文本描述
摘要
中国银行A分行作为B中行辖属的二级分行,经过30多年的发展,信贷资产
规模己达到158亿元,虽然在系统内各项考核指标综合排名靠前,但是受到授信
风险管理水平不高的影响,不良率居高不下,2014年形成的大额不良授信,A中
行资产质量全面下滑,如能及时预防和化解授信风险,A中行考核利润将大幅攀升,
可见资产质量是阻碍A中行业务发展的一项决定性指标。
由于我国经济处在増速换档期、结构调整阵痛期、前期政策消化期的H期
叠加时期,诸多不确定性因素对银行信用和资本安全都存在很大程度的影响,A中
行需提高风险管理水平,实现信贷资产的安全回收。
本文通过立足A中行的实际情况,通过利用全面风险管理体系,分析A中行
具体授信数据,定位授信风险管理的内部制度、风险管理技术工具W及其他外部
因素。通过对一手、二手资料分析,归纳整理,对比分析,及问卷调查及现场
访谈,结合全面风险管理框架对授信风险管理内部环境、授信风险管理目标设定、
授信风险识别、授信风险评估、授信风险应对、授信风险控制活动、信息反馈沟
通、风险管理流程监控八项要素进行分析,总结出中国银行授信风险管理状况。
本文在贷前调查、贷中审查、贷后检查H大环节中仔细查探,旨在找到阻碍A中
行授信风险管理水平提升的因素,W及当前风险管理现状存在的不合理性,进而
得出提升A中行风险管理的策略方法。
从研究中发现,A中行己将非贷款类授信业务纳入统一授信,进行授信全面风
险管理,通过对风险管理体系的重大改革,形成了独立的尽责调查、民主的风险
评审、严苛的问责审批的位一体授信风险决策机制,并在满足授信落实条
件后,发放审核对外支付放款,客户经理对发放的贷款进行授后管理,直至贷款
结清。虽然制度和流程完善,但在授信风险管理中存在1^下问题缺陷:授信资产
集中度较高、授信风险管理与业务发展中的职责不匹配、没有恰当的激励措施、
员工的授信风险意识相对淡薄、贷后管理不到位、授权级别混乱、在授信风险管
理技术和工具上比较落后、担保品的评估不专业、受到外部环境影响授信风险管
理存在一定的疏漏。
经过分析,A中行从W下几个方面能够进行提升授信风险管理水平:划分A中
行风险管理部的风险管理牵头职能、塑造风险合规文化、严格授信客户准入、建
立授信风险管理补偿基金制度、合理配置授信资源和授权支持、充分分析客
户所处行业环境、合理抵押物进行估值、优化资产组合及不良化解、加强与当地
政府和监管部口的沟通等。
本文利用全面风险管理理念识别授信风险,剖析问题存在根源,在组织架构、
执行力、激励约束、风险合规文化方面提出了派驻风险经理轮岗制度、授
信客户动态管理库、授信风险管理补偿基金、网点授信业务差异化授权管
理等改进提升措施,对A中行改进授信管理方法,提升资产质量,增加风险加权
收益,规避风险具有指导意义。
关键词:A中行;授信;风险管理
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