引言 疫情肆虐中，老龄人群的生命健康安全问题备受关注，盛年已过，免疫力 降低，他们是最需要借助外力提升抵御健康风险能力的人群。 在此次疫情中，国家财政对医疗费用中个人支付部分 进行了兜底，正常情况下，商业健康险又该 如何尽可能提升老龄人口风险保障水平， 同时在老龄化社会寻得突围机遇？ n 国际上把60岁以上的人口占全人口比例超过 10%就认定为老龄化，这意味在1999年，我 国就已经步入老龄化社会，而过去20年老龄 化人口的比例已经增长了一倍，所以老龄化 带来的冲击更为突出。 n 从这一发展趋势来看，可以预见未来30年人 口老龄化将更为严峻，其净增长的部分全部 来自60岁以上，其他年龄段包括30岁—40岁 则是负增长。 n 从医疗资源的角度，我国2017年数据来看， 老年人口比例占17%，但是17%的老年人消 耗了70%的医疗费用。 n 如果老龄化人口从17%老龄化比例涨到30%， 中国的医疗费用将出现结构性亏空，不管支 付方式来自于社保还是商保，都会出现结构 性的亏空，这是结构性的问题，而这样造成 的影响也将影响整个市场。而从另外一个角 度来看，无论是大健康产业还是保险市场， 主要的需求以及费用仍来自老年市场。 无论是大健康产业还是保险市场，主要的需 求以及费用仍来自老年市场。 我国医疗面临着一种模式困扰，大部分老年 人健康管理意识薄弱。很多老年人平时不体检， 经常到晚期才发现。以糖尿病举例，只要发生并 发症，意味着十万级以上的费用；但如果患糖尿 病患者发现早，通过定期检查主动预防，从里到 外减少并发症出现，可以将费用从十万减少到到 几千元。 从被动到主动治疗，从晚到早移，决定了将 保费花在事前还是事后。 这是一个思路的调整，花在事后就是生病出 险后，保险来赔付，被动治疗用户的需求是生存， 主动预防管理 健康服务 商业机构 被动治疗 医疗服务 公立医院 保费：从后往前移 从晚往早移 供应的产品一定是医疗服务，供应端是医院；事 前意味着通过健康管理或控制减少出险。 只有以主动预防（健康管理）代替被动治疗（保险赔付），进行结构 性思路转变，才能带来健康险结构性的改变。 2018年我国的医疗费用是5.8万 亿元，健康险赔付是1500亿元，占比 只有2.6%，在整个医疗体系中仍处在 较弱势地位。 在我国现行医疗体系中，商业保 险公司应该参与早期基础医疗服务， 让商业保险公司成为基础医疗费用的 重要支付方，提供个性化保障责任， 从而掌控医疗服务，只有这样健康险 才能实现正循环，更多参与，服务掌 控力越好，服务才越有价值，这是未 来的趋势。 商业保险公司应该参与早期基础医疗服务，提供个性化保障 责任，让商业保险公司成为基础医疗费用的重要支付方