都延迟退休了，你的养老到底该靠谁！ 赤字：养老金收不抵支！ 赤字：职工养老保险年度缴费赤字 财政部近日发布的 《关于2014年全国社会保险基金决算的说明》显示，在企业职工基本养老保险基金一项， 剔除财政补贴等收入， 2014年，基本养老保险费收入为18726亿元；基本养老金支出为19045亿元，收支相抵为负的319亿元。 1 职工养老保险在社会保障制度建立多年后出现年度缴费赤字，养老保险的可持续性受到极大挑战。 22省收不抵支，三省用失业保险基金发 2014年，我国企业职工养老保险年末滚存结余30376亿元；城乡居民养老保险年末滚存结余3854亿元，两者共计约3.4万亿。近日出版发行的《党的十八届五中全会学习百问》中，透露的统计数字显示：2014年，企业职工基本养老保险基金扣除财政补贴后，当期收不抵支省份达到22个。 2 即使包含财政补助，也有河北、黑龙江、宁夏三省企业职工养老保险基金依然收不抵支，不得已用失业保险基金等发放。 抚养比逆转：老龄化挑战加剧 到，将达到，达到；比，到，。 3 作为一个急剧快速老龄化国家，抚养比将在不久的将来出现逆转。 2020年 2050年 我国60岁以上的人口达到 19.3% 38.6% 受此影响，我国目前3.04：1的职工养老保险抚养 2020年就要下降到 2.94：1 1.3：1 也就是说，30多年后基本就是用1个在职员工缴费供养1个退休人员。 2050年将下降到 十几年后滚存结余或殆尽 职工养老保险当期收不抵支现象出现， 意味着动用滚存结余的可能。 据中国社科院“中国国家资产负债表研究”课题组2013年估测结果，如果继续执行现有养老保险体系，到2023年，全国范围内职工养老保险就会出现资金缺口；然后过6年，也就是到2029年，累计结余将消耗殆尽。 4 相比之下，当下职工养老保险缺口明显是来得更快了些，但累计结余消耗年限基本在10年左右。 调查：居民养老储备仅够花10年 《中国居民养老储备存缺口：1/3受访者称仅能维持10年退休生活》显示： 5 甚至1/3已退休受访者承认，目前养老储备仅能继续维持10年的退休生活。 而目前他们家庭现有流动资产总值平均为132万元，存在较大差距。 多数受访者预期退休时积累的个人财务目标均值为198万元 养老，没你想的那么简单 按照美国经验，通常每个人在退休前10年会进入一个退休活跃期，即他们需要出去旅游活动享受生活，直到退休10年后才逐步进入退休消极期，那时他们平均年龄超过75岁，更多会考虑将养老储备用于医疗保健方面。这些都是不小的生活开支。 6 全方位养老：四类钱，离不开保险 全方位投资养老，即通过合理的资产配置，在抵御疾病、意外风险同时通过投资复利收益，为退休养老生活提供足够的资金保障。最合理稳健的家庭资产分配方式将家庭资产分成四个部分： 零花钱：要花的钱 一般占家庭资产的10%，或者是家庭3至6个月的生活费。这部分的主要目的是用来保障家庭的短期开销，包括日常生活、水电支出、买衣服、旅游等，大部分以现金、活期存款和货币基金的状态存在。这部分最容易出现的问题在于占比过高，导致其他部分不足。 1 + + = 保命的钱，关键时救命的钱 我们要“未雨绸缪”，为不可预期的突发疾病、意外做准备，这部分就是保命的钱。一般来说保命钱要占到资产比例的20%。可以用来购买意外、重大疾病保险，只有这样才可以以小搏大，在意外发生时保证手头有足够的现金使用，将资产损失降低到最低水平。 2 这部分钱平时看不到什么用途，但关键时刻就能发挥作用，因此也不能忽视。