焦点专题 SPECIAL REPORT 老龄化加速背景下养老金规划思考 文 |王琛 人口是国家发展的基础性、全局性、长期性和战 下面临哪些挑战？个人及家庭如何进行养老金规划？ 这些问题值得探究。 略性要素，在党和国家政策的正确引导下，适当地利 用人口红利，我国经济社会和人民生活发生了翻天覆 地的变化，取得了举世瞩目的伟大成就。另外，我国 人口老龄化进程加快、基数大、养老资源储备有限， 也给经济社会和人民生活带来巨大冲击，尤其是养老 问题已成为当下亟待解决的问题，养老三支柱体系作 为保障“老有所养”的基础措施，在老龄化加速背景 我国 人口老龄化进程及家庭结构变化影响分析 1.我国 人口老龄化进程 老龄化指一个国家或地区老龄人口占总人口比重 大幅度提高。老龄化率是评价老龄化的指标，即65岁 以上人口占总人口的比例。当这一指标达到7%，则标 32 中国保险 | CHINA INSURANCE | 2023 年 4 月 表 1 中国历年人口结构 1975年 369138 40.34 2000年 310133 24.53 2021年 251928 17.67 2030年（预测） 2040年(预测） 人口（千人） 占比（%） 185107 13.08 150667 10.94 14岁及以下人口 15—64岁人口 人口（千人） 占比（%） 509800 55.71 866483 68.55 986464 69.18 972453 68.70 866632 62.91 人口（千人） 占比（%） 36186 3.95 87484 6.92 187501 13.15 258046 18.23 360257 26.15 65岁及以上人口 总人口（千人） 915125 1264100 1425893 1415606 1377556 数据来源：联合国2022年世界人口展望 志着该国家或地区开始进入老龄化社会；当老龄化率 为14%时，则说明这一国家或地区已经是老龄化社 会。国家统计局数据显示，2022年末我国老龄化率达 14.9%，已经进入深度老龄化社会。我国老龄化呈现以 下特征。 达到7%，1994年即增加至14%，日本老龄化进展速度 仅用了24年。我国老龄化率在2000年达到7%，2022 年达到14%，用时仅为22年。 （2）兼具顶部老龄化和底部少子化 1975年我国人口年龄分布呈现下宽上窄的金字 塔结构，其中，14岁及以下人口占总人口的比例为 40.34%，65岁及以上人口占总人口的比例不到4%。随 着人口出生率的下降和人均寿命的延长，我国人口年龄 金字塔形状随之发生了巨大变化。2000年，我国14岁 及以下人口占总人口的比例为24.53%，65岁及以上人 口占总人口的比例为6.92%。2021年，上述比例分别为 17.67%和13.15%（见表1）。在人口老龄化过程中相 伴少子化特征，出生人口迅速下降，老龄人口迅速增加。 （3）人口平均预期寿命迅速增加 （1）老龄化速度快 1959—1962年“三年灾害”后，我国人口迎来一 波非常迅猛的婴儿潮，1962—1975年，14年时间共出 生人口3.6776亿人，年均约2626万人。1982—1997年 是第二波婴儿潮，16年时间共出生3.79亿人，年均为 2369万人。2027年，1962年出生的人为65岁，符合 老龄人的标准，而且在此后十余年间，我国将有超过3 亿人口逐步加入老龄人群体。 国际社会通常将一个国家或地区65岁及以上人口 占总人口的比例从7%增加至14%所需要的年数定义 为老龄化进展速度。分析欧美发达国家及日本等国的老 龄化进展速度可知，法国老龄化进展速度最慢，花费了 115年，德国则花费了40年；日本老龄化率在1970年 近年来，世界人口预期寿命都有明显提高。我国 人口寿命自20世纪80年代以来增长尤其迅速，从 1980—1985年到2010—2015年，出生人口的预期寿 命男性从66岁提高到了74岁，女性从69岁提高到 2023 年 4 月 | CHINA INSURANCE | 中国保险 33 焦点专题 SPECIAL REPORT 表 2 我国历次人口普 查家庭户平均规模变化 年份 1953年 1964年 1982年 4.41 1990年 3.96 2000年 3.44 2010年 3.10 2021年 2.77 家庭户规模（人） 4.36 4.45 数据来源：国家统计局 了 77 岁。展望未来，我国人口预期寿命仍在较快提 高，预期 2030—2035 年我国 60 岁人口的存活时间为 22.26 年。人口预期寿命