1 摘要摘要摘要摘要 伴随着我们国家综合经济水平的不断提升，人们的收入也得到良好的增 加，人们观念也从传统的追求安居乐业开始转向财富的积累和保值，甚至增 值，因此对于金融业务的需求也越来越高，越来越多样化，不单单对于支付 方式、存储感兴趣，对于投融资或者保障保险也有很大的兴趣。同时，人们 的消费观念也进行了转变，开始用消费信贷的方法去提升自己的生活水平， 这使得对金融服务的要求更高。另外，金融市场也不断的成熟，出现越来越 多的投资产品，随着人们对于投资产品不断的认识，参与投资的程度越来越 广泛化。商业银行作为重要的金融机构，当然是人们金融投资和理财的主要 门路，那么对于商业银行来说个人零售业务也将面临着很大的挑战。而且现 在科学技术飞速发展，信息化时代不断成熟，导致金融罪犯不断的出现在人 们投资理财的各个环节，对于人们的资金安全带来严重的危害。 在当前的背景下，商业银行做好个人零售业务风险管理和防控具有重要 的意义。就现在来说，我们国家的个人零售业务发展处于较好的状态，但和 国外的金融行业或者商业银行来说，却存在着很多的问题，其中内控制度仍 然不成熟，个人零售业务发展的速度很迅速，但是个人零售业务风险的管理 和防范却没有做好。另外，商业银行的业务本来就是一种具有较高风险的业 务，个人零售业务的风险更加普遍。目前个人零售业务的不断发展，投资产 品不断丰富，但商业银行的风险防控却没有得到同步的提升，导致个人零售 业务仍然存在着较多风险。因此，做好风险的认识，及时加强各方面风险的 控制以及风险的管理，才能较好的符合商业银行“安全性”的原则。本文则 针对我国商业银行现阶段个人零售业务风险管理的现状，以民生银行为例， 阐述该行个人零售业务发展的现状；剖析个人零售业务风险管理中存在的问 题及其主要制约因素；探寻防范和化解风险的对策措施；为我国商业银行个 人零售业务的发展提供参考借鉴。主要创新点有：第一，目前对商业银行个 人零售业务风险管理的研究，主要从电子银行风险管理、理财业务风险管理 的角度进行分析，本文则较全面的、综合的研究商业银行个人零售业务风险 管理问题；同时，本文以民生银行为例，使得研究结果更结合实际情况。第 二，商业银行个人零售业务风险是多个方面的，受制于多种因素，风险管理 研究视角不同，得出的结论不同。本文以个案研究方法，分析商业银行普遍 存在的，在研究方法上有一定的创新。 关键词:商业银行；个人零售业务；风险管理 Abstract 2 Abstract Alongwithourcountrytoimprovethecomprehensiveeconomiclevel,the increaseofpeople'sincomehasbeengood,thepursuitofpeoplealsofrom traditionalconceptiontoliveandworkinpeaceandcontentmentisturningtothe accumulationofwealthandvalue,andvalue,sothedemandforfinancialservices isbecomingmoreandmorehigh,moreandmorediversified,notjustforinterest payment,storage,forinvestmentandfinancingorguaranteeinsurancealsohasa greatdealofinterest.Atthesametime,people'sconsumptionconcepthascarried onthetransformation,alsobegantousethemethodofconsumercreditto improvetheirstandardofliving,whichmakeshigherdemandforfinancial services.Inaddition,thefinancialmarketshavebeenmature,appearmoreand moreinvestmentproducts,withtheunderstandingofpeopleforinvestment products,participateinthelevelofinvestmentismoreandmorewidely. CommercialBanksasanimportantfinancialinstitutions,ofcourse,arethemain wayoffinancialinvestmentandfinance,theindividualretailbusinessfor commercialBankswillfacegreatchallenge.Andnowtherapiddevelopmentof scienceandtechnology,informationagematures,leadtotheemergenceof financialcriminalscontinuouslyinpeopleallaspectsoffinanceandinvestment, seriousharmtopeoplecapitalissafe. Underthecurrentbackground,completestheindividualretailbusinessof commercialbankriskmanagementandcontrolisofgreatimportance.Fornow, theindividualretailbusinessofourcountrydevelopmentisingoodcondition,but andforeignfinancialindustryorcommercialBanks,buttherearealotof problems,includinginternalcontrolsystemisstillnotmature,theindividual retailbusinessdevelopmentspeedveryquickly,butindividualretailbusinessrisk managementandpreventionisnotwell.Inaddition,thebusinessofcommercial Banksisahighriskofbusiness,theriskofindividualretailbusinessismore common.Thepersonaldevelopmentofretailbusiness,enrichtheinvestment products,buttheriskcontrolofcommercialBankshasnotbeensynchronized ascension,causetheindividualretailbusinessstillexistmanyrisks.Doagood jobintheunderstandingoftheriskinatimelymanner,therefore,tostrengthenall aspectsofriskcontrolandriskmanagement,inordertobetterconformtothe Abstract 3 principleof"security"ofcommercialbank.Thispaperisaimedatourcountryof thecurrentconditionoftheindividualretailbusinessriskmanagementof commercialbank,MinShengbank,forexample,summarizesthestatusofthe individualretailbusinessdevelopment;Analyzetheproblemsthatexistinthe individualretailbusinessriskmanagementanditsmainfactors;Explorethe countermeasurestoguardagainstanddissolvetherisk;Forthedevelopmentof ourcountrycommercialbankindividualretailbusinesstoprovideareference. Maininnovationpointsareasfollows:first,thecurrentresearchontherisk managementofcommercialbankindividualretailbusiness,mainlyfromthe electronicbankingriskmanagement,wealthmanagementbusinessanalysisrisk managementpointofview,thispaperisacomprehensive,integratedresearchof commercialbankindividualretailbusinessriskmanagementissues;Atthesame time,theMinShengbank,forexample,thispapermakestheresultsmore combinedwiththeactualsituation.Second,thecommercialbankindividualretail businessrisksarevariousaspects,subjecttoavarietyoffactors,therisk managementresearchAngleofviewisdifferent,theconclusionisdifferent. Basedoncasestudymethod,thispaperanalysistheprevalenceofcommercial Banks,havecertaininnovationinresearchmethods. KeywordsKeywordsKeywordsKeywords ：CommercialBanks；personalretailbusiness；riskmanagement 目录 4 目目目目录录录录 第一章引言...........................................................................................1 第一节研究背景和研究意义..........................................................................7 一、研究背景................................................................................................................................7 二、研究意义................................................................................................................................8 第二节国内外研究现状.................................................................................8 一、国外研究现状.......................................................................................................................8 二、国内研究现状.....................................................................................................................11 三、文献评述..............................................................................................................................13 第三节研究内容、方法及技术路线.............................................................14 一、研究内容..............................................................................................................................14 二、研究方法..............................................................................................................................15 三、技术路线图..........................................................................................................................16 四、创新点..................................................................................................................................17 第二章商业银行个人零售业务的相关理论.......................................18 第一节个人零售业务概念界定及其分类.....................................................18 一、个人零售业务的概念.........................................................................................................18 二、个人零售业务的分类.........................................................................................................18 第二节个人零售业务的基本特点................................................................19 一、业务运行的分散性.............................................................................................................19 二、业务种类的多样性.............................................................................................................19 三、客户需求的综合性.......................................................................................................