河北大学
学位论文独创性声明
本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行的研究工作
及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文
中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得河北大学或其他教
育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何
贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了致谢。
作者签名：
日期：
年
月
日
学位论文使用授权声明
本人完全了解河北大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留
并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存
论文。
本学位论文属于
1、限制公开□，在
年
月
日限制期满后适用本授权
声明。
2、不限制公开?。
（请在以上相应方格内打“√”）
作者签名：
日期：
日期：
年
年
月
月
日
日
导师签名：
保护知识产权声明
本人为申请河北大学学位所提交的题目为（
）
的学位论文，是我个人在导师（
）指导并与导师合作下取得的研究成果，
研究工作及取得的研究成果是在河北大学所提供的研究经费及导师的研究经费
资助下完成的。本人完全了解并严格遵守中华人民共和国为保护知识产权所制定
的各项法律、行政法规以及河北大学的相关规定。
本人声明如下：本论文的成果归河北大学所有，未经征得指导教师和河北大
学的书面同意和授权，本人保证不以任何形式公开和传播科研成果和科研工作内
容。如果违反本声明，本人愿意承担相应法律责任。
声明人：
日期：
年
月
日
摘要
摘要
县级农信社作为县域和农村地区中小微企业的主要融资渠道，在世界经济增速放缓、
中国经济结构转轨以及新冠疫情的大背景下，要肩负其农村金融主力军的责任，坚持支
农支小定位，为辖区经济发展提供信贷资金支持。信贷业务作为银行的传统业务，决定
着资产端业务的盈利能力和机构长期发展的核心竞争力。对信贷风险的管理与控制，不
仅影响着安全性、流动性的监管要求，更关系到对本地中小微企业融资需求的供给能力
和金融支持乡村振兴的成效。然而，由于县级农信社的机构治理“起步晚”、“底子薄”，
加之长期以来政府干预的“计划色彩”和薄弱的法人治理，县级农信社的信贷业务开展
具有先天不足的特点，信贷风险管理也成为了其短板所在。
本文以 M农村信用社的信贷风险管理为研究对象，从信贷风险的相关概念和理论
基础入手，结合国内外研究文献，沿着发现问题、分析问题、解决问题的思路对 M农
信社的信贷风险管理问题进行研究。本文首先对 M农信社的信贷风险管理情况进行了
大致梳理，对其信贷业务经营现状、财务指标、业务流程进行了具体分析和风险点识别。
然后，运用层次分析法构建了 M农信社信贷风险评价指标体系，为模糊综合评价提供
依据。接下来，采用专家评分法，邀请相关专家对 M农信社的信贷风险管理水平进行
了评价。
本文在研究方法上做出了创新，从而提出了更具针对性和实用性的管理对策。一是
使用了基于 CAMEL模型的信贷风险识别体系对 M农信社信贷资产的经营和管理水平
进行分析，对信贷风险的量化更加直观和系统。二是应用层次分析法和模糊综合评价法
对 M农信社的信贷风险管理水平进行了评估，在一定程度上避免了定性分析和经验判
断的主观性。基于以上研究方法的创新，针对 M农信社信贷风险管理的问题，结合县
域经济在转型升级、落后产能淘汰窗口期的特点，提出了如下的业务改进策略和保障措
施：建议 M农信社关注县域重点领域风险，优化信贷投向结构；同时，构建全面风险
管理体系，完善内控制度建设，约束大股东与管理层干预信贷决策，避免管理环节流于
形式。
关键词：县级农信社信贷风险管理层次分析法模糊综合评价
I