养老——人生必修课 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 万一网保险资料下载门户网站 有了社保，真的养老无忧吗？ 什么是社会养老保险？ 养老保险，全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。 怎 样 缴 费 在职员工（个人缴纳月收入的8%，企业缴纳月收入的20%） 灵活就业人员（缴纳月收入的20%） 以**市举例 上年社平工资为：3319元 灵活就业人员的养老保险缴费为 3319*20%=663.8元/月 一年为7965.6元 提示：大家可以在微信搜索“社保计算器” 可查询各地社保基数。 费用怎样分配呢？ 社保养老保险费分为两个部分：统筹基金和个人账户 统筹账户：进入统筹账户的保费不再归个人所有，由社保局统一分配，划拨给退休人员。 个人账户：进入个人账户的保费归个人所有，但未到退休年龄前，个人无权支配。 企业职工 个人缴纳月收入的8%进入个人账户 企业缴纳月收入的20%进入统筹账户 个人灵活就业人员 个人缴纳月收入的20%中 8%进入个人账户，12%进入统筹账户 举个例子 小王在某单位上班，月薪5000元，公司按照5000元的收入水平向社保缴纳养老保险，其中单位1000元，个人400元，合计1400元。 举个例子 小张自由职业人员，每年在社保局缴纳养老保险，假设上一年度社平工资3500元，则小张每月需要缴纳700元养老保险，其中280元进入个人账户，420进入统筹账户。 养老金空账 怎样领取？ 小王35岁在单位工作并开始缴纳社保，60岁退休开始领取养老金， 假设35-60岁期间，月工资一直为5000元，年收入水平60000元一直不变， 则小王要缴纳多少钱？60岁起每月可领取多少钱？ 交钱： 单位月交：5000*20%=1000元 统筹账户：1000*12*25=300000元 个人月交：5000*8%=400元 个人账户：400*12*25=120000元 25年合计：1400*12*25=420000元 怎样领取？ 基础养老金+个人账户养老金 基础养老金 = 全省上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%； 个人账户养老金 =个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数 比如： 男性60岁退休计发月数为139个月， 女性55岁退休（管理技术性岗位和灵活就业人员）计发月数为170个月。 怎样领取？ 基础养老金 = 全省上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%； =5000×（1+1）÷2×25×1%=1250元 个人账户养老金 =个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数 =120000÷139=863 合计月领：1250+863=2113元 结论 保守的估计，退休后的生活费需要多少才可以维持一个可接接受的水平？ 退休金的替代率必须到 替代率=退休后养老金/退休前的收入 70% 小王每个月2113元养老金，养老金替代率仅为42% 按照60-80岁，每顿饭20元计算 20元*3顿饭*30天=1800元 仅仅只能保住吃饭的问题，距离有品质的养老生活还有很大距离。 结论 怎样领取？——计算个人灵活就业人员（小张为例） 基础养老金 = 全省上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%； =3500×（1+1）÷2×15×1%=525元 个人账户养老金 =个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数 =50400÷139=362 合计月领：525+362=887元 退休后 15年领回本金 结论 小张每个月887元养老金，养老金替代率仅为25% 按照60-80岁，每顿饭10元计算 10元*3顿饭*30天=900元 连温饱问题都无法解决，更别说有品质的养老生活。 隐形风险 如果在退休年龄前身故： 只能领取个人账户部分 如果刚刚退休身故： 只能领取3个月丧葬费（约等于社平工资3）+生前最后一个月养老金20个月 怎样准备养老？ 社保+商保 生活更美好 社保养老特点 缴费每年递增，缴费多少不确定 领取不确定，影响因素多 广覆盖，低保障，社会公平 无生命保障 自由职业养老金自付较多，不能全部进入个人账户 缴费确定 领取时间确定 补充基本养老 有生命保障，并能收回所有保费 商保养老特点 社保和商保的对比 社保养老特点 缴费每年递增，缴费多少不确定 领取不确定，影响因素多 广覆盖，低保障，社会公平 无生命保障 自由职业养老金自付较多，不能全部进入个人账户 交费确定（例如500元/月） 领取时间确定（63-80岁领取1000元/月，81岁还余8万9） 保障高低自己说了算 有生命保障（63岁前身故：保费+收益，63岁后身故：保费-已领取养老金+收益） 有分红收益抵御通货膨胀 福玺养老特点 以35岁男性为例 社保和福玺的对比