ＨＥＢＥ］ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ
密级：
分类号：
学校代码：１００７５
１
学号：２０９２２９９
硕士学位论文
Ｙ农村信用社小微企业信贷风险
離研究
学位申请人：刘美阳
指导教师：邢慧斌教授
专业学位类别：专业学位硕士
专业学位领域：工商管理
院系名称：管理学院
答辩日期：二〇二二年五月ＣｌａｓｓｉｆｉｅｄＩｎｄｅｘ：ＣＯＤＥ：１００７５
Ｕ．Ｄｏ．２０１９２２９９
ＴｈｅｓｉｓｆｏｒｔｈｅＤｅｇｒｅｅｏｆ
Ｍａｓｔｅｒ
ＲｅｓｅａｒｃｈｏｎＣｒｅｄｉｔＲｉｓｋＰｒｅｖｅｎｔｉｏｎ
ａｎｄＣｏｎｔｒｏｌｏｆＳｍａｌｌａｎｄＭｉｃｒｏ
ＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｉｎＹＲｕｒａｌＣｒｅｄｉｔ
Ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ
Ｃａｎｄｉｄａｔｅ：ＬｉｕＭｅｉｙａｎｇ
Ｓｕｅｒｖｉｓｏｒ：Ｐｒｏｆ．ＸｉｎＨｕｉｂｉｎ
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ＣａｔｅｏｒｏｆＰｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌＤｅｒｅｅ：ＰｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌＭａｓｔｅｒｓＤｅｒｅｅ
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ｉｌｆｒｆｓｉｎｌｒ：ｒｆｉｎｓｍｉｎｉｒｉｎ
ＦｅｄｏＰｏｅｓｏａＤｅｇｅｅＭａｓｔｅｏＢｕｓｅｓＡｄｓｔａｔｏ
ｏｌｌｅｅ：ｃｈｏｏｌｏｆｎａｅｍｅｎｔ
ＣｇＳＭａｇ
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ＤａｔｅｏｆＯｒａｌＤｅｆｅｎｅＭａｙ２０２２河北大学
学位论文独创性声明
本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行的研究工作
。
及取得的研宄成果尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中
不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得河北大学或其他教育
一
机构的学位或证书所使用过的材料。与我同工作的同志对本研究所做的任何贡
献均己在论文中作了明确的说明并表示了致谢。
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作者签名：日期：年月日
学位论文使用授权声明
、ｇ：
本人完全了解河北大学有关保留使用学位论文的规定，卩学校有权保留
并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存
论文。
本学位论文属于
１、
限制公开□，月日适
在年限制期满后用本授权
声明。
２、不限制公开０。
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（请在以上相应方格内打Ｖ）
友芥？
者签名日期：年月曰
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：达
导师签名舊火日期：年月日保护知识产权声明
本人为申请河北大学学位所提交的题目为风检
，
的学位论文是我个人在导师存指导并与导师合作下取得的研宄成果，
研宄工作及取得的研究成果是在河北大学所提供的研究经费及导师的研究经费
资助下完成的。本人完全了解并严格遵守中华人民共和国为保护知识产权所制定
的各项法律、行政法规以及河北大学的相关规定。
本人声明如下：本论文的成果归河北大学所有，未经征得指导教师和河北大
学的书面同意和授权，本人保证不以任何形式公开和传播科研成果和科研工作内
。
容如果违反本声明，本人愿意承担相应法律责任。
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声明人：日：年月曰
期摘要
摘要
小微企业在国民经济和社会发展中充当着重要角色，它们在各个领域都发挥着重
要的作用，党中央、国务院髙度重视小微企业的发展，人民银行、银保监会等部门也
“”
一
鼓励各商业银行在小微企业金融支持上进步发力，为小微企业输入资金血液。
农村信用社作为服务三农的金融主力军，根据其市场定位，在此背景下，小微企业信
贷业务规模呈持续增长趋势，然而受疫情后宏观经济形势和粗放经营管理模式的影响，
金融领域潜在风险增加，小微企业贷款不良率攀升，信贷风险随之增加。
本文以小微企业信贷风险防控为主线，在信息不对称理论、企业生命周期理论、
信贷配给理论、信贷风险管理理论以及全面风险管理理论基础上，运用对比分析法、
案例分析法、访谈法等研宄方法对Ｙ农村信用社小微企业信贷业务现状，存在的问题
。Ｙ，
及其成因进行剖析研宄首先总结了农村信用社概况和小微企业信贷业务开展情况
进而从贷前、贷中、贷后三个维度总结了Ｙ农村信用社小微企业信贷业务风险防控现
状。研宄发现Ｙ农村信用社在贷前管理中存在调查不全面、客户准入过多依赖保证、
抵押担保的问题；在贷中管理中存在审查缺乏独立性，审批流于形式以及信贷业务流
，Ｙ
程操作不规范的问题；在贷后管理中存在信贷风险反应滞后的问题随后从农村信
用社自身角度出发剖析了问题成因。研宄继而从贷前风险识别和管理、贷中审查和监
控、贷后风险监测及处置三个方面提出了优化Ｙ农村信用社小微企业信贷风险防控的
建议。研宄最后从组织人员、产品优化、制度考核、信息科技、风险管理文化五个方
面提出了实施保障建议。本文以Ｙ农村信用社真实的案例数据出发，选择县域农村信
用社为研宄对象，结合国内外金融机构在信贷风险管理中的先进性理念举措，有针对
性的提出在当前持续保持普惠小微贷款量增以及疫情后经济下行压力的背景下农村信
用社小微企业信贷风险防控的建议，更具现实性以及实际操作性。
本研宄不仅对优化Ｙ农村信用社信贷资源配置，夯实资产质量，切实提髙信贷风
险防控能力，促进持续稳健经营有重要的指导意义，也对其他金融机构健全小微企业
一
信贷风险防控管理有定的参考意义。
关键词农村信用社小微企业信贷风险风险防控
Ｉ