摘要
随着2013年贷款利率管制的完全放开,我国利率市场化改革已
进入攻坚克难阶段。在大刀阔斧的进行利率市场化改革时,商业银行
必须意识到利率市场化是一把双刃剑,它既可以促使资金流向更合
理,逼迫银行创新,加速银行转型,又对银行经营管理产生影响,经
营管理矛盾与问题日益凸显,银行存贷利差减少,利润缩减,对传统
的商业银行盈利模式造成冲击。因此,在利率市场化条件下,对商业
银行的盈利模式进行调整以及如何调整,是一项非常重要的任务。本
文通过对利差主导型的商业银行盈利模式进行研究与分析,提出相应
的解决措施,为我国竞争日趋激烈的商业银行提供重要的理论价值和
借鉴意义。
本文按照“提出问题--分析问题…解决问题”的逻辑思路进行研
究。全文主要基于利率市场化这一宏观经济背景,阐述其对商业银行
盈利模式转型的影响,并釆用案例研究方式来分析其他重要的因素对
商业银行盈利模式的影响。首先,对利率市场化、盈利模式以及商业
银行这三者进行概念界定;其次,对利率市场化的相关理论和盈利模
式的相关内涵进行梳理,探讨利率市场化对我国商业银行的影响;再
次,在相关理论作为基础的前提下,选取了平安银行进行案例研究,
分析平安银行的主要盈利模式,利率市场对其盈利模式的影响,以及
在这些因素的影响下,平安银行对其盈利模式做出转变进行比较分
析;最后,根据案例分析的情况,提出我国商业银行转型的方向建议。
通过对整个案例分析,笔者认为我国商业银行应该结合外部政策
环境与银行自身经营环境两方面来转变现行的盈利模式。就外部政策
环境来说,国家应该完善存款保险制度,放开存贷比的限制;就银行
自身经营来说,主要是调整资产负债规模,收入结构,提高产品的定
价能力,向差异化经营迈进。在国家监管政策允许的范围内,以股东
优势或者区域优势为依托,通过优化业务模式、明确市场地位,积极
介入金融市场,扩大非信资产的运作规模和范围,加大中间业务的比
重,提高非利息收入的占比,最终实现盈利模式的转变。
关键词:盈利模式;利率市场化;商业银行;转型;