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普惠金融中国实践_技术驱动变革
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上传时间 2018-6-21
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    普惠金融的中国实践:技术驱动变革无论是新兴的机构基于普惠金融的角度,还是商业银行基于市场竞争推动下的“客户下沉”角度,将金融服务以可持续的商业模式,拓展到未被传统金融服务覆盖的人群和企业,已经成为不少中国金融机构在走向新常态过程中的一个共识。不同机构在探索的过程中,不同程度地证明,对于这些传统金融体系没有覆盖到的客户群体,必须创新不同于传统金融服务的业务模式、产品形态、信用衡量、技术运用以及风险控制体系等加以应对
    在普惠金融领域,以宜信、阿里等新兴企业为代表的机构,在“互联网+”的风口上,运用各种新兴技术,不断探索普惠金融发展的新路径,驱动着变革
    这些探索与实践,向更广泛的人群和企业提供了综合化的金融服务。《普惠金融的中国实践:技术驱动变革》的不少内容,总结了现阶段普惠金融的探索与实践,对下一阶段普惠金融的发展,无疑具有积极的价值
    从金融的本质来看,普惠金融是对金融资源配置的一种优化。通过识别未被传统金融所覆盖的新的金融需求,组织资源满足多层面的金融需求,提升整个经济体系的运行效率和资源配置效率。普惠金融作为一种覆盖面更广、可获得性更强、长尾特征更突出的金融服务方式,拥有有效破解传统金融信用评估成本高企等困局,提供高效金融服务的新优势。普惠金融的新实践运用大数据、云计算、知识图谱等技术,来衡量信用、识别风险、创新产品,实现金融能力特别是风险控制能力的进一步提升
    序一序二普惠金融是联合国2005年正式提出的。2013年,第一次正式写入中国共产党的决议,纳入到中国国家战略规划、成为完善多层次中国金融体系的重要组成部分,已然十年
    2006年,宜信创立,我们提出“人人有信用,信用有价值”、“帮扶小微”,用理念创新,模式创新,技术创新,服务未被传统金融机构所覆盖的人群、以更好的方式来满足于他们的需要,使金融的大门最终向所有人敞开。宜信初心与笃定使命,深耕普惠金融领域,亦满十年
    十年,放眼全球,即算在金融市场发达的欧美国家,普惠金融的理论探讨和市场实践仍然是崭新命题;对于正处在经济转型、金融深化改革的中国,普惠金融事业的落地对学、研、政策层是智慧与胆识的考验,对于从业者,更是需要在商业实践、企业家精神、社会责任之间找到持续动能与平衡点
    普惠金融客群需求、分布特点,使得信用评估难且交易费用高,这是供给稀缺的原因所在。于是,普惠金融理念的贯彻必然需要在业务模式、组织架构、金融产品协同、服务方式、人员培训等各方面的突破性创新,甚至需要深入到“普惠金融的基础设施”层面寻找创新和突破,宜信十年在这个领域有诸多探索实践
    科技创新是人类历史上每一次深刻变革的关键要素。以互联网、大数据为核心的金融科技创新,正在深刻改变金融服务的方式。普惠金融是国家的战略,亦是社会福祉,越来越多的机构矢志于此,我们愿意敞开怀抱,把这些年经验、实践与众分享、交流,共促进、同发展
    唐宁宜信公司CEO、创始人关于大数据,有许多形象的比喻,我印象比较深的一个比喻是:没有用大数据整合起来的金融企业,即使规模再大,整合能力也很有限,因为这种缺乏大数据整合的规模扩张,有点类似曹操在赤壁之战中用铁链将战船连接起来,战斗力和应对能力十分有限;而经过良好的大数据整合的金融机构,则是具有一体化智慧体系的航空母舰,规模大,战斗力也强
    报告中谈及的新技术不仅包括新型信息技术的运用,还包括金融产品的综合创新。例如,将融资租赁、众筹融资、资管理财等金融服务也加入到普惠金融服务的范畴中来,突破了传统小微信贷的藩篱。在互联网金融3.0时代,通过新技术分析运算海量数据,实现了信用衡量、风险控制、产品设计以及客户体验的全面提升,普惠金融的覆盖广度与深度将得到进一步拓展
    在金融危机之后,全球无论是发达市场还是新兴市场,都开始关注这种普惠金融的探索路径。如果说在金融危机之后,在以美国为代表的发达国家的重要矛盾之一,是WALL STREET与MAIN STREET的矛盾的话,通过大数据来延伸金融服务,则实际上使得华尔街也可以更多地为普罗大众服务。其间的积极意义,自不待言
    对比中国与以美国为代表的发达市场,互联网金融在中国受到的关注程度远远高于发达市场,而对比中美主要的互联网金融企业,在强调运用大数据等共同的运行原理基础上,可以看到具体的发展路径、客户定位、盈利方式等都存在巨大的差异,这表明未来中国的普惠金融在运用大数据方面,需要更多积极的探索者来积累经验
    这就需要经济金融体系相应做出许多的调整,例如,监管机构要设定清晰和富有弹性的监管框架,在积极扶持健康的市场主体发展的同时,强化对那些打着互联网金融旗号做着违法违规金融活动的机构的监管,避免因为缺乏明确的监管框架而泥沙俱下,少数害群之马容易损害整个行业的声誉和公众的信心;要打破信息孤岛等困局,为这些企业的发展提供更好的信息采取和分享渠道,降低信息成本等等。同时,也要充分意识到大数据可能存在的内在不足,例如基于大数据建立的风险评估模型被客户了解之后容易被滥用和误导;大数据同样是人类设计的产物,因此,这些数据同样可能会体现设计者的扭曲、偏见和隔阂;大数据采集的范围同样可能是不全面的、覆盖面也可能是有空白地带和欠缺的,这些都需要全球范围内的探索者共同努力,给出更为高质量的解决方案。可以看到,关于这些方面的问题,报告中也有不少有价值的建议,值得关注,也值得我们继续探索
    中国银行业协会首席经济学家巴曙松淘宝店铺“Vivian研报”收集整理获取最新报告及后续更新服务请淘宝搜索“Vivian研报”2、技术变革完善客户体验管理523、技术变革加速营销模式升级544、业务流程再造与客户体验555、增值服务优化与客户体验57第六章构建普惠金融生态环境591、宏观环境:顶层设计592、行业环境:平台构建与数据共享613、消费者体验:普惠金融教育与金融消费者保护62目录顾问:巴曙松策划:钮键军协调人:张菁写作组组长:华中炜写作组成员:宋绪超,夏碧莹,周冠南,张祎,岳圣元,杜渡编辑:钮键军时青靖美编:崔晓晋流程编辑:苏然联系方式:北京市朝阳区朝外大街22号泛利大厦19层邮编:100020联系电话:(010)85657511电子邮箱:hbrchinese@caijing.com.cn导语6第一章中国普惠金融发展新路径91、普惠金融的理论基础102、普惠金融的内涵和本质103、党的十八届三中全会以来普惠金融的发展164、中国普惠金融探索过程中的问题与困境215、中国普惠金融的发展方向23第二章技术变革与普惠金融251、技术变革与普惠金融基础设施建设252、技术变革与普惠金融能力提升283、金融技术创新与普惠金融可持续发展31第三章技术变革与信用管理351、技术变革助力信用价值创造352、技术变革应对中国信用困境373、技术变革推动信用管理发展38第四章技术变革与风险管理431、技术变革与风险管理概述432、技术变革优化风险管理流程443、技术变革引导风险管理创新48第五章技术变革与客户体验管理501、技术变革驱动商业模式创新50目录
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