荣耀鑫享早会训练
挪储篇2024年，银行储蓄成了首选
2024年10月末，
中国居民储蓄存款余额为301.48万亿元，
前十个月增加了17.22万亿元。
如果按全国人口14亿计算，
人均存款约为21.5万元。
银行有大量客户，大量的钱客户在银行选择的方式
银行存款 银行理财 银行保险
存款利率持续下降
银行也会破产
最高存期5年 银行理财到期后不能保证仍有
较高的利率、有封闭期、不能
长期锁利（长的420天，短的几
天）、受市场波动的风险、利
率较低在1-2%之间产品种类不多、顾客
选择有限，理赔流程
相对复杂您觉得咱们中国未来利率下降
是长期下降？还是短期下降？征收60%的关税，利率还会下降
特朗普在竞选美国总统时表示，计划对中国征收60%
关税，必然导致消费者支付价格的上升，用户成本的提高，
物价上涨导致通过膨胀。
对中国经济的影响：
预计中国会采取更大幅度的经济刺激政策，
利率可能持续下降。跌宕起伏的金价，不是保值的方式
暴跌近10%，黄金 “不香” 了 多日下跌的金价，又“支棱”起来了
黄金作为首选的保值方式，虽然逐渐上升，但波动性很大挪储正当时
转换配置不是你的支出，而是收入的形态
是为了锁住未来的收益
银行账户 复利增值账户
0.2%--2.25%
单利换一个地方管钱
网站 ”“ ”
增额终身寿2.5%
复利挪 储
强制才能攒下钱、安全才能攒住钱、复利才能攒够钱挪到哪里去？——首选增额终身寿
1. 把现金挪成现金流
增额
终身寿2.
3.
4.
5.把应税资产挪成免税资产
把单利挪成复利
把有风险的挪成没风险的
把不确定的挪成确定的挪一挪 幸福你、我、他6.
7.把没合同的挪成有合同的
把没保障的挪成有保障的8. 把定期的挪成终身的挪储案例
张先生40岁，拥有存款60万，开始储备65岁退休后的养老。
方案1
40-65岁共计25年，共产生利息30万
本息合计90万
定期存款
65岁起月领3000，年领3.6万
假设年利2%
可领取至91岁，共计领取93.6万
65岁起月领
剩余金额：100332元
余额2%计息
总利益：1036332元60万是一次性存入，存到91岁时收益。挪储案例
张先生40岁，拥有存款60万，开始储备65岁退休后的养老。
方案2
耀鑫享，2.5%终身寿产品
65岁保单现金价值：1012000元 新华保险
65岁起月领3000，年领3.6万
荣耀鑫享
可领取至91岁，共计领取93.6万
年存20万
3年交清保单现金价值剩余771701元
总利益：1707701元60万是分3年存入，存到91岁时收益。挪储案例
同样的60万本金
同样的月领
3000元
方案1
方案2
总计领取
总计领取
312个月
312个月
领取91岁
领取91岁
103万
171万
领取的不仅仅只有费用，还有身价保障沟通逻辑
提问
切入产品
说明 促成异议
处理转介
绍一、提问切入：
4 ? 转
p 第一问： ? 您平时有存钱的 你听说过挪储吗？ 银行理财，真的 挪储挪到哪去？
习惯吗，一般都 安全和稳定吗？ 储蓄型保险转为
存在哪里，收益 为热门（增额终
怎么样？ 身寿）1、挪储——“起”
第一问：提问，让客户自己谈出痛点
话术：您平时有存钱的习惯吗？您一般都存在哪里？(储蓄及银行理
财？房产？基金……)收益如何呢？满意吗？
客户：（满意/不满意，打开话匣子，子女教育、未来养老、财富
传承准备等）2、挪储——“承”
第二问：最近很流行一个词叫挪储，您了解吗？
指的是因为银行利率不断下行，很多人都把原先放在银行的存款，挪到收益
更高、可以锁定长期利率、并且安全性不输银行存款的储蓄保险账户。
第二问：为什么大家都在挪储，您知道吗？
经济和投资环境都不好，大家的投资偏向都变得更加保守。
这几年，受大环境影响，不仅是企业，连个人赚钱也都很艰难。金融市场
与实体经济紧密挂钩，实体经济不赚钱，直接把寒气传递给投资市场。大家开
始重新审视资产，找不到安全稳健的投资方式，不敢随便投资，只好先放到银
行里。像今年前十个月，中国人的人均存款增加17.22万亿元！再创出近年同期
的新高。这时候存的不仅仅是钱，主要是安全感和稳定感。3、挪储——“转”
第三问：但是银行理财，真的安全和稳定吗？
一方面，降息已经不是偶然现象了！个人存款利率多次下调，近期基本没有
上调可能。这2年多来，五年期存款利率已经从3.5%到1.5%了，下次再调，估计
只会更低。
不管你接不接受，我国利率下行已经是大势所趋。银行尚且如此，绝大部分
存钱的渠道，已经越来越不值钱了。
另一方面，随着资管新规落地，打破刚性兑付，银行理财产品也不再保本，
正式进入净值化时代，需要自负盈亏。还记得今年上半年，超2000只银行理财产
品“破净”吗？前阵子的一个热门话题，“1万元银行理财15个月仅赚9元”，银
行理财——理了个寂寞呀！4、挪储——“合”
第四问：挪储，挪到哪里才能躲避“理财刺客”的袭击？
收益高，稳定，安全的储蓄投资渠道，这种渠道有吗？有的！但是真的不
多了！我们最容易接触到的是保险公司锁定长期收益的产品，增额终身寿险。
为什么是增额终身寿险会成为挪储的优先选择呢？增额终身寿险近年来稳
居市场热销C位，说是终身寿险，本质上是一个理财型保险，是一个长期的现
金流规划工具，保额按照约定好的利率递增写进合同，长期锁定利率，现金价
值和保额逐年增长，十分安全、稳定且长期复利，收益非常不错。增额终身寿
特别适合有强制储蓄需求的人，给孩子做长远打算的父母，以及想提早做养老
规划的人，是一种非常可靠的财富规划的工具。二、说明：
增额终身寿险是金融产品不可能三角的最优组合
保费安全交费确定、领取确定
承诺安全白纸黑字写进合同，不受风险和利率变化；
安全性确定安全保证确定的时间、给确定的人、办确定的事、
完成确定的心愿。可领及时领、计划领、一次领
可取随时取 可减减保支取
可贷灵活周转，以备急需
收益性 流动性
终身复利增额2.5%
确定复利增额2.5%二、说明：
绝对安全
目前最安全的资产（50万以下存款、国债、保险）
终身锁利
终身按照保额2.5%复利递增写进合同
灵活使用
部分、全部领取或贷款，满足不同人生规划现金流需求
利益明确
不确定的未来给你一个确定的数字
附加功能 指定传承、避债、节税二、说明：
您今年40岁，这是特意为您做的计划书。
每年存10万，存3年，您的这笔钱没有被花掉，您的钱还是您的钱，
同时锁定一个终身2.5%复利的账户。
3年末，现价30.6万，超过累计保费，实现快速返本。
缴费完成后，现价每年按照2.5%利率复利递增，收益快速积累。
10年，50岁，现价35.95万，可支持孩子出国进修；
20年，60岁，现价45.95万，可支持孩子创业婚嫁；
30年，70岁，现价58.57万，总保费的1.95倍，可补充活力养老期的花销；
40年，80岁，现价74.73万，总保费的2.49倍，可保证身价，越老越值钱；
50年，90岁，现价95.40万，总保费的3.18倍，可提前考虑资产传承；
60年，100岁，现价121.8万，总保费的4.06倍，可完美实现百万资产传承；
……
这是确定的，白纸黑字写入合同三、促成：
稀缺性促成法
您看，现在一年期银行利率都降到1.1%了，全世界经济都不行，还在打仗，
以后利息还得降。这种情况下保险公司的收益也会下降，以后再出新产品，利息
可能就只有2%、1%了。
央行行长周小川说：“以后想办一个收益率达到3以上的产品，都可能要像汽
车摇号那样，完全靠运气了！”，所以咱一定要把握这个机会了。四、异议处理：
3年封闭期无收益
增额终身寿这款产品是分为几个时期的，前3年属于投资期，4年后属于
增值期，我们重点要看的是长远的财富增值，通过10年、20年2.5%的复利去
看年化收益，他的年化收益远超银行存款甚至可以高达好几倍，增额终身寿
我们做的是中长期的理财规划而非短期的收益。
而且这款产品是带有身价保障功能的，有超高的身价杠杆，保险属性和
金融属性兼备。五、转介绍：
感谢您对我的认可，这么好的产品，希望和您的好朋友分享，您最想让
哪5个朋友拥有这份保险，也许他们跟您有同样的困惑，能约她们一起出来坐
坐吗？或者告诉我联系方式，我尽快联系他！在这里我给你做两点保证：
第一：我绝对不会在跟你的朋友第一次见面就跟他推荐任何他不需要的产品；
第二：如果在跟你的朋友见面以后，发现他没有任何保险需求，我也不会因
为要卖他保险再跟他见面。
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