摘要
摘要
小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创造就业、造福人民的
重要渠道，在扩大就业、增加收入、促进稳定、保障税收、技术创新等方面
有着举足轻重的作用。外部融资对于小微企业的发展及其重要，但是按照传
统的信用评价办法，小微企业并不符合银行贷款的偏好，小微企业管理混乱，
财务报表相对不规范，缺乏有效的担保方式，经营模式简单粗放，进入门槛
较低，经营风险较大，且通常为获得贷款会故意提供非真实消息给金融机构，
银行出于风险角度考虑，通常不愿意主动为其授信，导致小微企业一度陷入
融资难、融资贵的局面。
从我国目前的情况来看，小微信贷技术正在飞速发展，但从目前各家机
构的表现来看，各家金融机构均有自己的实操方法，对该项技术仅仅停留在
运用方面，关于其运用所需要具备的条件相关方面的研究还有限，并没有一
套完整理论和成熟进行总结和指导，导致该类技术的运用推广还相对有限。
2018年 6月，泸州银行为深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议
和全国金融工作会议精神，将中国银保监会办公厅《关于 2018年推动银行小
微企业金融服务高质量发展的通知》落到实处，切实解决小微企业“短、小、
频、急”的融资需求，引入了德国 IPC小微信贷技术。该技术于 2005年由中
国与世界银行合作引入德国 IPC微贷技术以来，对小微企业客观、可行、公
正的信用评价，找到了更加适合小微企业的信用评价，在缓解小微企业融资
困境方面获得了较大的成功，帮助了较多关系国计民生的小微企业获得了资
金，实现了可持续发展。
本文首先介绍 IPC技术的基本原理和原则，总结该技术在我国本土化运
用所存在的问题，又介绍了泸州银行引入该技术的背景和必要性，而后详细
介绍了泸州银行如何基于泸州本地实际情况及银行的有利条件，对该技术本
土化应用环境所带来的问题进行改良和其它优化，进而总结出普通中小金融
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中小金融机构引入德国 IPC技术的运用研究——以泸州银行为例
机构引进该类技术的一般方法和运行模式，并归纳出相应优化的对策建议。
鉴于各家金融机构历史沿革、风险偏好、技术水平、业务重心、科技水平均
有较大差异，对小微企业信贷也有不同的认识，缺乏判断自身是否具备引入
该技术的条件，以及缺乏引入该技术后的一般运用模式，故本文旨在总结出
常规方法，以期能对 IPC微贷技术在泸州银行普遍推广起到一定帮助，最终
帮助缓解我国小微企业融资困境，促进小微企业发展。
关键词：泸州银行 IPC技术改良小微信贷
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。。。以下略