高端客户 案例解析 1 2 3 CONTENTS 客户背景介绍 风险解决方案 客户风险诊断 保单功能设计 4 01 客户背景介绍 私人银行 客户来源 1 个人信息 姓名：李总 54岁 籍贯：陕西榆林 职业：企业主 文化程度：初中 性格：豪爽 开朗 爱好：唱歌 高尔夫 客户KYC信息 4 资产信息 企业年盈利：1-3千万 不动产： 榆林化工厂占地400亩 写字楼1000平方 住宅房产若干 金融资产：行内2000 万 总资产未知 负债：无 3 家庭信息 配偶：刘女士（初婚） 50岁家庭主妇 大女儿：31岁 已婚 任职榆林某事业单位 二女儿：27岁 已婚 家庭主妇 小儿子：20岁 大学在 读 2 企业信息 经营范围：危险化学品 生产及销售 合作企业：省内外大型 国企 企业性质：典型家族企 业 李总夫妇 李总夫妇两人都是各大银行都 是私人银行客户，主要投资房 产及银行短期理财，未曾购买 过保险产品，投资偏好保守型 02 04 03 家庭成员分析 大女儿家庭 大女儿有固定职业，大女婿在 李总企业担任要职，家庭主要 收入还是依靠李总企业收入。 李总对大女婿比较器重，企业 管理交给大女婿打理 01 二女儿家庭 二女儿家庭主妇，二女婿在李 总企业担当要职，主要负责产 品销售及对外打理，二女婿比 较圆滑，会讨好李总老两口 小儿子 小儿子典型富二代，贪玩，爱 好打游戏，玩车。 对于家族企业毫无兴趣，娇生 惯养长大，比较任性，李总对 儿子现阶段的期望就是不要学 坏就好。未来自己百年之后， 想把企业经营的大权交到儿子 手中 主要向国企的大型项目供货， 企业看似稳定，但是企业发展 还是没有走入科学现代化经营， 企业面临人才短缺及市场开拓 局限性。网络时代的快速发展， 使得企业近几年也是走在改革 和转型边缘，企业的经营走下 滑路线，尤其此次疫情对企业 影响较大，李总也感到丝丝危 机。 李总 其他 企业资产分析 持股占比 李总企业经营20年，属于 典型的家族企业。李总白起家 为人厚道在生意场口碑很好， 51% 41% 8% 刘女士 02 客户风险诊断 风险分析 子女婚姻风险 传承风险 企业风险 两个女儿已经出嫁，李总虽然重男轻女，但未来 自己百年之后，也是要给女儿留一笔资金。万一 女儿婚姻状况出现问题，家族财富将面临外流。 李总年事已高，对企业及家庭资产并未进行提前 分配规划。子女持股比例不明确，未来会引起家 庭矛盾。 1.股权单一：家族企业目前没有好的接班人，公 司股权单一； 2.代持风险：代持比例过高，子女还未占股； 3.家企混同：在经营过程中家企资产混淆，后期 有很大隐患； 4.公司高层缺乏法税知识：对企业未来发展盲目 乐观，也是隐患之一。 03 风险解决方案 企业经营 风险 风险解决方案 传承 风险 女儿婚姻 风险 1.优化资产配置，减少一些 不动产，增加一些金融资产 2.提前规划身后传承，利用 遗嘱、赠与以及保单的方式 定向传承，避免家庭纷争 女儿已婚，指定赠与有伤女 儿女婿感情，巧用保单设计 保全家庭财富不外流。 1.公司账户/个人账户明确分离，若 不得以发生账务往来，做好借款记 录，留下证据 2.增加子女持股比例，释放一些人 才股份，为企业发展招贤纳士，专 业的人做专业的事，分离企业经营 权和管理权 04 保单功能设计 1 2 3 保单设计 ****年金保险 100万 3年交 投保人--刘女士 企业经营主责为李总，理论上刘女士的债务风险低于李总。 投保人刘女士拥有保单控制权，且拥有保单的融资权。若 企业遇到危机，该保单可以作为家庭的“备用小金库”，原 因在于保单强大的保单质押贷款，保证生活质量不会受到 影响，起到速效救心丸作用。 被投保人--刘女士 被保险人刘女士可以不断领取年金，资金的掌控 权还在自己，对儿子的金钱有所控制，防止儿子 挥霍。 受益人--小儿子 儿子作为身故受益人，领取理赔金手续简便，且 理赔金专属儿子拥有，万一儿子结婚，这笔保险 金属于儿子个人财产，不属于夫妻公用财产。