保险金信托：企业主财富传承与风险
保障的智慧选择一、企业主的财富管理痛点
企业风险影响家族财富 个人与企业资产混同风险
财富传承难题
企业主的财富与企业经营紧
企业主在财富传承时，面临子女年 企业主个人资产与企业资产
密相连，企业面临市场波动、
幼或缺乏管理能力、家族成员争产 往往混同，一旦企业出现债
行业竞争、政策变化等不确
等问题，传统方式难以满足对财富 务危机或破产清算，个人资
定性，资产可能因经营不善
安全、有序传承以及个性化分配的 产也会被卷入其中，导致家
或债务纠纷陷入危机，影响
需求。 庭财富遭受重创。
家族财富稳定。
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一网 二、保险金信托的优势解析
保险金信托具有独特的资产隔离功能， 某企业主在企业经营高峰期设立保险 保险金信托能有效隔离企业主的
保险合同成立后，保险金成为受益人 金信托，后企业因市场突变陷入困境，
个人债务风险，即使企业主对外
的专属财产，可有效隔离企业主个人
财产与企业经营风险，即使企业破产面临大量债务诉讼，但信托中的保险
金资产独立运作，未被卷入企业债务欠债，债权人也无权要求动用信托中的保险金清偿债务，保障家
清算，信托资产也能保全。 纠纷，为家族保留了重要财富储备。
族财富不受侵蚀。财富传承的精准规划
企业主可在信托合同中灵活设定受益人的范围、受益条 对于有特殊需求的家族成员，如身患疾病或残疾者，可
件和分配方式，如为未成年子女设定分阶段领取信托收 安排专门的医疗、护理费用支取条款，确保其生活得到
益的条款，用于教育、生活、创业等不同方面的支出。 妥善照料，避免因财富分配不均或无规划传承导致的挥
霍、纷争或管理不善等问题。
通过明确、公正且个性化的信托分配方案，可以减少家
族成员因财富分配不均而产生的矛盾与纷争，促进家族
和谐稳定发展。财富保值与增值
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保险与信托的双重优
专业资产管理
势跨代财富增值保险金信托整合了保险和信托的双重 信托机构凭借专业的资产管理团队和 保险金信托使家族财富能够跨越代际，
优势，保险部分通过长期稳定的保费 多元化的投资策略，对保险金及其他 持续增值，即使在经济下行或市场波
缴纳，为家族提供一笔可观的保险金 注入信托的资产进行合理配置，投资 动的情况下，也能通过合理的资产配
赔付，具有一定的杠杆效应。 于股票、债券、基金、房地产等多种 置实现财富的保值与增值。
领域，在控制风险的前提下追求资产
的稳健增长。隐私保护与家族和谐
高度保密性
保险金信托的分配安排无需公开披露，仅在信托当事人之间知晓，有效保护
了企业主的隐私和家族内部事务的私密性。
减少家族矛盾
通过清晰合理的财富分配方案，减少家族成员因财富分配不均而产生的矛盾
与纷争，促进家族和谐稳定发展。
家族精神传承
信托方案设计可融入委托人寄予后代的希望和关爱，起到正向激励和精神传
承的作用，增强家族凝聚力。三、保险金信托组合规划的实施要点
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保险产品选择 终身寿险的优势 大额年金险的特点
企业主在选择保险产品时，应综合考虑自身 终身寿险具有较高的保额杠杆，能够 大额年金险则可以在被保险人生存期
年龄、健康状况、家庭经济责任、企业经营
在被保险人不幸离世时为家族留下一 间提供稳定的现金流，用于企业主个
风险以及财富传承目标等因素，常见的用于
保险金信托的保险产品包括终身寿险、大额笔丰厚的免税保险金，适合注重身后 人养老、子女教育金储备或家族日常财富传承和家族保障的企业主。 开支等，具有较强的资金规划性和灵
年金险等。
活性。
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一网 信托架构的设计
确定受益人 合理设置信托期限 信托模式选择
信托架构设计是核心环节，企业主需与 合理设置信托的期限、管理方式和投资 目前业内通行的模式主要有1.0模式（仅
专业信托机构合作，根据家族成员情况、 策略，根据家族不同阶段的发展需求和 变更受益人）、2.0模式（变更投保人与
财富规模和传承意愿精心定制信托方案， 市场环境变化适时调整信托资产配置， 受益人）、3.0模式（信托直接投保并缴
明确各受益人的受益顺序、比例和条件。 以实现信托财产的保值增值和传承目标。 纳保费），企业主可根据自身需求选择
合适的模式。专业团队的协作
保险顾问的作用 信托经理的职责 法律与税务支持
保险顾问负责根据企业主的 信托经理专注于信托架构设 律师提供法律咨询和合规审
风险状况和财富规划目标制 计、资产运营管理和信托事 查，确保信托合同的合法性
定合适的保险方案，确保保 务执行，确保信托方案的顺 和有效性；税务师则从税务
险产品与企业主的需求相匹配。 利实施和信托资产的稳健运作。 筹划角度出发，为企业主提
供合理节税的建议和方案。四、保险金信托组合规划的案例分析
企业主背景与需求 李先生经营一家大型制造企业，年过半百，子女虽已成年但在企业管理和财富管理方面经验尚浅，家族成
员众多且关系复杂，面临财富传承与保障问题。
保险金信托方案设计 李先生选择了一款保额为5000万元的终身寿险与信托相结合的保险金信托方案，每年缴纳保费200万元，
缴费期10年。在信托架构设计方面，将妻子、子女及父母设定为受益人。
受益人分配方案 妻子作为第一顺位受益人，离世后可获得1000万元信托分配用于家庭生活过渡；子女作为第二顺位受益人，
在满足特定条件后可逐步领取信托收益用于创业、购房等；父母作为特殊关爱受益人，每年可获得固定养
老生活费用支取。
投资策略与收益 信托机构根据李先生的风险偏好和家族财富保值增值需求，制定稳健型投资策略，将信托资产合理配置于
优质债券、蓝筹股票基金以及部分商业地产项目。在专业团队的管理下，信托资产实现年化收益率约6%
的稳健增长。
权
理，已” “万方案效果与家族影响通过保险金信托组合规划，李先生成功实现了家族财富与企业经营风险的有效隔离，为家族成员提供了长
期、稳定且个性化的财富支持与保障，确保家族财富在多代际间得以传承和增值，家族关系更加和谐融洽。谢谢大家