环境 二、市场 1. 社会背景分析 从我国居民负债结构看：2017 年之前，个人贷款高增长主要是房贷驱动；2017 年之后， 房贷增速开始下行，消费贷接棒，成为居民杠杆率持续高增长的主要驱动力量。 国民负债结构图 当前，监管机构对控制居民杠杆率三令五申，宏观经济形势和收入增速也不支持杠杆率继 续大幅攀升，依赖于用户下沉的增长模式，已经走入死胡同；未来的增长，更多地要靠中 高收入群体的负债调结构。 消费贷款并不是居民杠杆的全部，住房抵押贷款才是大头。 即便控制居民杠杆率不增长，也可以通过内部调结构为消费贷款挤出空间——即居民房贷 还本付息留出的存量缺口，由消费贷进行增量填补。 2020Q1 住户贷款结构（亿元） 不过，既然消费贷款的增长源于房贷下降产生的缺口，也就是说增长主要依赖的是有房群 体和有实力购房的群体；与过去几年依赖下沉用户、边缘群体的增长逻辑是完全不同的。 过去几年的消费金融，是现金贷的风口；未来几年的消费金融，得场景者得天下。 鉴于不同消费贷款机构对场景的把控力差异很大，新一轮的洗牌开始了。 2. 社会趋势分析 截至 2018 年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量 73.85 亿张，环比增长 2.75%。 其中，借记卡在用发卡数量 67.26 亿张，环比增长 2.69%；信用卡和借贷合一卡在用发卡 数量共计 6.59 亿张，环比增长 3.36%——全国人均持有银行卡 5.31 张，其中，人均持 有信用卡 0.47 张。 信用卡授信总额为 14.69 万亿元，环比增长 5.05%，卡均授信额度 2.23 万元，授信使用 率 74.53%。也就是 6.59 亿张的信用卡，有 4.89 亿张有使用；虽然不排除有的人名下有 两三张的情况，但是综合起来，信用卡方面最少也有三到四亿的使用人群。 2014-2018 年全国信用卡发卡数量（亿张） 陈述：由中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示：2019 年 ，消费金融公司整体增速有所放缓，但仍保持在相对较高的水平。 截至 2019 年末，消费金融公司资产规模达 4988.07 亿元，较上年增长 28.67%；贷款余 额 4722.93 亿元，较上年增长 30.5%。 从风险成本的直接反应指标不良率数据来看，2019 年消费金融公司平均不良贷款率为 2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，较 2018 年有小幅下降（下降 0.11 个百分点）； 从不良率的中位数来看，2019 年为 2.03%，较 2018 年有小幅上升（上升 0.1 个百分点 ）。 从整体上来看，消费金融公司面临着较大的风险（成本）压力；同时，不良率的中位数与 平均数相差较大，也在一定程度上反映了各家机构的风险成本的差异，部分机构的风险成 本压力尤甚。 总结：现代的社会是信用社会，随着超前的消费观念，中国人均负债 12 万元，其中不乏 有信用卡、车贷、房贷、房产以及成为现在人生活的唯一信念。 大多数人一生的积蓄用来用来房产，导致生活很难维持好的质量；生活中所有开支还贷款 占了一大半，没有积蓄；导致有需要用钱的时候无法拿出资金；房抵贷产品的出现很好的 解决了这一问题，可以让您有住房的前提下，拿着房产抵押贷款，将贷款的资金用作他用 ——这一消费观念也被越来越多人接受。 3. 商业模式 1）贷款服务 模式：房抵贷金融服务房抵贷项目目前只在江西省重点市区提供服务；年费率为 12%， 贷款期限为 12-36 个月，最高可贷款为 500 万；公司通过资金流动来赚取用户的利息费 用实现盈利。 详细说明：用户可通过微信小程序了解具体贷款详情，针对的用户是有房产的用户；输入 房产类型、具体地址、建筑面积、户型、楼层、建筑类型、室内结构、朝向、装修、建筑 年代、初始价格、所属情况等信息，可提交额度评估，具体可借金额以系统评估为主。 平台接到信息初步审核之后，通知风控部门联系用户进行审核；审核通过之后放款给用户 ；和用户之间签订合同。 2）担保服务 模式：房抵贷金融服务担保服务，主要是运用于线下担保业务；公司收取用户担保费；费 率在 2-4%之间；具体以公司审核为主。 详细说明：担保服务只针对线下担保，不提供线上服务；主