摘要
目前中国处在利率市场化改革中，本文将从利率市场化的视角分析，通过分析国
外市场利率市场化的相关经验，在中国利率市场化的宏观条件下，推测利率市场化在
中国对商业银行尤其是外资银行产生什么样的影响。商业银行将根据市场推测和判断
做出应对。本人拟以S银行为研究对象，分析它在面对中国利率市场化的改革时，如
何能够利用自身优势和海外母行的经验得以生存和发展。通过利率市场化的国际经
验，对银行业务面临的挑战进行分析，从而得出S银行将在银行经营中所需要的改善。
商业银行该如何分析和把握金融市场和监管机构的指引方向，如何发展银行间同业市
场业务和中间业务，并提出具体的经营对策。这都是本文需要讨论的内容。
关键词：利率市场化；S银行；业务发展
第1章绪论
利率市场化，其概念是指所有的金融机构在货币市场中，进行经营融资的利率水
平，是完全由市场的供求来决定的，这里包括了利率的决定和传导以及结构和管理的
市场化。顾名思义是指由市场来决定利率的真实水平，而不再由国家参与和管制。银
行等金融机构将成为决定利率水平的主体，根据资金情况和市场动向来判断和调节。
利率市场化目前在中国属于金融改革的重中之重，并且其步伐也在逐渐地加快。
利率市场化将如何演变，S银行将面临怎样的问题，并该如何应对，以上这些都是金
融市场上必须要分析和判断的。同时，伴随着跨境人民币业务的风生水起，人民币国
际化的进程加剧，利率市场化是必须要进行，同时也确实是迫在眉睫的改革。
去年上海自贸区获批建立，许多外资银行也在上海自贸区建立了自己的分支机
构，中外资金流动的自由化，更加加剧了利率市场化对银行的影响。2014年11月30
号，存款保险制度的大纲发布，2014年12月，中国政府放松对外资银行的准入门槛，
取消在中国设立分行所要求的总行划拨运营资本金不少于1亿人民币的限制，加剧了
在华外资银行之间以及外资与中资银行之间的竞争趋势。近期人民币加入SDR也同
样加剧利率市场化的过程。
1.1研究背景
利率市场化的改革发生于很多国家，特别是在1970年左右，由于经济的高速发
展，使得管制体制下的利率所存在的问题越来越多，而作为调节一个国家宏观经济市
场的利率因素，想要发挥自身的作用也就更是难上加难。在1980年以后，许多发达
国家都逐步实行利率市场化的改革，同时像金砖五国等这样的新兴国家也前仆后继的
完成了这一目标。
目前，外资银行在中国大陆拥有超过400家金融机构，包括所有已经法人化的外
资银行，分行和代表处等。并分布在全国27个省和69个市当中。同时预测在未来五
年将有更多的新的外资银行将进入中国，尤其是台湾的银行以及其他来自亚洲的银
行。在竞争如此激烈的环境下，S银行作为一家日资银行，不仅要面对中资银行与生
俱来的国别优势，还要面临更多外资银行特别是亚洲的外资银行的竞争。若想在中国
继续生存和发展，就要考虑在中国利率市场化这场变革中的优势和劣势究竟该如何应
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