监管新形势下我国银行保险的发展对策 作者｜晋颖「河北金融学院保险与财政学院副教授」许黄「河北金融学院保险与财政学院」 2023年3月，中共中央、国务院印发《党和国家机构改革方 案》（以下简称《改革方案》），《改革方案 》中提出组建 国家金融监督管理总局，统筹除证券行业之外的金融业监管 事项，标志着我国金融业经营体制向着混业经营转变。银行 保险作为金融业的重要组成部分，在新形势下如何实现高质 量可持续发展成为不可忽视的话题。本文基于银行保险发展 现状的探究，发现银行保险行业存在不足，结合现有金融行 业发展特点，提出监管新形势下未来我国银行保险发展对策 建议。 引言 1.银行保险新形势 （1）政策层面 2022年7月16日，习近平总书记在全国金融工作会议上指 出，金融要为实体经济服务，满足社会经济发展和人民群众 需要。实体经济是强国之本、兴国之基。推动高质量发展 ， 必须着力做强实体经济。银行保险作为金融业的重要组成部 分，要以服务实体经济作为出发点和落脚点 ，全面提高服务 效率和质量，做好企业的“金融店小二 ”，更好地满足人民 群众和实体经济多样化、个性化的金融需求。 （2）监管层面 2023年3月，《改革方案》中提出组建国家金融监督管理总 局。国家金融监督管理总局的组建标志着国家金融监管体制 的进一步改革，有助于更好地统筹除证券业之外的金融业监 管事项，规范市场行为并助力市场健康发展。监管部门态度 的转变，为银行保险创造了发展机遇。 （3）技术层面 当前，以ChatGPT为代表的人工智能技术异军突起，已经在 科技领域中取得了显著成就。与此同时，大数据、区块链和 云计算等先进技术也在不断地发展和进步 。金融和科技的深 度融合将助力金融业高质量发展。银行保险也应当积极拥抱 新兴技术，让技术赋能传统银行保险业务，实现效率与创新 的双重飞跃。 2.我国银行保险行业发展现状 （1）监管现状 2008年我国原银监会和原保监会合作签署了《中国银监会与 中国保监会关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解 备忘录》（以下简称《合作谅解备忘录》），其中明确指出 要加强跨业监管合作，规范商业银行和保险公司对现有金融 资源的整合优化，助力银行保险健康可持续发展 。该谅解备 忘录有力推动了银行保险的股权合作 ，有利于银行和保险公 司的融合发展，为二者深度合作做好了准备 。《合作谅解备 忘录》的签署在银行保险市场层面起到了积极引导作用，而 政策层面监管引导还需进一步完善。 2010年10月原银监会 发布了《中国银监会进一步加强商业银行代理保险业务合规 销售与风险管理的通知》（银监发〔2010〕90号），要求商 业银行审慎选择合作保险公司，每个网点原则上只能与不超 过3家保险公司开展合作，合理评估客户风险，规范销售过 程等。2014年1月原银监会和原保监会联合发布《关于进一 步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（保监发 〔2014〕3号），在前者基础上进一步细化相关规范行为， 促进商业银行代理保险业务持续健康发展。直到 2019年8 月原银保监会印发《商业银行代理保险业务管理办法 》（以 下简称《办法》），引导商业银行代理保险业务大力发展长 期储蓄型和风险保障型保险产品，标志着银行代理保险销售 业务的规范化文件正式出台。《办法》的出台有助于进一步 规范销售行为，特别是有利于保护消费者权益 ，降低投诉率 并提高服务质量。 （2）业务现状 近年来，我国银行保险渠道保费收入规模总体呈上升趋势 。 2018年银保渠道保费受政策影响整体跳减， 2022年银保渠 道保费收入为11990亿元，较2021年稳定上涨988亿元， 同比增长8.98%（如图1）。 从组织架构及管理模式来看，代理协议模式仍占据主导地位， 该模式主要是通过一家银行同多家保险公司合作或者一家 保险公司和多家银行的短期合作，进行保险产品的销售，银 行收取一定比例手续费。除了代理协议模式之外，合资、股 权投资等组织形式也逐渐增多，多模式发展有利于银行与保 险的深入合作。其中管理模式上采取成立单独的银行保险事 业部进行银保业务核算，使得核算更加准确，更能反映银行 保险真实的利润状况。从产品结构来看，产品形态应注重多 元化。从2021年中国保险行业协会披露的84家人身险公司 统计数据来看，银行保险产品由分红两全保险转向万能型产 品。同时出现了一些新型的保障类产品 ，注重将保障型保险 产品同银行自身产品相结合。在产品开发机制上，银行开始 介入保险产品的开发，有助于产品的推广以及销售（见表 1）。 下载