保险金信托业务介绍
业务逻辑图
对象：高净值客户
需求：财富传承
财富传承工具的选择
家族信托
保险金信托
保险金信托1.0、1.5 高杠杆+财富传承安排
保险金信托2.0 风险隔离+财富传承安排
高净值客户的财富传承
高净值客户？
财富传承？
民营企业家
家庭关系复杂的家庭
传承的迫切性/富过三代的愿望 企业未来经营的不确定性 婚姻关系的不确定性 遗产税/房产税征收的不确定性 从创造财富转向守卫财富

第一类：未做财产传承安排，导致遗产争夺纠纷 第二类： 财产传承的时候，子女年幼没有管理能力，或没有兴趣经营家族财富，导致家族财富的衰落。 第三类：婚姻变故导致的财产纠纷与分割 第四类：企业经营风险累及家庭 第五类：我国未来可能出台的遗产税对财产的侵蚀
财富传承过程中的五大类风险

法定继承： “合法不合情”的情况导致亲人之间为争产对簿公堂。 遗嘱继承： 优点：（1）遗产范围明确。（2）财产分配根据个人意愿。（3）继承人范围确定。 缺点：（1）认证程序复杂，费用昂贵。（2）遗嘱须公开。（3）事后容易引起纠纷。（4）财富管理效果不佳。（5）存在道德风险。 生前赠与： 优点：程序简单、成本低。 缺点：赠与完成后，财产所有权发生了变化。如果原财产所有人想要回已赠与出去的财产一般来说相当困难。
传统财富传承工具——法定继承/遗嘱继承/生前赠与

传统财富传承工具——保险
保险：

家族信托： 财富所有人生前以个人的名义，将财产交给信托公司进行管理，并与信托公司签订信托合同，约定财产的管理方式和分配方式，就是家族信托。由于信托财产的独立性，可以实现财产所有权、管理权和受益权的分离，起到资产隔离和保护的作用，而信托公司又是非常专业的资产管理机构，大概率能够实现信托财产的保值增值。
财富传承工具——家族信托（保险金信托）

（一）传承规划作用 （二）资产隔离作用 （三）私密性保障作用 （四）慈善和公益作用 （五）合理节税作用
家族信托的功能与作用

保险金信托
保险金信托是一项结合保险与信托的金融服务产品，以人寿保单或年金保单作为信托财产，由委托人与信托机构签订保险金信托合同，当被保险人身故并发生保险金赔付时，由保险公司将保险金赔付给受托人（即信托机构），由受托人依据信托合同的约定管理、运用，并按信托合同约定方式，在信托存续期及信托终止时，向信托受益人分配信托利益。
保险金信托 （低配版家族信托）
家族信托与保险金信托
保险金信托
保险金信托：1+1>2
保险金信托：兼具保险和信托的优点，是保险的“接力棒”。 客户最初买的是保险，去世后保险金装入信托，信托公司再按照客户的意愿，进行财产的管理和收益的分配。 简而言之，就是将保险和信托相结合，由保险产品提供风险保障，由信托合同提供财富的保护与合理规划。
保障家庭 保全资产 保持生活 保值财富
定向传承 多个受益人 投资组合丰富 保护财富隐私
可指定受益人 明确收益金额 保护财富隐私
家族传承 财富分配 资产管理 增值投资
保险作用
信托作用
保险公司优势
信托公司优势
保险金信托
惠及未出生的子孙后代
保险金信托的独特优势：

《信托法》
第十五条 信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别。设立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，委托人是唯一受益人的，信托终止，信托财产作为其遗产或者清算财产；委托人不是唯一受益人的，信托存续，信托财产不作为其遗产或者清算财产；但作为共同受益人的委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，其信托受益权作为其遗产或者清算财产。