在农村金融体系建设过程中，农村支付体系是非常重要的一个组成部分，而农村支付 环境则能够对农村金融体系功能的发挥产生直接的影响，这同时也是农村地区经济发展以 及新农村建设的基础。滨州市政府非常注重农村地区经济的发展，而且还将农村地区金融 服务“三农”的发展作为县域经济发展战略规划的重要内容。在多年的发展过程中，人民 银行滨州市中心支行在农村金融服务体系建设方面一直发挥主导作用，该行不但充分把握 农村地区的实际情况，同时还积极探索农村地区支付渠道的拓展与完善，从而使农村地区 支付服务基础设施的建设水平得到不断提高，形成了以现代化支付系统为中心的农村支付 服务体系。尽管滨州市在农村支付环境改善方面实施了很多措施，但是受到多种因素影响， 导致没有达到预期效果。 本文对滨州市农村支付服务环境建设展开研究，首先分析了滨州农村地区的人口及社 会经济发展水平和支付环境的建设现状，研究发现了滨州市农村地区支付环境建设中存在 农村金融网点服务能力不足、金融基础实施薄弱、资金汇划渠道不畅、使用现金习惯难改、 代理支付服务模式存在局限性及电子支付难以推广等问题；其次，通过对以上问题的分析， 得出城乡经济发展不平衡、农村地区基础设施投入不足、市场机制下商业银行自由选择、 政策推动未形成有效合力及新型支付工具宣传普及不到位是滨州市农村支付环境建设问 题的成因所在；最后，提出改善滨州市农村支付环境的发展思路。 关键词：农村金融支付服务体系移动支付 Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｉｎｔｈｅｐｒｏｃｅｓｓｏｆｒｕｒａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｓｙｓｔｅｍｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ，ｒｕｒａｌｐａｙｍｅｎｔｓｙｓｔｅｍｉｓａｖｅｒｙ ｉｍｐｏｒｔａｎｔｐａｒｔ，ａｎｄｒｕｒａｌｐａｙｍｅｎｔｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｃａｎｈａｖｅａｄｉｒｅｃｔｉｍｐａｃｔｏｎｔｈｅｆｕｎｃｔｉｏｎｏｆｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌｓｙｓｔｅｍ，ｗｈｉｃｈｉｓａｌｓｏｔｈｅｂａｓｉｓｏｆｒｕｒａｌｅｃｏｎｏｍｉｃｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔａｎｄｎｅｗｒｕｒａｌ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ．ＢｉｎｚｈｏｕＭｕｎｉｃｉｐａｌＧｏｖｅｒｎｍｅｎｔａｔｔａｃｈｅｓｇｒｅａｔｉｍｐｏｒｔａｎｃｅｔｏｔｈｅｅｃｏｎｏｍｉｃ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｒｕｒａｌａｒｅａｓ，ａｎｄｔａｋｅｓｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｒｕｒａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓ＂ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ， ｃｏｕｎｔｒｙｓｉｄｅａｎｄｆａｒｍｅｒｓ＂ａｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｐａｒｔｏｆｔｈｅｓｔｒａｔｅｇｉｃｐｌａｎｎｉｎｇｏｆｃｏｕｎｔｙｅｃｏｎｏｍｉｃ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ｉｎｔｈｅｃｏｕｒｓｅｏｆｍａｎｙｙｅａｒｓ＊ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ＢｉｎｚｈｏｕＣｅｎｔｒａｌＢｒａｎｃｈｏｆｔｈｅ Ｐｅｏｐｌｅ＇ｓＢａｎｋｏｆＣｈｉｎａｈａｓｂｅｅｎｐｌａｙｉｎｇａｌｅａｄｉｎｇｒｏｌｅｉｎｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｒｕｒａｌｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｅｒｖｉｃｅｓｙｓｔｅｍ．Ｉｔｎｏｔｏｎｌｙｊｆｕｌｌｙｇｒａｓｐｓｔｈｅａｃｔｕａｌｓｉｔｕａｔｉｏｎｉｎｒｕｒａｌａｒｅａｓ，ｂｕｔａｌｓｏａｃｔｉｖｅｌｙ ｅｘｐｌｏｒｅｓｔｈｅｅｘｐａｎｓｉｏｎａｎｄｉｍｐｒｏｖｅｍｅｎｔｏｆｐａｙｍｅｎｔｃｈａｎｎｅｌｓｉｎｒｕｒａｌａｒｅａｓ，ｓｏａｓｔｏｍａｋｅｔｈｅ ｐａｙｍｅｎｔｓｅｒｖｉｃｅｉｎｆｒａｓｔｒｕｃｔｕｒｅｉｎｒｕｒａｌａｒｅａｓ．Ｔｈｅｌｅｖｅｌｏｆｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｈａｓｂｅｅｎｃｏｎｔｉｎｕｏｕｓｌｙ ｉｍｐｒｏｖｅｄ，ａｎｄａｒｕｒａｌｐａｙｍｅｎｔｓｅｒｖｉｃｅｓｙｓｔｅｍｃｅｎｔｅｒｅｄｏｎｔｈｅｍｏｄｅｍｓｙｓｔｅｍｈａｓｂｅｅｎｆｏｒｍｅｄ． ＡｌｔｈｏｕｇｈＢｉｎｚｈｏｕＣｉｔｙｈａｓｉｍｐｌｅｍｅｎｔｅｄｍａｎｙｍｅａｓｕｒｅｓｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｎｘｒａｌｐａｙｍｅｎｔ ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ，ｉｔｉｓａｆｆｅｃｔｅｄｂｙｍａｎｙｆａｃｔｏｒｓ，ｒｅｓｕｌｔｉｎｇｉｎｔｈｅｆａｉｌｕｒｅｔｏａｃｈｉｅｖｅｔｈｅｄｅｓｉｒｅｄ ｒｅｓｕｌｔｓ． ＴｈｉｓｐａｐｅｒｓｔｕｄｉｅｓｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｒｕｒａｌｐａｙｍｅｎｔｓｅｒｖｉｃｅｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｉｎＢｉｎｚｈｏｕ． Ｆｉｒｓｔｌｙ，ｉｔａｎａｌｙｓｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｐｏｐｕｌａｔｉｏｎ，ｓｏｃｉａｌａｎｄｅｃｏｎｏｍｉｃｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｌｅｖｅｌ ａｎｄｐａｙｍｅｎｔｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｉｎｒｕｒａｌａｒｅａｓｏｆＢｉｎｚｈｏｕ．Ｉｔｆｉｎｄｓｔｈａｔｔｈｅｒｅａｒｅｓｏｍｅｐｒｏｂｌｅｍｓｉｎｔｈｅ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｐａｙｍｅｎｔｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｉｎｒｕｒａｌａｒｅａｓｏｆＢｉｎｚｈｏｕ，ｓｕｃｈａｓｉｎｓｕｆｆｉｃｉｅｎｔｓｅｒｖｉｃｅ ｃａｐａｃｉｔｙｏｆｒｕｒａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｏｕｔｌｅｔｓ，ｗｅａｋｉｍｐｌｅｍｅｎｔａｔｉｏｎｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｂａｓｉｓ，ｐｏｏｒｃｈａｎｎｅｌｏｆ ｆｕｎｄｓｔｒａｎｓｆｅｒ，ａｎｄｄｉｆｆｉｃｕｌｔｔｏｃｈａｎｇｅｔｈｅｈａｂｉｔｏｆｕｓｉｎｇｃａｓｈ．Ｓｅｃｏｎｄｌｙ，ｔｈｒｏｕｇｈｔｈｅａｎａｌｙｓｉｓｏｆ ｔｈｅａｂｏｖｅｐｒｏｂｌｅｍｓ，ｉｔｉｓｃｏｎｃｌｕｄｅｄｔｈａｔｔｈｅｕｎｂａｌａｎｃｅｄｄｅｖｄｏｐｍｅｎｔｏｆｕｒｂａｎａｎｄｒｕｒａｌ ｅｃｏｎｏｍｙ，ｔｈｅｉｎｓｕｆｆｉｃｉｅｎｔｉｎｖｅｓｔｍｅｎｔｉｎｉｎｆｒａｓｔｒｕｃｔｕｒｅｉｎｒｕｒａｌａｒｅａｓ，ｔｈｅｆｒｅｅｃｈｏｉｃｅｏｆ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｕｎｄｅｒｍａｒｋｅｔｍｅｃｈａｎｉｓｍ，ｔｈｅｌａｃｋｏｆｅｆｆｅｃｔｉｖｅｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎｉｎｐｏｌｉｃｙ ｐｒｏｍｏｔｉｏｎａｎｄｔｈｅｉｎａｄｅｑｕａｔｅｐｕｂｌｉｃｉｔｙａｎｄｐｏｐｕｌａｒｉｚａｔｉｏｎｏｆｎｅｗｐａｙｍｅｎｔｉｎｓｔｒｕｍｅｎｔｓａｒｅｔｈｅ ｍａｉｎｒｅａｓｏｎｓｆｏｒｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｒｕｒａｌｐａｙｍｅｎｔｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｉｎＢｉｎｚｈｏｕＣｉｔｙ．Ｆｉｎａｌｌｙ，ｔｈｅ ｐａｐｅｒｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｄｅａｓｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｒｕｒａｌｐａｙｍｅｎｔｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｉｎ Ｂｉｎｚｈｏｕ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：Ｒｕｒａｌｆｉｎａｎｃｅ；ＰａｙｍｅｎｔＳｅｒｖｉｃｅＳｙｓｔｅｍ；Ｍｏｂｉｌｅｐａｙｍｅｎｔ 目录 内容摘要１ ＡＢＳＴＲＡＣＴ１ ｍｉＭ舰１ １．１研宄背景及意义１ １．２国内外研究现状１ １．２．１国外研究现状１ １．２．２国内研究现状２ １．３研宄内容及方法４ １．３．１研究内容４ １．３．２研究方法５ １．４创新点５ 第２章相关概念及理论基础６ ２．１支付体系概念界定６ ２．１．１现代化支付体系６ ２．１．２农村支付体系７ ２．１．３农村支付服务环境８ ２．２理论基础８ ２．２．１公共产品理论８ ２．２．２政府扶持理论８ ２．２．３普惠金融理论９ 第３章滨州市农村支付服务环境建设现状分析１１ ３．１滨州市农村发展情况１１ ３．１．１滨州市农村人口情况分析１１ ３．１．２滨州市农村经济发展情况分析１１ ３．１．３滨州市金融业发展状况分析１２ ３．２滨州市农村支付服务渠道建设情况１３ ３．２．１银行网点柜台服务１３ ３．２．２自助银行服务（ＡＴＭ机）１４ ３．２．３代理支付服务（ＰＯＳ机）１４ ３．２．４银行卡助农取款服务１４ ３．２．５电子支付１５ ３．３山东农村支付服务环境建设工作实施情况１５ ３．３．１大力推进助农取款点建设１５ ３．３．２不断延伸助农取款点服务功能１５ ３．３．３重点推进农村特色产业电子支付业务１５ ３．３．４多方寻求补贴降低支付成本１６ ３．３．５激励各参与机构主动性１６ ３．３．６加强农村地区支付知识培训宣传１６ ３．３．７“万村千乡市场工程”助推农村支付服务环境建设１６ 第４章滨州市农村支付服务环境建设存在的问题与原因１８ ４．１滨州市农村支付服务环境建设存在的问题１８ ４．１．１农村金融网点服务能力不足１８ ４．１．２金融基础实施薄弱１８ ４．１．３资金汇划渠道不畅１９ ４．１．４使用现金习惯难改１９ ４．１．５代理支付服务模式存在局限性２０ ４．１．６电子支付难以推广２０ ４．２滨州市农村支付服务环境建设存在问题的原因２１ ４．２．１城乡经济发展不平衡，农村居民金融服务需求少２１ ４．２．２农村地区基础设施投入不足，支付环境建设进展缓慢２１ ４．２．３投入产出效率低下，金融机构投入动力缺乏２２ ４．２．４政府支持力度有限，政策推动合力成效甚微２３ ４．２．５农村居民素质不高，支付工具推广进程受阻２３ 第５章国内农村支付服务环境建设经验启示２５ ５．１甘肃农村支付环境建设：大力开展金融便民服务点２５ ５．１．１当地基本情况２５ ５．１．２金融便民服务点的特点２５ ５．Ｌ３金融便民服务点的成效２５ ５．２福建沙县农村支付环境建设：整合功能建设金融服务部２６ ５．２．１当地基本情况２６ ５．２．２金融服务部的特点２６ ５．２．３金融服务部的成效２７ ５．３南京农村支付环境建设：政府引导，多措并举２７ ５．３．１当地基本情况２７ ５．３．２具体措施２７ ５．３．３建设成效２８ ５．４甘肃、福建、南京农村支付服务环境建设的经验启示２９ ５．４．１大力推广农村金融便民服务２９ ５．４．２因地制宜服务特色经济２９ ５．４．３政府主导推动农村支付服务环境建设２９ ５．４．４助力农村电子商务发展３０ 第６章促进滨州市农村支付服务环境建设的对策３１ ６．１加强和推进农村支付服务环