农业产业化是现代农业的发展方向，农业产业化龙头企业作为现代农业产业 体系的重要主体，是推进农业产业化经营的关键力量。2019年中央一号文件明 确提出，推进农业产业化是发展现代农业的必经之路，要大力发展现代农产品加 工业，培育一批带动能力强、与农户建立紧密联结机制的农业产业化龙头企业。 作为全国名副其实的“粮仓”和“厨房”，河南省委、省政府把发展农业产业化 经营作为增加农民收入的重要途径。经过几年的发展，河南省培育出一批在全国 范围内具有较高知名度和市场占有率的农业产业化龙头企业。河南农业产业化快 速发展的同时，农业产业化龙头企业成为众多银行业金融机构广泛合作的客户群 体。 然而，近两年来，受内外部诸多因素影响，河南省内部分省级、市级，甚至 营业收入超百亿的国家级农业产业化龙头企业相继出现经营困难，资金链断裂， 发生流动性风险，债务违约，甚至被迫走向破产倒闭。这一现象引起了政府部门、 监管机构、商业银行和媒体的广泛关注，河南省政府专门召开农业产业化龙头企 业化险解困协调会，银保监局牵头成立调查组走进企业，商业银行采取贷款展期 或再融资等措施为企业纾困。 在这一背景下，本文以C银行河南省分行为研究对象，以农业产业化龙头企 业的信贷支持为研究主题，通过分析该行支持农业产业化龙头企业现状发现近3 年来，C银行河南省分行的农业产业化龙头企业贷款余额逐年下降，不良贷款却 逐年上升，特别是国家级和省级产业化龙头企业的有贷客户数下降。继而选择内 部信贷管理视角，从贷前调查、贷中审批、贷后管理三个信贷业务关键环节审视 该行在支持农业产业化龙头企业过程存在的诸多问题，如贷前调查方面存在贷款 资料核实不细、财务分析流于形式、风险揭示不够充分、调查职责存在错位等， 贷中审批方面存在审查审批环节多、审批流程时间长、智慧信贷进展慢等问题， 贷后管理方面存在贷后制度执行不力、贷后检查流于形式、贷后管理缺乏考核、 金融科技运用不足等问题。对上述问题存在的原因进行深度剖析后，本文认为导 致C银行河南省分行农业产业化龙头企业不良贷款率上升、有贷客户减少的主要 原因有客户经理业务素质不高、信贷业务流程繁琐、贷后管理缺乏监督等。最后 结合实际工作经验对问题优化提出对策建议，如加强信贷人员队伍建设、优化信 贷业务流程、严格贷前调查程序、强化贷后跟踪管理等。 关键词：农业产业化龙头企业信贷管理贷前调查贷后管理 III Abstract Agriculturalindustrializationisthedevelopmentdirectionofmodern agriculture.Asanimportantpartofmodernagriculturalindustrysystem,theleading enterpriseofagriculturalindustrializationisthekeyforcetopromotethemanagement ofagriculturalindustrialization.TheCentralDocumentNo.1in2019clearlystated thatadvancingagriculturalindustrializationistheonlywaytodevelopmodern agriculture.Itisnecessarytovigorouslydevelopthemodernagriculturalproduct processingindustryandcultivateleadingenterprisesofagriculturalindustrialization thathaveastrongdrivingforceandestablishacloseconnectionmechanismwith farmers.Asaveritable"granary"and"kitchen"inthecountry,HenanProvincialParty CommitteeandProvincialGovernmentregardthedevelopmentofagricultural industrializationasanimportantwaytoincreasefarmers'income.Afterseveralyears ofdevelopment,HenanProvincehascultivatedanumberofleadingagricultural industrializationenterpriseswithhighvisibilityandmarketshare.Withtherapid developmentofagriculturalindustrialization,theleadingenterprisesofagricultural industrializationhavebecomethecustomergroupsofmanybankingfinancial institutions. However,inthepasttwoyears,affectedbymanyinternalandexternalfactors, someoftheprovincial,municipalandevennationalleadingenterprisesofagricultural industrializationwithoperatingincomeofover10billioninHenanprovincehave encounteredoperationaldifficulties,capitalchainrupture,liquidityrisk,debtdefault, andevenbeenforcedtogobankrupt.Thisphenomenonhasattractedextensive attentionfromgovernmentdepartments,regulatorycommissionofBanksand Insurance,themedia.ThegovernmentofHenanprovinceheldaspecialmeetingto solvetheproblemofleadingagriculturalindustrializationenterprises,andthebank insurancesupervisionbureauledaninvestigationteamtoenterenterprises. CommercialBankstookmeasuressuchasloanextensionorrefinancingtobailout enterprises. Inthiscontext,thispapertakestheHenanbranchofbankCastheresearch objectandthecreditsupportofleadingagriculturalindustrializationenterprisesasthe researchtopic.Byanalyzingthecurrentstatusofthisbanksupportingleading IV agriculturalindustrializationenterprises,ithasbeenfoundthatinthepastthreeyears, theloanbalanceofleadingagriculturalindustrializationenterprisesofHenanbranch ofbankChasbeendecreasingyearbyyear,whilethenon-performingloanshave beenincreasingyearbyyear,especiallytheloancustomersofnationalandprovincial leadingenterpriseshavebeendecreasing.Then,fromtheperspectiveofinternalcredit management,thispaperexaminesthebank'sproblemsinsupportingleading agriculturalindustrializationenterprisesfromtheperspectiveofpre-loaninvestigation, in-loanapprovalandpost-loanmanagement.Forexample,intheaspectofpre-loan investigation,theloandataverificationisnotdetailed,thefinancialanalysisis formalistic,theriskdisclosureisnotsufficient,andtheinvestigationresponsibilities aremisaligned;Intheexaminationandapprovalofloan,therearemanyproblems suchasmanyexaminationandapprovallinks,longexaminationandapprovalprocess, andslowprogressofsmartcredit;Inpost-loanmanagement,suchasweak implementationofpost-loansystem,formlesspost-loaninspection,lackofassessment ofpost-loanmanagement,andinsufficientuseoffinancialtechnology.Afteran in-depthanalysisofthereasonsfortheaboveproblems,thispaperholdsthatthemain reasonsfortheincreaseinthenon-performingloanratiooftheleadingagricultural industrializationenterprisesinHenanbranchofbankCandthedecreaseinthe numberofcustomerswithloansarethelowbusinessqualityoftheaccountmanager, thecumbersomecreditbusinessprocess,andthelackofsupervisionofpost-loan management.Finally,itputsforwardcountermeasuresandsuggestionsforproblem optimizationbasedonactualworkexperience,suchasstrengtheningtheconstruction ofcreditpersonnel,optimizingcreditbusinessprocesses,strictpre-loaninvestigation procedures,andstrengtheningpost-loantrackingmanagement. Keywords:agriculturalindustrialization,leadingenterprises,creditmanagement, Pre-loaninvestigation,Post-loanmanagement. V 目录 第一章绪论.1 第一节研究背景和选题意义.................1 一、研究背景........................1 二、选题意义........................2 第二节概念界定和文献综述.................2 一、相关概念界定................2 二、文献综述........................4 第三节研究内容和研究方法.................6 一、研究内容........................6 二、研究方法........................7 第四节创新与不足..8 一、可能的创新点................8 二、存在的不足....................8 第二章支持农业产业化龙头企业现状分析........10 第一节河南省农业产业化龙头企业发展现状..................10 一、河南省农产品加工业发展情况................10 二、农业产业化龙头企业培育情况................10 三、农业产业化龙头企业风险情况................11 第二节C银行河南省分行支持农业产业化龙头企业总体情况......................12 一、C银行河南省分行介绍..............................12 二、支持农业产业化龙头企业的重点领域及主要做法...............13 第三章支持农业产业化龙头企业存在的主要问题...........................17 第一节贷前调查方面...........................17 一、贷款资料核实不细......17 二、财务分析流于形式......18 三、风险揭示不够充分......19 四、调查职责存在错位......19 VI 第二节贷中审批方面...........................20 一、审查审批环节多..........20 二、审批流程时间长..........21 三、智慧信贷进展慢..........23 第三节贷后管理方面...........................23 一、贷后制度执行不力......23 二、贷后检查流于形式......25 三、贷后管理缺乏考核......26 四、金融科技运用不足......27 第四章支持农业产业化龙头企业存在问题的原因分析..................28 第一节外部原因....28 一、客户配合意愿低..........28 二、市场竞争激烈..............28 三、银企信息不对称..........29 四、数据整合难度高..........30 第二节内部原因....30 一、信贷队伍建设滞后......30 二、信贷业务流转层级过多.............................32 三、贷后管理监督机制缺位.............................32 四、信贷经营策略过于保守.............................33 五、风险预警机制尚不完善.............................33 第五章强化农业产业化龙头企业信贷服务的对策建议..................35 第一节加强人才队伍建设...................35 一、充实信贷人员队伍......35 二、