专业学位
硕士学位
论 文
J 银行 G 分行普惠金融业务发展研究
王宇平
二○二二年七月
分类号 F832 密级 公开
UDC
专业学位硕士学位论文
J 银行G 分行普惠金融业务发展研究
王宇平
专业学位（领域）名称 工商管理硕士
指导教师黄绥彪教授
论文答辩日期 2022 年 7 月 24 日学位授予日期年 月 日
答辩委员会主席范利民教授
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论文作者签名： 日期：2022.7.25
指导教师签名： 日期：2022.7.25
J 银行 G 分行普惠金融业务发展研究
摘 要
当前世界范围内都存在中小企业融资困难和成本高的现象，中小企业
的问题影响了国家的创新创业发展，作为发展迅速的中国，也深刻认识到
这个问题，并于2013 年将“发展普惠金融”纳入国家改革战略中，不同战
略定位的商业银行，根据自身体制机制对普惠业务进行发展规划。根据央
行课题组的研究发现，经过几年的普惠业务发展，国内中小企业从金融机
构获得融资的渠道和条件已经广泛高于世界平均水平，但是距离共同富裕
的目标而言，尚亟需解决严重的结构性问题，以及普惠金融潜在的风险分
担等问题。2019 年新冠肺炎疫情对世界的冲击，首先波及了脆弱的中小微
企业的生产经营和生存问题，让本来就并不牢固的金融供需关系更是进一
步激化矛盾，融资形势从温和发展演变成严峻局面。国内东、中、西部地
区经济发展水平不均衡，研究人员在对各地区发展数据进行对比分析时发
现，在普及普惠金融过程中，对比中东部地区，西部地区家庭资产负债率
会发生显著降低，证明普惠金融对西部家庭金融风险的缓解更强。
本文主要通过国有商业银行 J 银行 G 分行的普惠金融业务进行分析，
了解中西部地区当地银行机构普惠业务的发展现状。J银行 G 分行围绕普惠
金融业务发展目标，外部通过银政企对接，与当地农信机构合作，推广普
惠业务，内部通过完善金融产品体系、机构网点布局、丰富普惠金融服务
手段和途径，同时，机制方面通过事业部改革、指标考核、激励政策、风
险补偿等多项激励措施，指导各分支机构坚定落实普惠金融发展目标，较
好的落实了国家政策和要求，也对当地普惠金融业务做出了大行的贡献。
经过几年发展，J 银行 G 分行普惠小微贷款各项主体指标均能达成监管
目标，但随着市场环境的日益变化，同业间的激励竞争，监管部门要求的
不断更新，对比普惠业务持续健康发展的要求，J 银行 G 分行普惠金融业务
弊端仍比较明显，主要集中为线上业务占比较低，数字普惠金融产品使用
率不高，普惠贷款业务尚无法实现低成本、高质量、大批量的放贷，无法
摆脱人员、网点限制，仍主要依赖线下信贷的传统模式，同时面临较高的
风险控制成本和逾期风险，使得国有商业银行开展普惠贷款业务的动力不
I
足。长期来看，国有商业银行在政策重压，并且面临巨大风险、无利可图
的情况下，必然会造成行动的变形，无法持续健康发展。其次，对于中西
部地区特色产业的金融创新不足，数字普惠金融可持续性较低问题较为凸
显。目前，J 银行 G 分行普惠产品主要为线上产业链融资、普惠 e 贷、兴农
e 贷，线下为个金经营性贷款、商铺按揭、福费廷、保理、一般小企业流贷，
均为在传统产品基础上，扩大受众客户群体，虽然可以满足目前大部分普
惠客户需求，但若要扩宽普惠业务面，持续提高普惠业务量，需要加强银
政企联动，针对地域产业特色，加大数字化金融改革步伐，推出普惠金融
创新产品。第三，普惠团队力量不足，导致普惠客户获取困难、增长缓慢，
普惠覆盖面有待进一步提升等问题持续存在。针对J 银行 G 分行在发展普
惠金融业务中存在的这些问题，本文提出了加大普惠线上业务宣传力度、
推出项目制和产业链等金融创新产品、加强普惠实战经验培训及学习交流
等对策，希望能对 J 银行 G 分行探索发展普惠金融业务的道路提供新的思
路。
关键词：国有商业银行 普惠金融 发展措施 对策建议
II