精算师告诉你 年金险这样挑 2021 管理资源网保险资料下载门户网站 挑公司还是挑产品？ 一上来就是个直击灵魂的拷问。 这个问题，永远公说公有理，婆说婆有理。 产品离不开公司，但是你看中的公司的产品又未必能完全满足你的需求。还是那句话，没有完美的产品，在各项因素中追求一个你最看重的平衡点就好了。 就个人而言，买储蓄类产品，会更加倾向于背景比较靠谱、实力相对雄厚，且经营风格比较稳健的公司。 这些公司产品没有那么激进，步伐没那么快但是更稳。我们买这类产品肯定不是看眼前，而是要看几十年甚至更久（如果给刚出生的宝宝买，那岂不是要百年以上），所以步子稳的公司，我心里觉得更踏实。 这时候肯定有人会到保险保障基金了，呃，这个东西是风险的缓冲阀，但并不是万能的。 关于救助的部分，现行《保险保障基金管理办法》是这样写的： 保险保障基金向保单受让公司提供救助,保单持有人为个人和机构，救助金额分别不得超过保单利益的90%和80%。 办法并没有对投资型保险产品、非投资型保险产品做区分，这就使得投资型产品也拥有较高的救济标准，但其实保险保障基金设立的本义，是为了扶危济困，并非用于保障投资不受损。尤其是近年，万能险好投连险发展快速，使得这一矛盾更加明显。 所以，在2017年，监管大大其实发过该办法的修订意见稿，里面就提到了： 拟降低投连险和万能险两个险种的救助比例， 救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的70%。 从90%到70%，还是挺大的一个差异。 而且，更重要的一点，注意关键词，是“不得超过保单利益的...”，不得超过的意思是上限，而不是保底。 当然了，这几年被接管的公司里，都没有出现影响客户利益的情况，那是因为基金的钱还完全够用。但是将来呢， 万一呢，谁知道呢。 所以，选一家相对比较靠谱的公司，最好是能长长久久经营下去，不要去动用保险保障基金。 举个通俗的例子，出门坐飞机，短途的可能图便宜选个廉航，但是长途甚至国际的，我一定会选相对大的航空公司。不是说廉航的安全性就一定比大航空公司差，但是要飞那么久那么远，心里更踏实，不是么。 当然，哪个算大，哪个又不算大，这个大家心里自有判断。 01 分红还是非分红？ 分红OR不分红，这不是一个好坏的问题，甚至不是一个问题，而只是个人风险偏好选择的问题。 形态类似的两款产品，一款非分红，一款分红，差别在哪？前者固定收益部分肯定比后者高，跟以前铁饭碗似的，旱涝保收，不管行业或公司如何变化，你的收益都是固定的，相对安全，但是同样的，你也失去了公司长期经营有可能带来的收益共享。 而反过来，分红险固定收益部分可能不如非分红险，但是它带有将来增长的潜力和空间，长期来看，总收益反而可能超过前者。 关于分红，多说两句，第一个是它是不确定的，最低有可能为0，但是目前大家基本都是围绕中档上下略浮动的水平来分的；第二个，监管只允许按利差的70%来演示分红，但是实际分红可以比这个比例高，也可以不止是利差。 所以，公司之间，甚至一个公司的不同产品之间，红利分配的情况也是会有差异的。 你要说选择，分红非分红都有。 没有绝对的好坏，就是不同时期偏好不同。 如何正确看万能结算利率？ 无论是分红还是非分红，基本都有生存金的返还，而无一例外的，这些钱都可以进入到一个万能账户里面去。 那么就涉及到一个非常重要的问题，如何正确看待万能险的利率？ 。。。以下略