如何正确量化保额？ 绩 优 精 选 管理资源网保险资料下载门户网站 前 言 如何正确量化保额？ 为什么说买保险 就是买保额 总结 CONTENT 01 02 03 04 PART ONE 前 言 前 言 在和用户沟通的过程中，经常会遇到这样的问题： 很多朋友总希望简单粗暴直接得到答案， 比如“这款产品好不好”，“A产品和B产品， 我该选哪个更好？”“市面上哪款医疗险最好？” 其实我也挺能理解大家的心情的，产品性价比固然重要，但更要关注整体的保障逻辑：现在面临哪些风险？真正需要的险种有哪些？需要多少保额？ 前 言 只有在明确好风险，量化好保额， 合理试算好保费的前提下， 才是真正做到了买对保险， 才能帮助大家起到转移风险的作用。 为什么说买保险就是买保额 如何正确量化保额 PART TWO 为什么说买保险 就是买保额 为什么说买保险 就是买保额 从现在重疾险件均理赔款来看，很多都在15万以下。试想一下，理赔15万元意味着什么？ 先上一张常见重大疾病对应的治疗费用表。 而这仅仅是药费，还不包括治疗费、手术费、后续康复费等等。 足以可见，就算产品性价比再好，如果保额买少了，是远远起不到转移风险的作用的。这就是为什么保险行业业内一直说， 买保险就是买保额。 PART THREE 如何正确量化保额？ 如何正确量化保额？ 保额是不是越多越好？ 当 然 不 是！保额不是你想保多少就能保。 一方面保险公司为了防范道德风险， 对保额会有个限制。 比如儿童身故的赔付就有限额， 10岁以下身故赔付不能超过20万， 10-18岁身故赔付不能超过50万。 如何正确量化保额？ 另一方面，保额越高意味着你保费也越高，除非家里有矿，否则普通人在确定保额时还需量力而行，根据自己的家庭所处阶段理性规划。 在确定保额时，我们有个常用的【需求分析法】。 买保险需要对家庭进行财务分析，确定需求的金额及所处生涯阶段，设计合理周全的保险规划。 不同保险，基于保障作用不同，保额也有所不同。 如何正确量化保额？ 人一旦患上重疾，就面临着高额的治疗费用，同时因患病无法工作，收入也会中断，造成收入损失。重疾险，就是为了弥补发生重大疾病后的家庭财务危机。 因此重疾的保额设计， 主要就是考虑治疗费用和收入损失两个部分。 先来说说治疗费用。 如何正确量化保额？ 当前，一场重疾，特别是恶性肿瘤，治疗费用通常在50万左右，若有医保，其中有大概15万可以通过医保进行报销，所以50万减去15万， 治疗费用可以预估为35万。 也许有人会问，我已经买了医疗险，为什么还要买重疾呢？一方面医疗险是报销型，部分治疗费用无法用医疗险报销，比如重大器官移植术的器官费用，又比如后续漫长的康复费用。而由于重疾险是给付型，达到赔付标准就能一次性获得赔偿金。另一方面是医疗险并不能保证无法长期续保，而重疾险可以长期保障。 如何正确量化保额？ 因此，我们还是需要在重疾保额中考虑一个适当的重疾治疗费用作为托底。 再说康复期间收入这部分。 因为重大疾病治疗康复期通常为3-5年。例如罹患癌症，治疗后5年内没有复发， 那么就可以认定为不会影响寿命。 重疾发生后，头1-2年为治疗期，完全无法工作，这段时间的收入全部损失，第3-5年为康复期， 康复期会恢复部分劳动能力，会有一些收入。 。。。以下略