1 摘要 城市商业银行是金融产业链中重要的组成部分，随着大数据、云计算、人工智 能、区块链等核心技术不断取得突破，金融科技为城市商业银行的变革提供了契机。 金融科技正在冲击并重塑着银行的中介职能与定位，打破了以往传统城市商业银赖 以成功的业务模式，倒逼着城市商业银行变革转型。与此同时，在金融科技的冲击 下，随着互联网金融参与者的汹涌来袭，市场竞争日趋激烈，城市商业银行也深刻 领略到来自行业外的颠覆力量。面对如此复杂的外部环境，城市商业银行面临的挑 战和压力也越来越大。但是，金融科技创新与城市商业银行发展并不矛盾，城市商 业银行正在全力拥抱金融科技，利用金融科技改变风控、运营、组织机构、业务流 程、交互方式，逐步向大众化、体验化、数字化、智能化的方向转型。因此，对城 市商业银行金融科技发展战略的研究具有重要的理论意义和实践价值。 本文从研究金融科技和战略管理的理论入手，梳理了国内外相关文献资料，通 过文献分析法和案例分析法，阐述了ZY银行金融科技发展现状及痛点，运用战略管 理分析工具SWOT分析方法，分析了ZY银行发展金融科技的优势和劣势，剖析了 ZY银行发展金融科技面临的机遇与挑战。根据战略管理分析工具SWOT分析方法 分析得出的结果，ZY银行选择了利用自身优势、借助外部机遇发展的增长型战略。 增长型战略要求ZY银行即要发挥传统优势，又要借助外部环境，充分利用金融科技 探索出适合自身发展的商业模式，将ZY银行打造成为金融行业中的科技公司、具有 科技基因的银行集团。在ZY银行具体实施增长型战略的过程中，本文制定了市场营 销、产品开发、系统安全运营、人力资源管理等四个方面的竞争战略。同时，为确 保上述战略有效落地，本文还提出ZY银行应采取巧用金融科技实现产品微创新、完 善市场营销管理体系、强化科技系统安全运营、优化金融科技人才管理机制等四个 方面的保障措施，促使ZY银行实现从同业中的“跟跑者”向“领跑者”转变。 本文的创新主要有两点，第一，将金融科技和战略管理的理论与ZY银行金融科 技发展的实践相结合，用理论指导实践，运用战略管理分析工具SWOT分析方法， 明确了ZY银行金融科技发展战略和发展目标，为ZY银行金融科技发展指明了方 向。第二，通过对ZY银行发展金融科技的内外部环境分析，明晰了ZY银行金融科 技发展的战略方案及实施策略，为ZY银行金融科技发展提供了战略思路，同时，也 为其他城市商业银行制定金融科技发展战略提供参考和借鉴价值。 关键词：ZY银行；金融科技；SWOT分析；发展战略 ZY银行金融科技发展战略研究 I Abstract The municipal commercial banks is a very important part in the financial industry chain. With the development and breakthrough of the technology including the regional chain, big date, cloud computing and artificial intelligence, financial technology inject a new vitality for the development of banking business. Customer Experience is remoded by financial technology, while the timeworn financial service pattern provided by traditional banking business is also broken by this technology, which are compelling the change of the banking business. At the same time, non-bank financial institutions is suddenly appearing under the impact of financial technology. This will result in the increasingly competitive of the financial market. And the municipal commercial banks have to face the subversive power from outer non-bank financial institutions. However, the development of municipal commercial banks is not contradict to the financial technology, so the municipal commercial banks is well-timed embracing the financial technology to search the development patterns appropriate to own enterprise. Therefore, it has very important theoretical value and significant practical value to research the development strategy of the municipal commercial banks. Therefore, the research of this paper starting with theoretical research the financial technology, through reading the domestic and foreign references and analyzing the references case, the problem about financial technology and the development status of ZY bank was explained. And then, the advantages and disadvantages of ZY bank to develop the financial technology was analyzed through SWOT method. Then, the opportunity and challenge faced by ZY bank was also discussed and analyzed. The result showed that the ZY bank suit to select the growth strategy, duo to the growth strategy can perfect the development status of ZY banks, and improve the deeper integration between ZY bank and financial technology. These can help ZY bank to adapt the changing environment, and to become the pacemaker with preeminent influence in the financial technology area. In the operation process of the growth strategy, ZY bank should get the competitive advantage from marketing and sales, product development, safe operation and human resource management. In order to ensure the effective implement of the strategy, ZY bank should adapt some method including reinforcing the delicacy management of marketing and sales, enhancing the development of the special products, strengthening safe operation and optimizing human resource management, which not only can ensure the development of financial technology of ZY bank, but also provides guidance for strategy making for Abstract II financial technology in other commercial banks. In current paper, there are two innovations were obtained. Firstly, the development strategy and development strategy target of ZY bank and was analyzed based on the financial technology, strategic management theory and SWOT analysis method, which can provide ensured guidance for the financial technology development of ZY bank. Secondly, through analysis financial technology of ZY bank, the the plan of the developing strategy and implementation strategy of ZY bank can be cleared, which can provide strategic thinking. This also offers a better idea about the development strategy for other commercial bank. Key words: ZY Bank; Fintech; SWOT Analysis; Development Strategy ZY银行金融科技发展战略研究 1 目 录 导 论 ................... 1 一、研究背景与研究意义 ........................ 1 二、相关领域研究现状及述评 ................ 2 三、研究思路与方法 6 四、研究内容及论文的框架 .................... 7 五、本文的创新点 .... 8 第一章 金融科技与战略管理的理论基础 ...................... 9 第一节 金融科技概述 . 9 一、金融科技概念 .... 9 二、金融科技与科技金融的区别 ........... 10 三、金融科技与互联网金融的区别 ....... 10 第二节 战略管理理论 .............................. 11 一、主要战略管理理论 .......................... 11 二、战略管理过程分析 .......................... 12 第三节 战略管理分析工具 ...................... 12 一、PEST分析法 .... 12 二、波特五力模型 .. 13 三、SWOT分析法 .. 14 第二章 ZY银行金融科技发展现状及痛点 .................... 15 第一节 ZY银行基本情况 ........................ 15 一、公司简介 .......... 15 二、经营情况 .......... 15 三、金融科技发展探索 .......................... 15 第二节 ZY银行金融科技发展现状 ......... 16 一、业务产品 .......... 16 二、获客渠道 .......... 17 三、智能客服 .......... 18 四、大数据风控 ...... 18 第三节 ZY银行金融科技发展面临的问题 ............................. 19 一、产品创新能力弱 ............................. 19 二、业务流程繁琐 .. 20 三、多元化人才缺失 ............................. 20 四、信息系统的安全性有待增强 ........... 20 第三章 ZY银行金融科技发展SWOT分析 ..................... 22 目录 2 第一节 ZY银行金融科技发展的竞争优势 ............................. 22 一、有良好的客户资源 .......................... 22 二、有良好的政府合作基础 .................. 22 三、有扁平的组织架构 .......................... 23 四、科技基础设施完备 .......................... 24 第二节 ZY银行金融科技发展的竞争劣势 ............................. 24 一、金融科技人才配置不足 .................. 24 二、对市场反应偏慢 ............................. 25 三、现有服务渠道吸引力度不足 ........... 25 四、不良贷款压力大 ............................. 25 第三节 ZY银行金融科技发展面临的机遇 ............................. 26 一、政府支持力度大 ............................. 26 二、社会资本大力追捧 .......................... 27 三、金融科技在银行业应用广泛 ........... 27 四、金融科技客户市场庞大 .................. 28 第四节 ZY银行金融科技发展面临的挑战 ............................. 28 一、经济下行压力加大 .......................... 28 二、金融监管趋严 .. 29 三、利率市场化不断推进 ...................... 29 四、银行业同质化严重 .......................... 30 第四章 ZY银行金融科技发展战略选择 ..