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AbstractIll
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i．i研宄的背景及意义1
l．i．i研宄背景1
1．1．2研宄意义1
1．2文献综述2
1．2．1国内研究综述2
1．2．2国外研宄综述4
1．2．3国内外研宄现状评论4
1．3研究的内容及论文框架4
1．3．1研宄内容4
1．3．2基本框架5
1．4本文的研宄方法和技术路线5
1．4．1研宄方法5
1．4．2技术路线5
1．5创新与不足6
2概念界定与相关理论7
2．1相关概念界定7
2．1．1小微企业7
2．1．2信贷风险8
2．1．3信贷风险管理9
2．1．4小微企业特征及信贷风险的表现形式9
2．2研宄的理论基础11
2．2．1信息不对称理论11
2．2．2全面风险管理理论12
2．2．3企业生命周期理论13
2．2．4内部控制理论13
3YZ工商银行小微企业信贷风险管理的现状分析16
3．1YZ工商银行小微企业信贷现状16
3．1．1YZ工商银行概况16
3．1．2YZ工商银行小微企业信贷概况17
3．1．3YZ工商银行小微企业信贷金融产品17
3．2YZ工商银行小微企业信贷风险管理现状18
3．2．1YZ工商银行小微企业信贷风险管理主要措施18
3．2．2YZ工商银行小微企业信贷质量状况21
3．3YZ工商银行小微企业信贷风险管理的问题22
3．3．1信贷人员风险把控能力不强22
3．3．2贷款“三查”环节存在风险隐患22
．3．3．3信贷风险监测技术较为落后23
3．4YZ工商银行小微企业信贷风险管理问题的成因24
3．4．1小微企业信贷队伍整体素质不高24
3．4．2信息不对称25
3．4．3信贷业务内部控制体系不健全26
3．4．4小微企业信用风险相对较高27
4完善YZ工商银行小微企业信贷风险管理的对策29
4．1加强小微金融团队建设29
4．1．1采取顶层设计原则，改善经营管理模式29
4．1．2完善人员选聘机制，优化人员结构29
4．1．3加强信贷人员业务培训，提升专业素养29
4．2健全信贷业务内部控制体系30
4．2．1优化信贷业务内部控制环境30
4．2．2持续强化“三道防线”建设30
4．2．3明确信贷业务职责划分与风险约束31
4．3加强小微企业信贷业务全过程管理31
4．3．1贷前做好尽职调查31
4．3．2贷中做好审查审批32
4．3．3贷后做好跟踪管理33
4．4创新信贷风险监测手段34
4．4．1培养大数据风险控制理念34
4．4．2完善大数据信息平台34
4．4．3合理有效运用大数据34
5结论与展望36
参考文献37
WiM39
扬州大学学位论文原创性声明和版权使用授权书40
王远YZ工商银行小微企业信贷风险管理研究＾
1绪论
作为本研究的开篇，本章首先阐述论文选题的背景及意义，以YZ工商银行作为样
本进行论述。在此基础上，介绍国内外研究综述，阐述本文研宄的目的、内容和方法，
指出论文的创新和不足之处。
1．1研究的背景及意义
1．1．1研究背景
风险是一种客观存在，它存在于一定的环境和期限内，导致了损失发生的不确定
性。风险管理是识别、评价与控制风险的活动，它涉及企业经营管理的方方面面，既包
括了企业经营的客观原因，如国家经济政策、经济发展形势、外部经营环境等，也包括
企业经营的微观层面，比如企业内控机制的建立与完善，它通过建立制度、组织架构、
指标等手段，在业务层面上加强风险控制。在商业银行内，信贷业务是最为核心的业
务，也是银行利润来源的重要因素，但同时也是风险最为集中的领域。因此，为了促进
商业银行的健康发展，维护金融市场的秩序，加强信贷风险管理与防范势在必行。
近年来，国家相继出台了一系列法规和办法促进小微企业的发展，小微企业日益壮
大，数量不断增多，是国民经济保持稳定增长的重要力量。为小微企业提供融资服务，
已经成为金融机构的新兴业务和利润增长点。由于自身先天性和中国特殊的经济环境原
因，我国小微企业在进一步发展过程中遇到了一些障碍和限制，例如：企业资本少，经
营规模小，筹资能力弱，人才、信息、技术、管理等方面与大中型企业相比缺乏优势，
管理不善、市场管控能力低使得小微企业信贷违约事件频发，小微企业贷款风险暴露速
度加快，银行所面临的危机和风险强度前所未有，因此，加强小微企业信贷风险管理显
得尤为重要。面对复杂多变的经济发展形势，如何把控小微企业的生产经营特征和规
律，把好小微企业信贷业务的准入关，加强小微企业贷款风险管控的全过程管理，有效
遏制不良贷款率和不良贷款余额持续上升的势头，成为商业银行当前的重要课题。
1．1．2研究意义
目前，我国的小微企业迅速发展壮大，已成为推动国民经济持续、健康发展的重要
生力军和最具有活力的经济增长点。小微企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，
在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，在
国民经济和社会发展中具有举足轻重的地位。小微企业信贷也是商业银行的信贷重点领
域之一，商业银行在小微企业金融服务这片“蓝海”中展开了激烈的竞争。商业银行小
微企业信贷风险管理极具重要性，它直接关系着经济结构调整和商业银行可持续发展的
大局。但相比较大中型企业来说，小微企业发展受到很多瓶颈，例如：缺乏相应的管理
型人才、财务体系不完善、创新能力相对落后、发展资金匮乏，融资相对困难等等，这
2扬州大学硕士学位论文
些因素不利于小微企业可持续健康发展。在诸多不利因素中，制约小微企业发展的最大
瓶颈就是发展资金的匮乏，融资相对困难，这不仅仅是我国小微企业面临的关键难题，
也是世界其他国家小微企业发展的关键难题。宄其小微企业融资难问题的原因不难发
现，其不仅仅与小微企业自身特点有直接关系，也与整个金融信贷体系有关。
经过多年的发展，中国工商银行积累了大量的信贷业务经验，有了自己的一套信贷
风险控制体系。本文研宄对象——YZ工商银行将发展小微金融业务定位在“关乎未来公
司业
＇
务战略性、基础性、核心性业务”的高度，其小微信贷始于2001年，十六年发展历
经两轮经济周期，小微金融起起伏伏，目前处于相对困难期，小微企业信贷风险防范压
力也日益增大。在此背景下研究YZ工商银行小微企业信贷风险管理具有重要的实践意
义，提出的小微企业信贷风险管理对策，不仅有助于维护商业银行信贷资产安全，也有
助于进一步缓解小微企业融资难的问题，积极推动小微企业健康发展。
1．2文献综述
随着金融市场近几年的快速发展，风险管理问题己成为重中之重，对维护金融市场
稳定具有重要意义。国内外学者也从不同角度进行了许多研究，现选取国内和国外比较
有代表性的学术观点对风险管理研究现状进行概括性梳理。
1．2．1国内研究综述
针对商业银行小微企业信贷风险管理的问题，国内许多学者就信贷风险的原因、影
响因素、防控手段进行了一系列的研究。
（一）关于小微企业融资问题的研究
张杰、刘东（2006）从微观行为层面揭示商业信贷在我国中小企业融资行为中的行
为模式和运作机理，通过研究发现，相对于发达国家，我国企业间商业信用的商业信贷
使用不足是中小企业融资难的首因。张庆丰（2012）认为，小企业融资难成因主要可以
从两方面来看，一是企业经营不稳定容易诱发银行承担较高金融风险等内部成因，二是
传统金融企业的服务方向不利于小企业融资等外部成因。陈游（2012）从银行的角度分
析了小企业融资难的原因，指出银行金融创新的不足是我国小微企业融资难的真正症结
所在，我国缺少把小微企业作为目标市场的商业银行，商业银行发展小微企业贷款缺乏
内在动力，缺乏小微企业信贷风险管理技术，金融产品不能满足小微企业融资要求，引
进的担保公司未能真正发挥作用。林春、孙英杰（2013）分析了商业银行发展小企业信
贷业务主要存在的问题，包括信贷资源不足，风险、成本难控制，融资渠道单一，导致
出现小企业融资渠道窄、内源性融资占比髙、外源性融资规模小、期限短、结构不合
理、融资成本高现象。张伟如（2014）运用信贷配给理论，对商业银行小企业“惜贷”
的原因进行分析，发现逆向选择和道德风险因素，导致商业银行出于风险控制的考虑选。
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