年金险真正做到锁定财富

这几年，财富自由的鸡汤故事愈发层出不穷： “我朋友85年的，30岁之前就靠做生意实现了财务自由。” “我90后，普通家庭自己创业开服装厂，买了四套房，算财务自由了吧。” 这样的人，身边的确存在，主要是早几年做足了原始积累，又赶上了买房的那批人。 但想复制，不太可能。
有人举例，如果从30岁起每月存1600元，按照12%的年利率来算，当你65岁时，就有了1820万元人民币。 听起来确实足够诱人，每个月拿出1600元，35年后就能成为百万富翁，简直做梦都能笑醒。 但是，现在相对稳定的银行理财产品的年利率一般不超过5%。 即使按照5%计算，每个月拿出1600元，十年之后约有31274元，也仅仅获得了12074元的收益。 平均下来一年理财收益一千多块，如果不巧遇上通货膨胀——嗯，这钱差不多算是白挣了。
更何况，当下全球大放水，经济下行，零率利乃至负利率都已经逐渐蔓延。 去年周小川提到：“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代”。话外之音：负利率是迟早的事，方向很明确，只能尽量拖慢一点。
这就是为什么，“钱，越来越不好挣了”，成为了大家目前很普遍的感受。 大多数人都没有仔细想过，过去那些年的容易钱，其实是过去二十年高速发展的红利期。 现在的难，是相对过去更好的时间而言。
而打工人的黄金工作年龄在25岁-40岁之间，年过40后多数人会迎来中年危机，收入逐渐下降，甚至中断； 期间的子女教育、医疗准备、养老储蓄，任何一环都不允许出错。 你赚钱的巅峰期也就那么十多年，不在这段时间把钱存好了、安排好大病和养老规划，晚景大概率凄凉。
说了这么多，到底要怎么做长期规划，如何配置资产？ 关键是：不要把关注点放在暴富的机会上，而是要把关注点放在资产未来的长期增值上。大家都知道买房、炒股是回报率高的投资方式，但是，你能够知道孩子出国留学、婚嫁或是创业那年，房价或股票是涨是跌吗？
又比如说，如果钱被股市套牢、房子一时卖不出，你给自己剩下的养老钱，够一场大病花吗？全球经济震荡，在未见明朗的时期，盲目加杠杆是非常不可取的。眼下是在降息趋势潮，应该布置抵抗风险的安全资产。 这是国际标准普尔家庭配置图，展示了公认合理稳健的家庭资产分配方式：把家庭资产分成四个账户，作用不同，投资渠道也各不相同。
可惜大多数人，只一心关注风险账户（生钱的钱）和现金账户（要命的钱）： 钱都趴在银行卡上或股票基金里； 一场大病积蓄都给了医院； 股票遇到波动，钱不见踪影… 所以安全账户（保钱的钱）和杠杆账户（保命的钱）非常非常重要。 一旦发生意外、疾病等风险，杠杆账户能转移我们的财务损失；安全账户不亏才是赚，一辈子保证安全、稳定的增值。
这一部分是很重要的一环，决定了你的抗风险能力。其中保险就是非常好的金融工具，尤其是年金这个品类。 大部分基金经理、投资人在配置中，也都会配置相当比例的年金。 前美联储主席伯南克的个人资产清单显示，他主要的资产是两笔年金，占个人总资产的90%。
懂金融的人，为何青睐如此“低收益”的产品？ 好的年金产品，可以保证长期3.5%的复利增长，放远来看，一点都不低。锁定长期几十年，甚至终身复利的威力，是非常强大的。 同样拿出20万金额，投资年金与银行存款对比：
而且在所有的理财产品中，只有年金，可以穿越经济周期、熊市、理财暴雷、诈骗，安全性甚至高于银行（银行50万以上存款不保证）。 活多久，领多久，一生复利，提供与生命等长源源不断的现金流，真正做到锁定财富。
其实，养老如同爬山，如果我们选择在20岁爬60岁的山，这个坡度我们走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；如果到55岁，甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山，这时我们需要扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；等到60岁以后，就不需要再爬了。爬山就是一个过程，而选择什么时候来爬？在什么地方爬？就会有呈现出不同的效果。