信享人生
养老年金保险产品计划
一份信享 ? 悦启人生 提前规划稳稳的幸福
本保险产品计划由《招商信诺养老年金保险D 款》(必选)、《招商信诺附加长期护理保险A 款》(可选)、
《招商信诺附加豁免保险费重大疾病保险D 款》(可选)、《招商信诺附加豁免保险费定期寿险E 款》(可选) 组成。
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开发背景
目 录0 2
产品介绍0 3
案例演示0 4
健管服务0 5
投保规则
开发背景
人口老龄化态势严峻 140967 21676 7.0% 14.2% 15.4% 9.9% 11.0% 12.3% 13.1% 16.80% 20.8%
年末总人口(万人)65岁及以上人口(万人)65岁及以上人口占比
数据来源：国家统计局、《中华人民共和国2023年国民经济和社会发展统计公报》
老年抚养比(%)
每
赡养 7个劳动力 1个老人
进入中度 老龄化
每5个劳动力
赡养1个老人
每6个劳动力
赡养1个老人
每9个劳动力 赡养1个老人
每8个劳 动力赡养 1个老人
轻度老龄化
每10个劳动力
赡养1个老人
延迟退休
未富先老
人口负增长
《中国养老金发展报告2023》指出，延迟退
休政策即将出台，并预计最终调整结果可能 是将法定退休年龄提高到65岁，同时推动男 女退休年龄趋于一致
截至2023年年末，我国人口自然增长率为- 1.48%，连续第二年出现人口负增长，转向 人口负增长、极低生育率与快速老龄化趋势， 专家预测这种状态将大概率持续到下个世纪。
中国人均GDP接近发达经济体下限，但老龄
化程度已经超过中高收入经济体的平均水平， 将面临经济增长和养老负担双重压力，人口 红利逐渐消失。
未来国家基本养老金存在支付缺口
全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余预测
全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余将于 2028年出现赤字并不断扩大，累计结余将于2027 年达到峰值并在2035年耗尽。
数据来源：国家统计局、中国养老金精算报告( 2019-2050)
城镇职工养老金平均替代率 70%国际劳工组织警戒线：生活水平不会明显下降 55%国际劳工组织警戒线：能够确保基本生活水平
养老金替代率(衡量退休生活水平的重要指标)=退休时的养老金领取水平/退休前工资收入水平
全国城镇企业职工基本养老金替代率自1997年以来 一路下滑，2021年仅为42.82%，远低于国际劳工 组织提出能够确保基本生活水平的警戒线。
养老资金来源及规划
三大支柱
我国多层次养老保障体系
第一支柱 基本养老保险
(政府主导)
第二支柱 年金制度
(单位发起)
第三支柱 商业养老保险
(个人自愿)
城镇职工 城乡居民 基本养老 基本养老 保险 保险
企业年金
职业年金
个税递延 养老保险
非税惠型 养老保险
不 够! 大部分人没有！ 需自主规划！
《2024年政府工作报告》指出要规范发展第三支柱 养老保险，推进多层次、多支柱养老保险体系建设。
养老资金规划基本原则
额度要够用 资金要安全
安全性——收益性——流动性
我们期望的养老规划，需要一笔确定的现金、 在确定的时间、以确定的方式给到确定的人
养老年金的特点
确定/安全性
增值/收益性
长期/流动性
在波动的经济周期中，保单现金 价值在年金领取前持续增长。
现金价值及养老年金领取
写入合同
保障期终身，养老年金领取直至 终身，把现金变为现金流
满足客户对财富管理确定性、增值性、长期性的需求
满足客户对养老规划安全性、收益性、流动性的需求
如何合理规划养老资金
储蓄进度表
退休时需要拥有的个人储 蓄额应达到退休当年年薪 的9倍
个人收入替代率
退休后平均每月可支配金 额与退休当时的每月薪资 的比例中个人养老储备部 分需覆盖42%
每年储蓄率
建议每年将年收入的19% 投入储蓄和投资，和国家 基本养老金一起为退休后 的生活提供保障
潜在可持续提取率
退休后每年可动用储蓄的 4.6%提取养老储蓄，可 以避免提前花完储蓄 4.6% 19%
富达国际——退休储蓄黄金法则
资料来源：《2021年中国养老前景调查报告》 42% 9X