MBA硕士毕业论文《农行成都市某经营行个人住房贷款风险研究》(62页).rar 1 摘要 房地产业的发展关系国计民生。中国经济的又好又快发展推动了 城市化和住房商品化的快速发展，有力地促进了房地产业和房地产信 贷的发展，并对调整经济结构，促进经济平稳、快速增长发挥着越来 越重要的作用。近年来我国银行的流动性非常充足，在资金过剩和盈 利指标的双重压力下，商业银行贷款扩张的冲动很大，致使住房抵押 贷款快速增长。从中国人民银行2008年统计数据看，四大国有商业 银行个人购房贷款的不良贷款率为1%左右，其中工商银行、中国银 行和建设银行的不良贷款率均低于2%，而农业银行的不良贷款率稍 高于2%，但仍远远低于商业银行总体的不良率。到目前为止，在银 行的信贷资产中，个人住房抵押贷款的违约率是最低的。因此，各商 业银行都将住房抵押贷款作为一种优质资产而加以竞争。然而，房地 产业是典型的资金密集型行业，需要大量资金支持。对于开发商和购 房者，融资的主要方式还是银行贷款，通过土地储备贷款、房地产开 发贷款、建筑企业流动资金贷款以及住房消费贷款等，商业银行实际 上直接或间接地承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信 用风险。 农行成都市某经营行是中国农业银行四川省分行垂直管理下的 二级分行。伴随着中国房地产市场的迅猛发展，经营行的个人住房贷 款业务有了长足的进步，3年时间由贷款余额不到1.5亿发展到如今 贷款余额超过20亿，给经营行的利润指标以极大的支持。但2008年 成都市房地产市场动荡，寒风尽吹，观望气氛浓烈，，预计2009年房 屋价格有进一步下降的趋势。经营行的个人住房信贷业务的发展不容 乐观。全行个人住房不良贷款率虽然低于警戒水平，主要是因为个人 住房贷款余额这个分母上涨较大。但经营行的不良贷款余额在不断增 加，潜在风险继续不断暴露。根据国际上的经验，个人住房贷款的不 良爆发应在3-8年以后，所以接下来的这几年将会是对经营行个人住房信贷业务极大的考验。本文以农行成都市某经营行个人住房贷款业 务的实践为研究对象，以成都市房地产业务发展的现状与态势为背 景，剖析了成都市某经营行房地产贷款的结构、风险管理现状，从宏 观政策、借款人信用、银行信贷制度等多个层面提示己经或可能面临 的风险。并以国内外个人住房贷款业务风险控制理论为依据，对该经 营行个人住房贷款信贷风险控制从企业风险文化建设、风险预防及监 测、风险的量化及转移等方面提出了五点建议和措施。 关键词:农行成都市某经营行；个人住房贷款业务；风险控制