微小企业是解决就业的主要渠道，我国很多人创业往往是从微小企业起步
的。作为世界上人口最多的国家，大力发展微小企业对于我国解决就业、稳定
社会和促进经济社会和谐健康发展，无疑具有重要的战略意义。我国就如何向
微小企业提供信贷支持探索了很长时间，发放过各种贷款，然而一直没有创新
出一种合适的信贷技术来为他们提供金融支持，使微小企业严重缺乏适宜的融
资渠道，难以获得银行的金融服务，严重阻碍了微小企业对社会贡献的继续深
入发掘。从另一个方面讲，解决微小企业融资问题也是银行自身生存和发展的
需要，微小企业信贷业务可以为银行创造出新的客户群，扩大服务领域，提高
竞争能力，实现中小银行的可持续发展。

可以说，开展微小企业信贷业务也是商业银行自身发展的内在要求。包商
银行推出的微小企业信贷业务，服务对象主要针对微小企业，其从德国工PC公
司引进的信贷技术较好地解决了银行和微小企业信息不对称的问题，在解决微
小企业货款难问题的同时，又能促进包商银行微小企业信贷可持续发展，具有
十分重要的理论和现实意义。

本文从微小企业信贷及微小企业信贷技术的基本概念入手，利用微观经济
学、可持续发展理论以及微型金融的理论，以微小企业信贷技术原理为切入点，
深刻分析了包商银行微小企业信贷技术，并在此基础上提出了丰富微小企业信
贷技术，增加服务客户方式，从而扩大全面提升品牌竞争力的政策建议。

关键词:包商银行，微小企业，微小企业信贷，信贷技术