摘要
随着国家把社会主义新农村建设作为一项惠民工程纳入国家发展计划。新农村建
设对于农村发展的促进作用,对于城乡居民收入差距缩小的积极作用也日益显现。然
而,农村经济建设离不开农村金融的支持、现代金融是信用金融,信用是现代金融的
核心和最重要的内容。要建设社会主义新农村离不幵现代金融的支持,而要建立健全
现代金融体系就要首先规范现代信用体系
本文中假定所有市场主体都是“经济人”,他们在进行行为选择时,会把“利益
最大化”作为选择目标,经济学的“经济人”理论为本文提供了理论支持
金融市场有多种划分有多种方法,其中,按融资长短可划分为资本市场和货币市
场。按照区域可以划分为农村金融市场和城市金融市场,因为本文研究的标的为BZ
市的农村金融市场,因而,我们把BZ市的金融市场划分为农村金融市场和城市金融
市场。与农村金融市场相比,城市金融市场发展比较成熟完善的市场。由于资本具有
逐利性,在市场这只“无形的手”的自动调节下,金融资源会从农村流向城市。如果,
政府和监管部门不采取措施,农祠金融市场上的资金会源源不断地流向城市,长此以
往,城乡差距会越来越大,这将会一方面导致城市发展越来迅速,导致大中城市的过
度开发。另一方面,广大的农村地区经济得不到应有的金融资源的支持,城乡差距会
越来越大
BZ市信用体系起步较早,但是在发展过程中发展不规范,发展呈现出的问题也
存在普遍性。一是立法体系不健全,滞后于BZ市农村经济的发展。在BZ市农村信
用体系建设的探索过程中应遵循立法先行的原则,将健全的信用立法体系作为农村信
用体系建设的重要保障。二是BZ市农村金融体系的健全是农村信用体系建设的助推
器。信用体系建设作为农村金融建设的最重要的内容,只有信用体系健全,整个农杓
金融体系才会走的更稳妥、更规范、更健康。三是健全BZ市农村金融市上的诚信教
育体系。信用的建立以教育为本,防患于未然。教育的实施又以义务教育为重点。四
是征信体系建设应该扩大到社会各个相关部门。信用体系建设不是金融信用体系建
设,它包涵金融、服务、商业各个层面的内容。五是应建立适合BZ市农村金融市场
发展相适应的农村担保体系。从以上几个方面全方位、多角度的健全BZ市农村信用
体系建设
总体来讲,本文在信用体系建设发展过程中用到了经济学中“经济人”的假设,
对于BZ市农村信用体系建设过程中遇到了问题采用归类法和归纳法。在深入分析农
村信用体系建设存在问题的基础上,对制约BZ市农村信用体系的问题进行了分析,
并对信用体系建设中应该注意的问题进行了系统阐述,最终文章从信用立法、金融体
系建设、诚信教育体系、担保体系等几个层面为BZ市农村信用体系建设指出了发展
的方向。在论证过程中,还充分分析借鉴了国外发达国家信用体系建设的成功经验,
论证了国外信用体系建设对BZ市农村信用体系建设的借鉴意义,提出以农村信用担
保为基础,稳固农业的基础地位,加强外围环境建设,健全和完善信用制度、立法担
保体系、金融体系、创建立科学的、可持续的、健康的农村信用体系,为现阶段BZ
市农村金融环境建设和社会主义新农村建设提供强有力的支撑和保障
关键词:农村信用体系;征信;法制
第1章绪论
1.1选题背景
信用体系建设是一个地区乃至一国金融发展的命脉。在我国广大农村地区,深受
国家计划经济的影响,信用体系建设还存在这样那样的一些问题。我国的信用体系建
设试点工作始于2003年10月,国内信用环境比较成熟的上海、深圳、浙江等一线城
市作为第一批试点城市。BZ市的信用体系建设工作是从2007年“三信工程”的推行为
标志,迈出了信用体系建设的决定性一步。作笔者在高度关注BZ市农村信用体系建设
的同时,发现了在信用体系建设及推进过程中存在这一些问题,阻碍了 BZ市农村信用
体系的发展,影响着BZ市金融生态环境,制约着BZ市的地方经济发展,BZ市农村
地区的经济发展乃至整个BZ市地区的经济发展急需突破“信用体系建设”这一瓶颈
1.2国外发达国家信用体系建设情况
信用体系建设是社会进步、人类文明的重要标志。从国际来看,社会发达国家比
较重视社会信用体系建设,经过近百年的发展,发达资本主义国家已经建立了比较完
善的信用体系,其中,以美国、德国和日本最具代表性。美国的信用体系以私营征信
服务为特征;日本建立了征信业协会;德国为代表的欧洲国家建立了以政府为主导的
公共征信服务模式。他们的信用体系建设分别存在以下特点.
1.以美国为代表的企业经营模式。信用服务机构全部私营化,除法律特别规定外,
信息全面平等公开并被社会大众所共享。信息系统由各征信机构投资建设,信用服务
完全市场化。对失信的惩戒相当严厉,他们的失信记录会保存多年,可以转化为对整
个社会的失信,对失信的行惩罚力度从一般的经济制裁到受到司法处罚不等。管理组
织则由联邦政府所属的七部门共同承担,七部门多管齐下,共同推动立法、法规制定
以及法律执行情况
2.以德国为代表的公共征信服务模式。这种征信模式是政府主导的,由中央银行承
担执法监管及征信运营管理。此种模式的征信主体以公共征信机构为主,私营征信机
构为辅。私营征信机构在法律规定的范围内征集,公共征信机构可以对社会主体强制
征信,对于信用数据的处理则必须征得本人书面同意才可使用。公共信息系统由政府
投资建设,私营征信信息系统则由私营机构自身投资开发与建设。以政府为主向社会
提供信用,私营市场做为有机补充。可以看出,政府主导的信用体系模式由社会多部
门共同发挥作用,对于失信主体会直接影响其金融信用乃至其享有的政府福利待遇。