摘要
摘要
借助数字技术的发展，中国已在数字普惠金融方面实现跨越式发展，逐步领
先于世界。但是在国内，数字普惠金融的发展并不是完美无缺，以城乡之间发展
的不均衡为主要特点，受限于乡村信息技术硬件基础设施建设落后等原因，导致
多数城市居民日常接触的数字化服务，农村居民对此却知之甚少。另外数字普惠
金融一方面可以有效服务于居民的日常金融需求，相较传统的金融服务更加便捷，
成本也更加低廉；另一方面由于存在互联网普及度不够高、教育水平不均衡、人
口老龄化等问题，其发展遇到了阻碍，产生了以基础设施、信息意识、信息利用
三个维度为代表的“数字鸿沟”问题。数字普惠金融在让人们获取更加方便、快捷、
低成本的数字金融服务的同时，因为数字鸿沟的存在，也导致了一部分弱势群体
被边缘化，反而背离了数字普惠金融的初衷，造成贫富差距日益扩大，严重影响
了数字普惠金融缩小城市和农村居民收入差距的作用。
论文在文献综述的基础上，首先，阐述数字普惠金融的优势，进而分析其缩
小城乡收入差距的相关路径；其次，分析其在发展过程中遇到的障碍、数字鸿沟
的产生以及数字鸿沟负面影响作用的路径；再次，提出数字鸿沟会对数字普惠金
融缩小城乡收入差距的效果产生不利影响的关系；接着，根据我国 31个省、市
及自治区 2011-2019年的宏观数据，采用主成分分析法构建各省的总体以及分维
度的数字鸿沟指数；然后，使用系统 GMM分析方法，对数字普惠金融与城乡收
入差距之间的相关影响进行实证研究，进一步加入数字鸿沟指数检验其调节效应，
之后进行分地域、分维度、分收入来源的异质性关系的研究；最后，提出匹配结
论的政策建议。
从理论角度来看，数字技术的发展极大推动了普惠金融的发展，使得数字普
惠金融具有更强的可触及性，获得金融服务的成本也更加低廉，让商业银行等金
融机构能够更好地可持续发展。但是，数字普惠金融并不是完美无缺，面临着相
当大的问题，主要以“数字鸿沟”为代表的挑战，数字鸿沟的存在会减少弱势群体
的经济机会、与城乡收入差距恶性循环、影响社会公平，并且数字鸿沟的存在让
数字普惠金融的发展遇到了障碍，尤其以在农村地区的形式更为恶劣。因此，数
字鸿沟会对数字普惠金融缩小城乡收入差距的效果产生不利的影响。
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摘要
从实证角度来看，论文得出以下结论。第一，数字普惠金融发展具有缩小城
乡收入差距的效果，经济发展、城镇化率对城乡收入差距具有缩小作用，传统金
融发展会扩大城乡收入差距。第二，数字鸿沟对数字普惠金融缩小城乡收入差距
的效果具有抑制作用；分区域来看，我国东部地区数字普惠金融的效果要大于中
西部同时也受到数字鸿沟的影响更大；分数字鸿沟维度来看，信息意识鸿沟的影
响要大于基础设施鸿沟和信息利用鸿沟；分收入来源来看，数字普惠金融主要通
过经营性收入来影响城乡收入差距。
论文的创新点在于：一是通过构建数字鸿沟指数，把其作为一个重要的指标
加入实证，具体分析其影响，有别于前人只关注数字普惠金融和城乡收入差距的
关系或者仅仅是把数字鸿沟作为一个未达预期效果的解释；二是在前人的基础上，
文章构建的数字鸿沟指数更加全面、切合定义，有别于前人构建的只以少量指标
为主的体系，并且另外构建分维度的指数，更加清晰展示数字鸿沟的情况以及具
体影响。
关键词：数字普惠金融；数字鸿沟；城乡收入差距
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Abstract
Abstr act
With the development of digital technology, China has achieved curve
overtaking in the field of digital inclusive finance, gradually leading the world.
However, in China, the development of digital inclusive finance is not perfect. It is
mainly characterized by the imbalance of development between urban and rural areas.
Due to the backward construction of rural information technology hardware
infrastructure and other reasons, most urban residents know little about the digital
services that most urban residents have daily contact with. In addition, on one hand,
digital inclusive finance can effectively serve the daily financial needs of residents,
which is more convenient and cheaper than traditional financial services; On the other
hand, due to the problems of insufficient popularity of the Internet, unbalanced
education level and aging population, its development has encountered obstacles,
resulting in the problem of "Digital Divide" represented by the three dimensions of
infrastructure, information awareness and information utilization. While digital
inclusive finance allows people to obtain more convenient, fast and low-cost digital
financial services, because of the existence of the digital divide, it also leads to the
marginalization of some vulnerable groups. On the contrary, it deviates from the
original intention of digital inclusive finance, resulting in the widening gap between
the rich and the poor, which seriously affects the effect of digital inclusive finance in
narrowing the income gap between urban and rural areas.
On the basis of literature review, firstly, this paper expounds the advantages of
digital inclusive finance, and then analyzes the relevant ways to narrow the income
gap between urban and rural areas. Secondly, it analyzes the obstacles encountered in
the development of digital inclusive finance, the emergence of digital divide and its
impact on the income gap between urban and rural areas. Thirdly, it puts forward the
relationship that the digital divide will have an adverse impact on the effect of digital
inclusive finance to narrow the income gap between urban and rural areas. Then,
according to the macro data of 31 provinces, cities and autonomous regions in China
from 2011 to 2019, the principal component analysis method is used to construct the
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。。。以下略