摘要�崳�
为了进一步促进我国农村地区的经济发展，在2005年我国各个省市的农信�崳�
社陆续朝着农村商业银行的方向发展。随着农村商业银行本身经营规模的不断扩�崳�
大、强大的资金实力以及良好的地理位置，农商行已经成为我国金融发展中不可�崳�
或缺的一部分。�崳�
但是，主要以县域为代表的农商行距离现代商业银行仍然有很长的路要走。�崳�
农商行随着业务的不断发展，也同样面临着较为严重的信贷风险。而其中尤为突�崳�
出的是贷后风险管理中的最后一个环节——贷后风险管理，它决定了银行是否能�崳�
够有效地防范金融风险，保障银行以及客户的资产安全以及提升银行自身的资产�崳�
运作效率。当前，由于大多数的农商行对贷后风险管理问题的认识还依旧停留在�崳�
很浅的层面上，在其经营管理时过于重视贷款规模的扩张，而没有更好地保证贷�崳�
款的质量，贷后风险管理流于形式却疏于内容，进而导致“重贷轻管”、“重前轻�崳�
后”等问题，资产隐藏的风险在进一步护大。而深入考察贷款之后的风险管理问�崳�
题能够进一步提升其经营水平，也有利于银行系统进一步的健康、稳定、持续、�崳�
有效的发展。�崳�
本文首先总结了国内外学者对贷后风险管理的研宄，以信息不对称理论，贷�崳�
后风险管理理论为基础，提出了贷后风险管理的必要性，其次简单地介绍了HR�崳�
农村商业银行的信贷经营现状，找出了贷后风险管理存在的问题及原因，主要包�崳�
括贷后风险意识不强、贷后管理执行力度不够、贷后预警机制不健全等。最后针�崳�
对以上问题构建优化方案，分别从信贷人才队伍建设、风险管理信息系统建设、�崳�
信贷制度管理建设、信用环境建设、信贷转型建设等方面优化HR农商银行的信�崳�
贷体系，这样能够进一步降低农商行的信贷风险，使其平稳运行发展。�崳�
关键字：HR农商行；贷后风险管理；贷后预警机制�崳�
I�崳�
Abstract�崳�
In�爋rder�爐o�爁urther�爌romote�爐he�爀conomic�燿evelopment�爋f�燙hina＇s�爎ural�燼reas，�崳�
rural�燾redit�燽ureaus�爄n�爒arious�爌rovinces�燼nd�燾ities�爋f�燙hina�燽egan�爐o�燿evelop�爐owards�崳�
rural�燾ommercial�燘anks�爄n��2005．�燱ith�爐he�燾ontinuous�爀xpansion�爋f�爐he�爋peration�爏cale�崳�
of�爎ural�燾ommercial�燘anks，�爏trong�爁inancial�爏trength�燼nd�爂ood�爂eographical�爌osition，�崳�
agricultural�燾ommercial�燘anks�爃ave�燽ecome�燼n�爄ndispensable�爌art�爋f�燙hina＇s�爁inancial�崳�
development．�崳�
However，�爎ural�燾ommercial�燘anks，�爉ainly�爎epresented�燽y�燾ounties，�爏till�爃ave�燼�崳�
long�爓ay�爐o�爂o�爁rom�爉odem�燾ommercial�燘anks．�燗long�爓ith�爐he�燾ontinuous�崳�
development�爋f�燽usiness，�爎ural�燾ommercial�燘anks�燼lso�爁ace�爏erious�燾redit�爎isks．�燘ut�崳�
especially�燼mong�爐hem�爄s�爐he�燾redit�爎isk�爉anagement�燼fter�爐he�爈ast�爈ink�爄n�爐he�燾redit�崳�
risk�爉anagementj�爄t�燿etermines�爓hether�燘anks�燾an�爀ffectively�爂uard�燼gainst�爁inancial�崳�
risks，�爐o�爀nsure�爐he�爏afety�爋f�燘anks�燼nd�燾ustomer�燼ssets�燼nd�爄mprove�燽ank＇s�爋wn�崳�
assets�爋peration�爀fficiency．�燗t�爌resent，�燽ecause�爐he�爉ajority�爋f�燽ank�爑nderstanding�爋f�崳�
credit�爎isk�爉anagement�爌roblem�爄s�爏till�爏tay�爄n�爐he�爏hallow�爈evel，�爄n�爄ts�爋peration�燼nd�崳�
management�爐oo�爉uch�爀mphasis�爋n�爐he�爀xpansion�爋f�爐he�爏ize�爋f�爐he�爈oan，�爓ithout�崳�
better�爂uarantee�爐he�爍uality�爋f�爈oans，�燾redit�爎isk�爉anagement�燽ecome�燼�爉ere�爁ormality�崳�
after�爁ailed�爐o�燾ontent，�爈eading�爐o�牐�heavy�爈ight�爐ube＂�燼nd�牐�after＂�爃eavy�爈ight�燽efore，�崳�
assets�爃idden�爎isks�爄n�爐he�爁urther．�燭he�爄n－depth�爄nvestigation�爋f�爐he�爎isk�爉anagement�崳�
problems�燼fter�爐he�爈oan�燾an�爁urther�爄mprove�爄ts�爋peration�爈evel，�爓hich�爄s�燼lso�崳�
conducive�爐o�爐he�爁urther�爃ealthy，�爏table，�爏ustainable�燼nd�爀ffective�燿evelopment�爋f�爐he�崳�
banking�爏ystem．�崳�
This�燼rticle�爁irst�爏ummarizes�爐he�燿omestic�燼nd�爁oreign�爏cholars�爋n�爐he�爏tudy�爋f�崳�
credit�爎isk�爉anagement�燼fter，�燼ccording�爐o�爐he�爐heory�爋f�爄nformation�燼symmetry，�崳�
post－loan�爎isk�爉anagement�爐heory�燼s�爐he�爁oundation，�爌uts�爁orward�爐he�爊ecessity�爋f�爎isk�崳�
management�燼fter�爈oan，then�爏imply�爄ntroduces�爐he�燞R�爎ural�燾ommercial�燽ank�燾redit�崳�
management�爌resent�爏ituation，�燼fter�爁inding�爋ut�爐he�燾redit�爎isk�爉anagement�爌roblems�崳�
and�爎easons，�爉ainly�爄ncluding�爌ost－loan�爎isk�燼wareness�爄s�爊ot�爏trong，�爌ost－loan�崳�
management�爀nforcement�燼nd�爌ost－loan�爀arly�爓arning�爉echanism�爄s�爊ot�爏ound�崳�
enough．�燜inally�燽uild�爋ptimization�爏cheme，�燼iming�燼t�爐he�燼bove�爌roblems，�崳�
respectively�爁rom�爐he�爐alent�爐eam�燾onstruction，�燾redit�爎isk�爉anagement�爄nformation�崳�
system�燾onstruction，�爉anagement�爋f�燾redit�爏ystem，�燾redit�爀nvironment�燾onstruction�崳�
II�崳�
and�爐ransformation�爋f�燾redit�燾onstruction�爐o�爋ptimize�燞R�燼gri－businesses�燽ank�燾redit�崳�
system，it�燾an�爁brther�爎educe�爐he�燾redit�爎isk�爋f�燽ank，to�爉ake�爄t�爎un�爏moothly�崳�
development．�崳�
Key�爓ords：�燭he�燞R�爎ural�燾ommercial�燽ank；�燭he�爎isk�爉anagement�燼fter�爈oan；�燭he�崳�
early�爓arning�爉echanism�燼fter�爈oan．�崳�
in�崳�
目录�崳�
第1章绪论��1�崳�
1．1研宄背景和意义��1�崳�
1．1．1研宄背景��1�崳�
1．1．2研究意义��2�崳�
1．2信贷风险管理在国内外的研宄现状��3�崳�
1．2．1国外信贷风险管理研宄现状��3�崳�
1．2．2国内信贷风险管理研宄现状��7�崳�
1．3研宄方法及主要内容��10�崳�
1．4创新及不足��10�崳�
第2章信用风险管控的理论基础��12�崳�
2．1信用风险的定义和特征��12�崳�
2．1．1信用风险的定义��12�崳�
2．1．2信贷风险的特征��12�崳�
2．1．3农商行信贷业务的特征��12�崳�
2．2信用风险管理��14�崳�
2．2．1信用风险识别��14�崳�
2．2．2信用风险计量��14�崳�
2．2．3信用风险控制��15�崳�
2．3信贷风险管控的理论基础��15�崳�
2．3．1信息不对称与逆向选择理论��15�崳�
2．3．2道德风险理论��16�崳�
2．3．3全面风险管理理论��16�崳�
第3章HR农村商业银行贷款风险管理的现状分析��18�崳�
3．1�塇R农村商业银行概述��18�崳�
3．2�塇R农村商业银行贷款风险现状��18�崳�
3．3�塇R农村商业银行贷款业务发展现状��20�崳�
3．3．1�塇R农村商业银行主要信贷业务介绍��20�崳�
3．3．2�塇R农村商业银行信贷业务的规定��22�崳�
3．4�塇R农商行信贷管理存在问题的原因分析��25�崳�
3．4．1信贷风险规避能力较弱��25�崳�
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