I
摘要
在小额贷款公司的实际运营中，风险控制发挥着最重要的作用。本文通过
研究聚成小额贷款公司实际运营过程中风险控制情况，总结出小额贷款公司的
风险控制方法，为今后同类公司的发展提出了科学建议，这对小额贷款公司有
效控制风险，保持良好的发展态势，实现可持续发展，具有重要的现实意义。
本文在对聚成小额贷款公司现有业务情况分析的基础上对当前小额贷款公
司存在的风险管理的问题进行了研究，然后给出了一些合理化的解决建议，主
要的结论是：
1.总结了小额贷款以及小额贷款公司风险管理的特点
小额贷款的特征主要表现为供给主体的多元化、贷款的额度相对比较低、
客户以中低收入者和小企业为主、目标的内在统一性、贷款期限较短、偿还方
式多样化。而小额贷款公司风险管理的特点主要表现为缺乏风险分散机制、风
险管理人才匮乏、信用担保方面的法律法规缺失、资金补偿制度不完善，小额
贷款公司的收入比较微薄，因此抗风险能力较弱。
2.总结分析了目前聚成小贷公司风险管理方面存在的问题
笔者在充分调研的基础上，发现聚成小贷公司风险管理方面有产品设计缺
陷、贷款成本高、重视发展轻视管理风险，并且这些现象比较严重。在贷款前
期的调查工作中，聚成小额贷款公司存在的主要为题就是没能全面的分析调查
内容，有一些调查环节设置的不合理；贷中管理也存在一些问题，就是一些业
务员的审查工作懈怠，审批贷款的时候没有很好地执行审查与贷款相分离的制
度；贷后管理存在的问题就是一些贷后检查的环节过于形式化，贷后跟踪检查
制度执行不够严格，并且“融资难”问题突出。
3.从操作风险、信用风险、流动性风险及改制成村镇银行提出了聚成小贷公
司风险管理的对策
在聚成小额贷款公司操作风险管理防范方面，公司应该对治理结构进行优
化；加强对地区行业的分析，针对小额贷款业务贷款金额少，公司应开发小额
贷款目标客户的筛选系统，加强对客户准入条件的管理；加强对贷前、贷中、
贷后的管理，贷款前一定要做好基础数据的收集，贷款过程中要加强现场考察，
贷后加强监测与检查。聚成小额贷款公司信用风险管理防范上面，公司首先应
该建立信用风险评估体系，对客户进行预评估，预评估通过后，运用风险模型
测算，并
进行现场复核。其二设定风险预警征兆指标，这些指标主要可以从行业政
策法规方面、贷款企业和个人方面、经营管理方面、信用方面进行预警。
关键词：小额贷款；风险管理；信用管理
IV
目录
第1章绪论.....1
1.1研究的背景、目的与意义.........1
1.1.1研究的背景..1
1.1.2研究的目的与意义..2
1.2国内外研究综述.2
1.2.1小额贷款内涵的研究综述..2
1.2.2小额贷款机构运作模式的研究综述..........3
1.2.3小额贷款机构风险管理的研究综述..........5
1.3研究的主要内容与方法.6
1.3.1研究的主要内容......6
1.3.2研究的方法..7
1.4研究的技术线路.7
第2章小额贷款公司风险管理基本理论.....9
2.1小额贷款内涵界定及其特征.....9
2.1.1小额贷款的内涵界定..........9
2.1.2小额贷款的特征....10
2.2风险管理理论...12
2.2.1风险管理概述.........12
2.2.2风险管理方法........12
2.2.3风险管理体系.........13
2.3小额贷款公司风险管理的特点与流程...........14
2.3.1小额贷款公司风险管理的特点....14
2.3.2贷款风险管理基本流程.....14
第3章聚成小额贷款公司风险管理现状...16
3.1聚成小额贷款公司发展现状...16
3.1.1公司概况....16
3.1.2公司组织结构图....16
3.1.3公司业务与经营情况........17
3.2聚成小额贷款公司的风险类型...........19
3.3聚成小额贷款公司风险管理方式.......20
3.3.1聚成小额贷款公司风险管理流程20
3.3.2聚成小额贷款公司风险管理制度23
3.4聚成小额贷款公司风险管理存在的问题.......24
3.4.1产品设计存在缺陷.24
3.4.2贷款成本压力较大25
3.4.3重发展、轻风险管理的思想较为普遍....26
3.4.4贷前、贷中、贷后管理有待改进26
3.4.5“融资难”问题突出..28
第4章聚成小额贷款公司风险管理对策.29
4.1聚成小额贷款公司操作风险管理.......29
4.1.1完善公司治理结构29
4.1.2加强对地区相关领域的研究........30
4.1.3加强对贷前、贷中、贷后的管理31
4.2聚成小额贷款公司信用风险管理.......32
4.2.1建立信用风险评估体系....32
4.2.2设定风险预警征兆指标.....34
4.2.3完善征信系统........35
4.2.4借助信贷失信模型减少违约.........35
4.3聚成小额贷款公司流动性风险管理...37
4.3.1拓宽融资渠道.........37
4.3.2合理控制贷款成本38
4.3.3创新信贷产品.........38
4.4积极推动聚成小额贷款公司改制为村镇银行...........41
第5章研究结论与研究展望...........43
5.1全文总结...........43
5.2研究展望...........44
致谢.45
参考文献.........46