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我国商业银行个人住房按揭贷款风险管理研究_MBA毕业范文(69页).rar

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更新时间:2018/10/8(发布于广东)

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文本描述
摘要2012年12月,中央经济工作会议指出,城镇化是我国现代化建设的历史任务,也是扩大内需的最大潜力所在,要积极引导城镇化健康发展,目前《全国促进城镇化健康发展规划》也己上报国务院。在新型城镇化己经上升为国家战略的宏观背景下,国内银行业出于业务模式转变的需要也掀起了一股大力发展零售业务的势头。在宏观大背景和行业发展趋势的共同推动下,个人住房贷款业务必将得到迅速发展,成为商业银行最主要的一块资产业务和利润来源,但随着业务规模的扩大及房地产市场和固定资产价格变动的不确定因素增加,个人住房按揭贷款业务也将进入一个风险暴露的高峰期,对商业银行资产质量和盈利能力带来影响,因此通过研究个人住房按揭贷款国内外研究现状、在我国的起源和发展过程、风险分析及当前业务模式和风险管理中存在的问题,在借鉴国外先进经验的同时充分结合我国实际情况的基础上,最后从建立一套成熟完整的个人征信体系和统一、标准的个人信用评级机制,以此促进诚信意识的觉醒和诚信社会的形成、大力推进我国个人住房按揭贷款证券化工作、建立和完善政府担保制度和商业机构保险三个方面提出对应措施和改进方向来帮助商业银行提高风险管理能力,以防范可能产生的风险具有很强的必要性。关键词:商业银行,房地产,个人住房贷款,风险1导论1.1选题背景及选题意义21年前,中国建设银行上海分行贷出了我国历史上第一笔个人住房按揭贷款,但起初阶段,由于民众金融意识还未觉醒,相关配套政策还未就位以及房地产市场化程度低等原因,个人住房按揭贷款一直作为银行边缘业务,规模很小;15年前,国家正式实施城镇居民住房制度改革,自此个人住房按揭贷款在中国大小城市全面铺开,逐步发展成为商业银行个人类资产业务的核心产品,根据人民银行统计数据显示,1998年全国房地产个人贷款余额不到200亿。2001年底,全国房地产个人贷款达到了 6600多亿元,是1997年的35倍。而到了 2012年,全国主要金融机构上半年的个人住房贷款余额就达到了 6.9万亿元,是1997年年底的363倍[1],我国商业银行的个人住房按揭贷款业务呈现爆发式增长。在业务规模迅速增长的同时,我国商业银行个人住房按揭贷款的不良率长期保持极低水平,所以商业银行过去一直将个人住房按揭贷款视为信贷资产中质量最佳、盈利最稳定、风险最分散的业务之一。但实际上,由于社会信用体系不健全、缺乏长期积累的大量历史数据建模分析、个人住房按揭贷款期限长、房地产市场不确定因素增加等因素影响,个人住房按揭贷款风险正逐步显现。上世纪90年代日本和香港爆发的房地产危机,造成住宅楼价约下跌三成,给国民经济和银行业带来了巨大的冲击,直接导致经济衰退〖2]。2007年由房地产次级贷款引发的次贷危机导致美国大量银行经营困难甚至倒闭,引发了席卷全球的经济危机,都是惨痛的历史教训,警示我们应该对风险保持一个清醒的认识,即使我国商业银行个人住房按揭贷款不良率长期低位运行,发展势头良好,收益稳定,也应该不断的提高风险识别能力和风险管理技术,以保障信贷资产安全,进而保障国家经济运行和社会稳定。在上述背景下,本文对我国商业银行个人住房按揭贷款所面临的风险及风险控制手段进行了全面、系统的研究,具有一定的意义,同时,作为银行信贷从业人员,对个人住房按揭贷款的风险及防范措施进行研究和我的工作息息相关,对今后的工作极具指导意义。