I 摘要 随着社会的不断发展，我国已经进入人口老龄化社会，我国的老年群体数量 与日俱增，人口老龄化的进程呈现加速的趋势，而且，老龄化更是我国社会人口 结构的长期发展趋势。一方面来说，人口结构的老龄化是人类社会进步和文明的 具体表象，深层次来说更是居民生活的跨越式改善、经济社会的富裕、医疗和卫 生方面的不可同日而语的自然结果。然而，国家在老龄化方面存在着老年人口规 模大、高龄化趋势显著、老龄化进程加速、经济社会未富先老等明显的特征。人 口的老龄化将会对我国经济社会的长远发展带来广泛、深远的影响，总体来看， 人口老龄化给我国的经济社会带来了前所未有的挑战，同时，也给经济社会的参 与主体带来了机遇和巨大的变革。 人口老龄化趋势给社会结构和经济环境带来了深远而深刻的改变。我国自 1978年改革开放至今四十余年来，随着经济的腾飞和持久高速发展，公共保障 体系得以不断完善，人民的收入水平和生活层次逐步提高，老年人群特别是城市 老年群体的收入水平在逐年与日俱增。可以看到，随着他们财产的不断积累，城 市老年群体的个人可支配财富与日俱增。随着“老有所养、老有所乐”的养老意 识的增强和理财投资意识的觉醒，在银行个人理财需求上，城市老年群体的理财 观念也逐渐开始发生变化，其对于商业银行个人理财服务的需求也在逐步显现。 作为提供个人理财服务主力军的商业银行，战略上似乎并没有看到老年客户 群体个人理财市场的巨大蛋糕。商业银行还停留在老年人到银行存款和交水电费 的传统思维认知中，在战略上并未及时调整理财产品体系和理财服务的模式。因 此，在针对老年客户群体的服务上，商业银行的理财服务存在着水平低端、方式 直接粗暴、理财产品线单一、缺乏针对性产品等特点。 为了找到城市老年群体与日俱增的理财需求和商业银行提供的个人理财服 务之间的平衡点，文章拟以城市老年人作为研究对象，并通过“客户需求驱动” 为核心进行研究。研究内容包括以下四个部分： 一是对现阶段商业银行提供给投资者的个人理财服务进行详细的剖析，探讨 分析商业银行个人理财服务的现状。 摘要 II 二是城市老年人群在银行理财需求方面的调研。文章拟以云南芳华源老年活 动中心的老年群体为研究对象，通过调研问卷的形式，调研得出老年群体在投资 银行理财上的行为特征。 三是通过老年人的视角分析并得出商业银行针对城市老年群体进行理财服 务上的现状并找出其痛点和不足。 四是通过“需求→供给”的模式，并结合当前商业银行面临零售转型的契机， 对商业银行在城市老年群体的理财服务上面进行探索指引。 文章基于城市的老年群体视角，从真实的需求出发对银行的理财服务进行研 究，既是对商业银行的个人理财服务提出了建议，更是给各家银行零售转型期间 提供可行性的方案，对商业银行中间业务的长远发展起到了相当重要的作用。 关键词：老龄化；老年群体；商业银行；理财服务 Abstract III Abstract Associetydevelops,agedtendencyofpopulationhasbecomeacommoncurrent socialsituationinChina.ThepopulationofagedpeopleinChinaissteadilyonthe increaseandtheagingtendencyisspeedingup,whichwillbethelong-termbasisof China'spopulationstructure.Ontheonehand,theagingofpopulationstructureisa concreterepresentationofhumansocialprogressandcivilization,whichisalsoa naturalresultofChina’sall-rounddevelopment.However,theagingofthepopulation inoursocietyhasthesefeatures:largequantityofabsoluteagedpopulation, super-agedtendency,expeditedagingprocess,andgettingoldbeforebecoming wealthy.Theagingtendencywillextensivelyandprofoundlyinfluenceand unprecedentedlychallengeChina'seconomicandsocialdevelopment.Atthesame time,itshouldbenotedthatithasalsobroughtgreatchangesandopportunitiestothe participants. Underthebackgroundofpopulationaging,greatchangeshavetakenplacein botheconomicenvironmentandsocialenvironment.Overthepast40years,the incomeleveloftheold,especiallytheurbanelderlygroup,hasbeenincreasingyear byyearduetotherapiddevelopmentofeconomy,people'slivingstandardsandthe socialsecuritysystem.Itcanbeseenthatwiththecontinuousaccumulationoftheir property,theurbanelderlygroup'spersonaldisposablewealthisincreasing.Withthe enhancementoftheawarenessof"caringfortheagedandhavingfunfortheaged" andtheawakeningoffinancialmanagementandinvestmentawareness,thefinancial managementoftheurbanelderlygrouphasgraduallychangedintermsofthe financialmanagementdemandsofbanks,andtheirrequirementsformoney managementservicesfromcommercialbankshavealsoemergedgradually. Commercialbanks,asthemainforceofwealthmanagementservices,donot seemtoseeahugecakeofwealthmanagementmarketfortheelderlycustomergroup. Commercialbanksarestillstuckinthetraditionalthinkingoftheelderlygoingtothe banktodepositmoneyandpayutilities,andhavenottimelyadjustedthefinancial Abstract IV productlineandfinancialservicesmodel.Therefore,intermsoftheservicesaimedat theelderlycustomergroups,commercialbanks'financialservicesarecharacterized bylowlevel,directandrudemethods,singlefinancialproductlineandlackof targetedproducts. Inordertofindthebalancebetweentheincreasingindividualfinancingofthe urbanagedpeopleandthecommercialbanks’financingservices,thispapertakesthe urbanagedpeopleastheresearchobjectandfocuson"customerrequirements driven".Theresearchcontentincludesthefollowingfourparts:Thefirstistoanalyze detailedlythefinancialservicesprovidedbycommercialbanksanditscurrent situation.Thesecondistoinvestigatethefinancialneedsoftheurbanelderly.This studyintendstotaketheelderlypopulationofYunnanFanghuayuanElderlyActivity Centerastheresearchobject.Throughtheformofsurveyquestionnaire,the behavioralcharacteristicsoftheelderlypopulationininvestmentbankingfinancing areinvestigated.Thethirdistoanalyzethecurrentsituationofcommercialbanks' financialservicesfortheurbanodepeopleandfindouttheirsorepointsand dissatisfactionfromtheirperspective.Fourth,throughthemodelof"demand→ supply"andcombiningwiththeopportunityofretailtransformationfacedby commercialbanksinthatyear,itconductsexplorationandguidanceforcommercial bankstoprovidefinancialservicesforurbanelderlygroups. Basedonrealdemands,thispaperstudiesthebanks’financialservicesfromthe perspectiveofurbanelderlygroup,whichnotonlyputsforwardsuggestionsforthe financialservicesprovidedbycommercialbanks,butprovidespracticalsolutionsfor banks’retailtransformation,thusfeaturinginthelongtermgrowthofthecommercial banks’intermediarybusiness. Keywords:Aging;Theelderly;CommercialBanks;WealthManagement Services 目录 V 目录 摘要.............I Abstract.........III 第一章绪论..1 第一节研究背景与研究意义...............1 一、研究背景........................1 二、研究意义........................2 第二节国内外研究现状及评述...........3 一、国外研究现状................3 二、国内研究现状................5 三、国内外研究现状评述....7 第三节研究内容与方法.......................8 一、研究内容........................8 二、研究方法........................8 第四节技术路线......9 第五节文章创新点10 第二章相关理论基础............11 第一节概念界定..11 一、老年群体......................11 二、银行个人理财服务......12 第二节金融学理论基础.....................12 一、生命周期理论..............12 二、行为金融学理论..........13 第三节管理学理论基础.....................14 一、服务营销理论..............14 二、市场细分理论..............15 目录 VI 第三章商业银行个人理财服务现状及存在的问题.........................16 第一节商业银行个人理财服务发展概述..........................16 一、个人理财服务发展历程.............................16 二、个人理财服务发展现状.............................17 三、个人理财服务发展特点.............................19 第二节商业银行针对老年群体的理财服务现状............20 一、针对老年群体的理财服务上存在的问题21 二、存在问题的原因分析..23 第四章城市老年群体理财需求调研分析...........25 第一节问卷的调研过程.....................25 一、调研问卷的设计..........25 二、调研对象与调研方式..26 三、调研问卷的发放与回收.............................26 第二节城市老年群体银行理财的需求分析....................27 一、调研问卷的基本情况数据分析................27 二、调研问卷中的认知情况.............................29 三、调研问卷中的需求情况.............................30 四、调研问卷中的满意度情况........................31 第三节城市老年群体银行理财的行为总结......................33 一、老年群体获得银行理财信息的渠道比较传统.......................33 二、老年群体购买理财产品的方式比较固定34 三、老年群体对理财银行的选择比较均衡....35 四、老年群体非常看重专业的理财指导........36 五、老年群体偏好人工服务.............................37 六、老年群体对银行理财人员的忠诚度较