专业·精进·利他 时代大背景下大额 存单、保险都逃不过的“真香定律 管理资源网保险资料下载门户网站 朋友转发给我一条消息：【大额存单“一单难求” 银行存款定期化趋势明显】。 在发给我之后，朋友咨询我是不是有必要配置一些大额存单？ 经过金融监管机构对理财产品的整顿，保本保收益的理财产品已经退出了市场。市场上基本都是净值化的理财产品，也就是说投资者需要盈亏自负，自担风险。而大额存单，其本质属性依然是存款，因此可以安全地保本保收益。 此外，由于利率下行，一般存款的利率变得更低了，这就让大额存单的利率相对来说更加有吸引力一些。当然，大额存单本身的利率也在下降。 最后，相对于一般存款来说，大额存单可以转让、抵押，因此其灵活性会比普通存款高不少。 大额存单为什么受欢迎？ 由于以上这些原因，大额存单才出现了比较火爆的销售局面。 当然，大额存单也没有这则信息中所说的“一单难求”，只是5年期的大额存单银行已经很少销售，3年期及以下期限的大额存单还是容易购买的。 大额存单为什么受欢迎？ 险资料下载 门户网站 ”“管理资源网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发， 违者必究” “制作整 理，未经授权请勿转 载转发，违者必究” “ 制作整 理，未经授请勿转 载转发，违 者必究” 查询各家银行的大额存单销售信息，当前3年期大额存单的利率基本上在3%左右。以下为工商银行的大额存单，3年期大额存单年利率3.1%。 大额存单采用的是定期、定利率的方式确定收益。大额存单的计息方式是单利计息。 我们选择工商银行第十六期3年期个人大额存单，存入30万，年化利率3.1%，可以获得的收益为：30x3.1%x3=2.79万 如果规划几年内就会使用的资金，大额存单有这样的收益率和安全性，真心是非常不错的产品，如果有需要的可以多多了解一下。 大额存单的收益如何？ 如果把时间拉长，大额存单并不适合做长期规划，因为它不能起到锁定长期利率的作用。 从时间上来说，大额存单是定期存款，三年期就是存三年、五年期就是存五年，到期之后必须取出。取出之后是否还有相同期限或更长期限的产品可以购买是非常不确定的。 从利率上来说，利率虽然会有波动，但是利率下行的整体趋势是非常明显的。当前购买的大额存单到期后，能够买到的利率大概率会下降。 大额存单适合长期规划吗？ 险资料下载 门户网站 ”“管理资源网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发， 违者必究” “制作整 理，未经授权请勿转 载转发，违者必究” “ 制作整 理，未经授请勿转 载转发，违 者必究” 最后，大额存单虽然可以转让，但是不可以分割，如果提前取出，将无法获得按照预定的利率应得的收益。 如果想要做长期规划，锁定长期利率，保险产品是更好的选择，例如增额终身寿。 大额存单适合长期规划吗？ 虽然说保险产品可以锁定长期利率，但是它的收益与大额存单比会不会低呢？ 为了回答这一问题，我们可以选择一款增额终身寿与大额存单相比较，看一看收益的情况。 大额存单是单利计息，增额终身寿是固定现金价值，为了方便比较，我们将大额存单的单利折算成复利，将相同年度的产品价值进行比较。 为了更有可比性，我们假设大额存单可以在到期之后按照最初的利率继续转存（当然，这几乎是不可能的）。 谁的收益更高？ 。。。以下略