小微企业在经济发展过程中起着非常重要的作用。据有关数据统计,我国小微企业 占据着全国90%以上的企业数量。这些“铺天盖地”的小微企业为国家贡献了一半以上 的税收和GDP,同时也是技术创新和城镇劳动就业的主力军,在国民经济中“顶天立地”。 Y分行是一家国有商业银行的广西分行,传统的优势项目为大项目、大企业。为响应国 家号召,同时也为自身发展转型需要,Y分行2018年启动实施普惠金融战略,小微企业 信贷业务上升为该行的重点业务。与服务大企业客户的能力相比,Y分行的小微企业信 贷业务还存着一定的差距,有较大的发展空间。 本文选取Y分行小微企业信贷业务为研究对象,在国内外小微企业研究理论的基础 上,结合自己的工作环境和工作经历,通过分析Y分行近年来小微企业信贷业务的各项 数据,找出其发展中存在的问题,分析其影响和原因,从客户选择、考核机制、产品创 新、差别定价、综合服务等方面提出促进Y分行小微企业信贷业务的对策和建议,希望 可以给该地区其他国有银行或者大型商业银行开展小微企业信贷业务提供一些借鉴和 参考。 关键词:Y分行;小微企业;信贷业务 IRESEARCHONCREDITBUSINESSOFSMALLANDMICROENTERPRISES OFYBRANCH ABSTRACT Smallandmicroenterprisesplayaveryimportantroleintheprocessofeconomic development.Accordingtorelevantstatistics,smallandmicroenterprisesaccountformore than90%ofthetotalnumberofenterprisesinChina.Theseoverwhelmingsmallandmicro enterpriseshavecontributedmorethanhalfofthetaxrevenueandGDPtothecountry.They arealsothemainforceoftechnologicalinnovationandurbanlaboremployment,andtheyare supremeinthenationaleconomy.Ybranchisabranchofastate-ownedcommercialbankin Guangxi.Thetraditionaladvantagesarelargeprojectsandlargeenterprises.Inresponsetothe callofthestate,butalsoforitsowndevelopmentandtransformationneeds,Ybranch launchedtheimplementationofinclusivefinancialstrategyin2018,andthecreditbusinessof smallandmicroenterprisesrosetothebank'skeybusinessparedwiththeabilityof servingthecustomersoflargeenterprises,thecreditbusinessofsmallandmicroenterprises ofYbranchstillhasacertaingapandhasalargerdevelopmentspace. ThispaperchoosesthecreditbusinessofsmallandmicroenterprisesofYbranchasthe researchobject.Onthebasisoftheresearchtheoryofsmallandmicroenterprisesathome andabroad,combinedwithmyworkingenvironmentandworkexperience,throughthe analysisofvariousdataofcreditbusinessofsmallandmicroenterprisesofYbranchinrecent years,itfindsouttheproblemsexistinginitsdevelopment,analysesitsinfluenceandreasons. Thispaperputsforwardsomecountermeasuresandsuggestionstopromotethecreditbusiness ofsmallandmicroenterprisesinYbranchfromtheaspectsofselection,assessment mechanism,productinnovation,differentialpricingandcomprehensiveservices,hopingto providesomereferenceforotherstate-ownedbanksorlargecommercialbanksintheregion tocarryoutthecreditbusinessofsmallandmicroenterprises. KEYWORDS:YBranch;SmallandMicroEterprises;CreditBusiness II目录 摘要I ABSTRACTU 胃一￥绪论1 1.1研宄背景1 1.1.1研宄背景1 1.1.2研究意义2 1.2国内外研究综述3 1.2.1国外研究综述 3 1.2.2国内研宄综述 5 1.2.3国内外研究评述 7 1.3研究内容、框架及方法 7 1.3.1研究内容7 1.3.2研究框架7 1.3.3研究方法9 1.4创新及不足9 第二章商业银行小微企业信贷业务相关理论基础 10 2.1信贷配给理论10 2.1.1信贷配给的成因 10 2.1.2信贷配给的影响 11 2.1.3信贷配给的缓解方法 11 2.2关系型贷款理论11 2.2.1关系型贷款的优势 11 2.2.2关系型贷款的运用 12 2.3其他相关理论12 2.3.1市场细分理论 12 2.3.2“长尾”理论 13 2.4楊13 III第三章Y分行小微企业信贷业务状况分析 14 3.1Y分行小微企业信贷业务的架构与流程 14 3.1.1组织架构14 3.1.2业务流程15 3.2Y分行小微企业贷款业务的规模状况 17 3.2.1总体概况17 3.2.2客户情况18 3.2.3同业情况19 3.3Y分行小微企业信贷业务的结构状况 19 3.3.1贷款结构19 3.3.2投向结构20 3.3.3客户结构20 3.3.4产品结构21 3.4Y分行小微企业信贷业务的收益状况 21 3.4.1贷款收益21 3.4.2牵动收益22 第四章Y分行小微企业信贷业务存在的问题分析 23 4.1小微企业贷款集中度高 23 4.1.1小微企业贷款集中度高的表现 23 4.1.2小微企业贷款集中度高的不利影响 23 4.1.3小微企业贷款集中度高的原因 24 4.2小微企业信贷业务产品同质化 26 4.2.1小微企业信贷业务产品同质化的表现 26 4.2.2小微企业信贷业务产品同质化的不良影响 26 4.2.3小微企业信贷业务产品同质化的原因 27 4.3小微企业信贷业务利息收益降低 28 4.3.1小微企业信贷业务利息收益降低的表现 28 4.3.2小微企业信贷业务利息收益降低的不良影响 28 4.3.3小微企业信贷业务利息收益降低的原因 28 第五章促进Y分行小微企业信贷业务发展的对策和建议 29 IV5.1明确客户定位,扩大客户基础 29 5.1.1明确客户准入标准 29 5.1.2加速获客扩大基础 29 5.2优化考核机制,加大资源配置 30 5.2.1建立多维度的考核体系 30 5.2.2加大资源倾斜力度 30 5.3数据驱动创新,科技再造流程 31 5_3.1创新差异化产品和服务 31 5.3.2培育创新着力点 31 5.3_3以技术再造流程 32 5.4实行差别化定价,提升综合收益 32 5.4.1实行差别化定价 32 5.4.2探索关系型定价 33 5.5进行客户细分,分级批量化营销 33 5.5.1以客户来源进行细分 33 5.5.2以客户行业进行细分 33 5.5.3以销售收入进行细分 33 5.6建立综合金融服务体系,重视交叉销售 34 5.6.1推广多层次服务 34 5.6.2打造伴随式服务 34 5.6.3重视交叉销售 34