小微企业在我国经济发展过程中有着举足轻重的作用，小微企业无论从 企业数量上还是带动人口就业上在国民经济中占有绝对比重。因此近年来国 家出台了一系列政策大力支持小微企业发展。建设银行做为国有大银行之一， 几年来也把支持小微企业发展作为本系统的工作重点，特别是在贷款产品的 创新、应用，信贷资金投放的力度深度广度做了一些有益尝试。 但对建设银行A分行的调研中发现，小微企业报表不完善、银行利益最 大化等局限因素制约着银行和企业双向发展。为此本文试就建设银行小微企 业信贷业务进行深入探讨和研究，力图解决或为决策者提供一些理论依据。 本文认真梳理了建设银行A分行小微企业融资现状，分析了小微企业融 资模式，银行产品创新难点、融资特点以及存在的问题。并就该行融资规模、 金融服务、准入条件、风险控制、信息共享、制度建设、担保行为等方面已 经存在或将存在的问题进行了深入剖析。通过数据对比、现场采访等方法进 行了论述。根据分析调研，作者针对存在的问题提出了六方面措施：一是做 好资金调度向小微企业贷款做到“四个”倾斜；二是降低业务准入门槛；三 是加强小微企业服务的风险管理；四是完善信用信息制度建设；五是推动尽 职免责等各项制度体系完善落实；六是争取政府支持完善担保机构建设。 关键词：小微企业；信贷业务；金融服务 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 -II- Abstract SmallandmicroenterprisesplayanimportantroleinChineseeconomic developmentprocess,andoccupyanabsoluteproportioninthenationaleconomy nomatterintermsofthenumberofenterprisesordrivingpopulation employment.Therefore,inrecentyears,ourcountryhasissuedaseriesof policiestosupportsmallandmicroenterprisesdevelopment.Asoneofthebig state-ownedbanks,ChinaConstructionBankhasalsomadesupportingthe developmentofsmallandmicroenterprisesasthefocusofitsworkinrecent years,especiallyintheinnovationandapplicationofloanproducts,andinthe depthandbreadthofcreditfundsdelivery.Butinpractice,theauthorfindsout fromtheinvestigationofConstructionBankABranchthelimitationsof imperfectfinancialstatementsofsmallandmicroenterprisesandmaximization ofbankinterests,andetc.Theselimitationsrestrictthedevelopmentofboth banksandenterprises.Forthisreason,thispapertriestoconductin-depth discussionandresearchonChinaConstructionBankCreditBusinessforsmall andmicroenterprise,andtriestomakesolutionorprovidesometheoreticalbasis fordecisionmakers. Duringwritingthisarticle,theauthorsortsoutcarefullythefinancing marketofsmallandmicroenterprisesofConstructionBankABranch,and analyzessmallandmicroenterprises'financingmode,innovationdifficultiesof bankproducts,financingcharacteristics,aswellasexistingproblems.Theauthor alsomakesathoroughanddeepanalysisofexistingorfutureproblemsinthe bank'sfinancingscale,financialservices,admissionconditions,riskcontrol, informationsharing,systemconstructionandguaranteebehavior.Thediscussion ismadethroughdatacomparison,on-siteinterviews,analysisofthecausesofthe problems,expertanswersandthecollectionofsupportingmaterials,andother methods.Accordingtotheanalysis,investigationandverification,theauthor putsforwardsixmeasurestosolvetheexistingproblems.Weshouldfirstly,doa goodjobinfundprocurementandmake"threeinclines"whenloaningtosmall andmicroenterprises;secondly,constructaperfectguaranteesystem;thirdly strengthenriskmanagementofsmallandmicroenterprises;fourth,improvethe 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 -III- creditmanagementsystem;fifth,improvetheprofessionalqualityofcredit practitioners.Sixth,improvetheconstructionofcreditguaranteeinstitutionsfor smallandmediumsizedenterprises. Keywords:smallandmicroenterprise,creditbusiness,countermeasure 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 -IV- 目录 摘要...I Abstract.............................II 第1章绪论......................1 1.1问题的提出.............1 1.2研究目的和意义.....2 1.2.1研究目的..........2 1.2.2研究意义..........3 1.3国内外研究现状.....3 1.3.1国外研究现状.3 1.3.2国内研究现状.4 1.3.3国内外文献综述的简析...............6 1.4相关理论..................7 1.4.1竞争优势理论.7 1.4.2信息不对称理论............................8 1.4.3信贷配给理论.8 1.5研究内容及方法.....9 1.5.1研究内容..........9 1.5.2研究方案方法..............................10 第2章建设银行A分行小微企业信贷业务现状.................12 2.1建设银行A分行概况........................12 2.2A市小微企业概况.............................13 2.3建设银行A分行小微企业信贷业务现状及分析........14 2.3.1建设银行A分行各项业务指标情况......................14 2.3.2建设银行A分行小微企业贷款总体情况.............15 2.3.3建设银行A分行普惠金融中心简介......................17 2.3.4建设银行A分行小微企业贷款发放模式.............18 2.3.5小微信贷产品发放审批流程....19 2.3.6建设银行A分行小微企业信贷特色产品及取得的成效..................20 2.4本章小结...............24 第3章建设银行A分行小微企业信贷业务存在的问题及原因分析..............25 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 -V- 3.1存在的问题...........25 3.1.1小微信贷业务规模整体偏小....25 3.1.2小微信贷业务准入门槛过高....26 3.1.3小微信贷业务风险大成本高....27 3.1.4信用信息共享存在壁垒.............28 3.1.5尽职免责制度落实难.................29 3.1.6担保机构相关服务体系不成熟30 3.2原因分析...............30 3.2.1业务营销能力较差......................30 3.2.2评定标准单一..............................30 3.2.3小微企业抵御风险能力较差....31 3.2.4信息不对称...31 3.2.5过度强调责任约束......................31 3.2.6担保中介机构缺位......................32 3.3本章小结...............32 第4章国内外银行小微企业信贷业务研究及启示.............33 4.1国内银行小微信贷的经验................33 4.1.1龙江银行........33 4.1.2兴业银行........35 4.1.3浦发银行........38 4.1.4工商银行........40 4.2国外银行小微信贷的经验................41 4.2.1美国经验借鉴..............................41 4.2.2德国经验借鉴..............................43 4.3经验与启示...........46 4.3.1结合地域特色研发产品.............46 4.3.2报送才能共享和背对背交换机制...........................47 4.3.3客户分层管理形成立体网络....47 4.3.4运用集中分层制归集小微数据47 4.3.5研制小微信贷征信系统.............47 4.3.6完善小微企业融资担保体系....48 4.3.7构建错位发展、适度竞争的银行体系..................48 4.4本章小结...............48 哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文 -VI- 第5章建设银行A分行小微企业信贷业务问题的对策....50 5.1做好资金调度向小微企业贷款做到“四个”倾斜.....50 5.1.1坚持贷款规模倾斜......................50 5.1.2坚持信贷政策倾斜......................51 5.1.3坚持金融服务倾斜......................51 5.1.4坚持产品研发倾斜......................51 5.2降低业务准入门槛.............................52 5.2.1增加质抵押物范围......................52 5.2.2争取政策支持..............................52 5.2.3放宽信贷准入审批条件范围....53 5.3强化企业风险管控.............................53 5.3.1实行前置风险管控......................53 5.3.2加强小微企业贷后管理工作....54 5.3.3加强小微企业自身防范化解风险能力..................54 5.4完善信用信息制度建设.....................55 5.4.1加强社会诚信建设......................55 5.4.2完善小微企业征信体系.............55 5.4.3建立信用数据共享平台.............56 5.5推动尽职免责等各项制度体系完善落实......................56 5.5.1完善培训体系..............................56 5.5.2优化奖惩制度..............................56 5.5.3推动尽职免责机制落实.............57 5.6争取政府支持完善信用担保建设...57 5.6.1争取财政资金支持......................57 5.6.2建立多元化融资渠道.................58 5.6.3聘请专业机构代理......................58 5.6.4政府与个人担保机构分类管理59 5.7本章小结...............59 结论60。。。。。。以下内容略