寿险产品开发基础知识 人身保险产品的定义 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险产品。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。 人身保险产品的分类 试试看，您能否分清这些概念？ 3 三农保险 住院津贴险 女性保险 交通意外险 万能险 传统险 重大疾病险 少儿寿险 新型产品 养老险 失能险 健康险 人身保险产品的分类（续） 4 按承保方式划分 按设计方式划分 按保险责任/保障功能划分 新型产品 传统产品或新型产品 传统产品 传统产品 人身保险产品的分类（续） 产品名字不能随便叫 　　保险公司名称 ＋<附加> ＋吉庆、说明性文字 ＋承保方式 ＋产品类别 ＋（设计类型） 投连险最后2项合并 例如:XX富富有余年金保险（分红型） XX附加安康重大疾病保险 XX团体意外伤害保险 5 寿险产品的历史演变 世界范围内人寿保险的起源 最早的人寿保险起源于古罗马帝国时期的“丧葬社” 其他国家也有“兄弟会”等类似行业互助组织 现代人寿保险起源于十六世纪的英国（劳合社） 早期的寿险经营组织形式为相互保险公司（Mutual Companies) 二十世纪初随着现代股份制企业的兴起才开始出现股份制保险公司(Stock Companies) 西方国家寿险公司的非相互化潮流（Demutualization) 寿险产品的历史演变(续） 世界范围内寿险产品的演变 最早的寿险产品建立在现收现付制基础上（Assessment Method)，并且只有保障功能 随着第一张生命表的出现和数理统计大数法则的应用，人寿保险的经营才开始建立在科学基础之上 收费制度的革命性变化 精算师的产生 均衡保费制（Level Premium Method）等预先收费方式使提存寿险责任准备金成为必要，加之“不丧失价值”观念（现金价值的理论基础）的建立，直接催生了寿险产品的储蓄功能 相互保险公司的主力产品是分红保险（Participating Products) 二十世纪八十年代以前，寿险业的主力产品以传统险和分红险为主 寿险责任准备金的产生（图） 均衡净保费 理赔成本 寿险产品的历史演变(续） 世界范围内寿险产品的演变 （续） 二十世纪八十年代初期，由于旧国际货币体系（金本位制）的崩溃和利率管制放松造成的后遗症，西方国家市场利率的波动变得剧烈而频繁，给寿险业的经营带来很大困扰，同时也促进了寿险业的大规模产品创新 保单现金流/资产价值和市场利率的反向波动性 寿险业面临被“非中介化（脱媒化）”（Disintermediation)的危险 消费者的叛离：购买定期寿险，投资保费差额（“Buy Term and Invest the Difference”) 寿险业开发出利率敏感型产品（Interest-Sensitive Products)和万能寿险（Universal Life)以应对市场挑战 二十世纪九十年代，随着金融自由化潮流的兴起、信息技术日新月异的发展和资本市场金融产品的创新（Financial Engineering），金融产品融合的趋势导致了寿险产品的又一次创新高潮 二十世纪五十年代分离帐户（Separate Account)产品已在美国和英国出现，但并未流行 英国投资连结保险（Unit-Linked Products)的发展 美国变额年金（Variable Annuity)、变额寿险（Variable Life）和权益指数年金(EIA)的大发展 寿险产品的投资理财功能得以大大增强