保险公司的保费定价原理与利润来源 管理资源网保险资料下载门户网站 前言 今天我们来简单地聊一下保险公司的产品定价原理与利润来源。 保险公司开发产品时，会由保险精算师设计好保险产品的费率，也就是产品的价格，然后客户购买产品，支付相应的保费，保险公司根据条款，给客户提供保障。 但是细心的朋友会发现，不同保险公司的同类产品，价格是不一样的，而且有些相差还很大。一般的人则会认为，贵点的，总归是好的。殊不知，交了“智商税”了。 我们今天就来看看一款保险产品的保费，是如何精算出来的，保费构成是怎么样的。 CONTENT PART 01 保费定价原理 01. 保费定价原理 一、预定利率不同 所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。 通俗地说，就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。 国内的寿险预定利率上限为2.5%，是1999年6月制定的。 国内的寿险预定利率上限为2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格，在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。 01. 保费定价原理 其原因之一，就是寿险产品预定利率过低，使得保险产品价格过高。这使得寿险产品预定利率过低的劣势更加明显。预定利率的市场化，虽然存在一定风险，但就行业长远发展而言，是必需的。 在预定利率只有2.5%的情况下，市场化的实现意味着利率的必然提高，这对消费者来说，购买保险产品，所花费的保费将更加低廉。 01. 保费定价原理 2013年8月，中国保监会召开新闻发布会，宣布经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动，将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行2.5%的上限限制;新发产品法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。 所以，各家保险公司根据不同的预定利率（由2.5%放到了3.5%），设计出来的产品的价格，就会不一样。 01. 保费定价原理 采用3.5%的定价利率的产品就要比采用2.5%的定价利率的产品便宜30%~50%。 目前，全国90几家的保险公司中，已经有90%以上的保险公司，都采用了3.5%的预定利率，那么依然还是有10%左右的公司，依然是采用的2.5%的预定利率，可想而知，就是那几家垄断性的公司。 总结：1.预定利率不同，产品价格不同 2.预定利率越高，产品的价格越低。 01. 保费定价原理 二、保费构成不同 我们消费者买一款保险产品时，交给保险公司的保费，叫总保费。 总保费=纯保费+附加保费 纯保费，又叫风险保费，简单地说，投保人获得某个保障，保险公司从风险和精算角度出发，该保障与所需要的保费是对等额的，这个保费，就是风险保费。寿险公司收取此部分保费，用于建立寿险责任准备金，作为保险合同责任之给付。 01. 保费定价原理 如果一家保险公司不考虑人工成本、广告营销成本、网点的房租成本、利润等等影响因子，那收取的保费，就是纯保费。 但是、、、、这是不可能的 附加保费，就是保险公司由于公司运营，所需要的的人工成本、广告营销成本、网点门店的房租，水电成本...... 因为每家公司运营，都会需要成本资金来支撑的，包括人工成本、网点门店的房租成本、广告营销成本...... 。。。以下略