从养老角度看养老年金和增额终身寿险差别
寿险理念经典小课程
养老是每个人都要面对的问题
养老是每个人都要面对的问题。在养老过程中，重点要解决的就是养老钱。如果养老钱不够充足，晚年生活难免会捉襟见肘。 因此，怎么存下充足的养老钱，是每个人都在思考的。有的人会选择比较传统的银行定期存款，有的人则会选择保障力度更强一些的保险产品。
能用于养老的保险产品不止一种
当然，能用于养老的保险产品不止一种，不同产品各有优劣。由于事关养老这样的大事，大家一定要谨慎选择。 在这里保险市场上用于养老的主流产品，一个是养老年金，一个是增额终身寿险。 在纯粹考虑养老的情况下，投保人重点要看的是养老金领取方式，以及收益水平。大家可以通过养老年金和增额终身寿险在这两方面的差异，来筛选出适合自己的养老险种。
领取方式不同
养老年金的领取方式一般是按年领取，被保险人生存一年，就领取一年的养老金，直至终身。养老年金的巨大优势就是可以为被保险人持续提供现金流，使老年生活有所保障。 以某款养老年金为例，在30周岁时开始投保，年交保费3.5万元，分10年交清，总交费金额为35.4万元。从60周岁开始，被保险人就可以每年从保险公司那里领取5万元，直至终身。
领取方式不同
增额终身寿险支持投保人通过减保、退保等方式来取现。不过，增额终身寿险的取现额度不是无限的，将保单的现金价值取尽为止。 从养老的角度来讲，养老年金会比增额终身寿险更可靠一些，生存多久就可以领多久。
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收益水平不同
保险产品与传统的银行存款不同，不会提供固定的收益率。不过，保险产品的收益水平是可以提前计算出来的。 无论是买养老年金，还是买增额终身寿险，在投保前，大家都可以请专业人士来帮忙计算产品的IRR，以便选出收益率更高的产品。 养老年金是可以持续领取的，领的时间越长，投保人获得的收益自然也就越高。
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收益水平不同
以某款养老保险为例，30周岁男性投保，每年交费10万元，连续交费10年，总交保费100万元，从60周岁开始领取，每年领取养老金14.34万元。 被保险人领取到80周岁时，收益率为3.55%；领取到90周岁时，收益率为3.78%；领取到100周岁时，收益率为4.12% 养老年金的收益水平不是很高，关键与领取时间挂钩。当然，投保人也不用担心因领取时间太短会亏本，保险合同中会对相关情况有所约定，保证投保人不会亏本金。
收益水平不同
增额终身寿险的收益率会相对确定一些。对于买来养老的人群来说，关键是看产品的现金价值增长情况。如果是比较优质的产品，在长期持有的情况下，复合收益率可以接近3.5%。 关于养老年金和增额终身寿险的两大区别。哪种保险更适合养老一些，相信大家已经有了自己的答案。
陷阱1：不管三七二十一，先买了再说
人生最大的悲哀莫过于：活到九十九，老来一无所有！现如今，没有一款优秀的商业养老年金保险傍身，都不敢大声喘气。但“险”途曲折，怎样才能避开陷阱，在乱花渐欲迷人眼的“险”海中挑中最适合自己的那款，是最大的难题。 养老年金保险本质上是退休后一个持续现金流的收入，保障我们养老生活过得更滋润。 但“保险姓保”，只有先配好重疾、医疗、意外等保障，防止疾病、意外等风险直接掏空家底，才再来谈养老年金保险的储备。