挖财公司运用这样的贷款模式,在两年的时间内快速而稳健地发展贷款业务,截
止2017年2月份,挖财公司贷款业务余额10.5亿,不良贷款率2.30%,远低于银
行4%左右的不良贷款率
通过对挖财公司贷款业务的研宄,发现该业务的授信额度主要来自于贷款者
的历史信用数据和互联网行为数据,并通过个人声誉理论很好的控制了该业务的
违约率,作为一家线上的小额贷款平台,在为贷款者提供更加便捷地业务办理的
同时,更应注意线上平台的安全,加强日常维护。并充分利用云数据和信用数据
库的优势,深度发掘客户的信用记录,最大限度的降低贷款违约
关键词:小额贷款、声誉理论、违约成本
I Abstract
Under the Internet + finance development, the P2P as the representative of the
small loans growing quickly, but the online P2P platform still faced by a lot of credit
and other obstacles, WaCai as an Internet finance company, KuaiDai is the company&39;s
most important type of loan business, the loan model is different from tiie traditional
commercial bank loan model. In this paper, using the practical analysis and comparative
analysis of the method, through the analysis and comparison of the two types of loans,
this paper found that the fundamental difference is that good people and non-good
people assumption, the traditional loan business often need the strict qualification
approval or even some collateral, good people is generally not a breach of contract;
and WaCai company&39;s loan business does not need to meet the good assumption, only
need to provide person and relatives of the relevant information and contact information
can be quickly get loans, whether it is good people or non-good people do not have
to provide collateral. If there is a loan situation, the reputation of the person goanna be
lost as the cost of default. In February 2017, the balance of the loan business was 1.05
billion and the non-performing loan ratio was2.3%, which was much lower than that of
the bank in 4%.
Through the research on the loan business of the WaCai company, it is found that
the credit line mainly comes from the lender&39;s historical credit data and Internet
behavior data, the non-performing loan ratio is controlled by the personal reputation
theory. As an online small-loan platform, while providing more convenient business, it
should pay attention to the safety of online platforms to strengthen the daily
maintenance. Take Ml advantage of the cloud data and credit database advantage,
fully use the customer&39;s credit records to minimize the loan default.
Keywords: Small Loans, Reputation Theory, Cost of Default
III 目录
m ^ I
Abstract Ill
,绪论 1
1.1研宄背景 1
1.1.11.1.2互联网思维1.2研究意义 4
1.3研究方法及框架1.3.1研宄方法1.3.2研宄框架1.4文章创新点二、相关理论及文献综述2.1相关理论 7
2.1.1传统商贷理论2.1.2声誉理论2.2文献综述三、挖财公司贷款业务现状分析3.1挖财公司介绍3.1.1公司简介3.1.2挖财公司特点分析3.1.3挖财公司多样化的运营模式3.2挖财公司新型贷款业务介绍3.3挖财公司新型贷款业务流程分析
21
3.3.1客户筛选
21
3.3.2操作流程
21
3.4M 险评 W
22
3.4.1风险评价原则
22
3.4.2风险评价体系
22
3.4.3风险定价
23
3.5贷后管理
24
V 四、挖财公司新型贷款模式分析
27
4.1挖财贷款程序与传统贷款程序的区别
27
4.U “好人与非好人”假定
28
4.1.2业务模式的区别
28
4.2新型贷款模式的驱动机制分析
30
4.2.1传统信贷与新型信贷模式驱动机制差异
30
4.2.2减少成本与提高效率
30
4.2.3流量变现与提高估值
31
4.3挖财公司贷款业务的授信决策分析
32
4.3.1违约成本决定授信
32
4_3.2风险定价因人而异
33
4.4挖财公司新型金融模式的路径梳理
34
4.4.1渐进式创新与颠覆式创新
34
4.4.2互联网思维下的新型金融模式
36
4.5案例分析
37
五、挖财公司贷款业务未来发展建议
39
5.1待改善的方面
39
5.1.1客户征信
39
5.1.2网络安全
39
5.1.3有效客户转化率
39
5.2待改善的原因
40
5.3发展建议
40
5.3.1优化申贷流程
40
5.3.2线上线下结合宣传
41
5.3.3构建可靠信用评价体系
41
5.3.4增强数据挖掘能力
41
六、结语 43
参考文献 45
m m 49
攻读硕士学位期间科研成果
51
VI
一
、绪论
一
、绪论
1.1研究背景
P2P金融又被称为P2P信贷(即peer-to-peer lending),指个人对个人之间的
贷款,这种贷款往往都是较小额度,时间较短,需要通过一个特定的借贷平台来
实现,要求借贷双方都具有良好的信任关系
最早的P2P的雏形来自于一位孟加拉国的经济学家——穆罕默德尤努斯,他
在1976年为了帮助42位贫困的村民免受高利贷的剥削,将自己的27美元借给他
们,并收受村民自制的手工制品作为借款的微薄利息,从此尤努斯教授便在商业
银行内部开立了“格莱珉”分行,专门为贫困的孟加拉国妇女提供小额低息的贷
款业务
而我们现在所说的P2P业务和尤努斯博士的小额贷款相比,更加类似于2005
年起源自英国伦敦的Z0PA网站,Z0PA网站由四个英国青年人共同创造,他们
提出了“摒弃银行,每个人都有更好的交易”的网站宗旨,在这个网站上,出资
者列出其想要出借的金额,收取的利率以及可以被借款的时间,贷款者登陆网站
在上面根据自己的需求,搜索适合自己的贷款产品,而4位创造人向借贷双方收
取一定的手续费
中国在2006年成立了第一家P2P企业——宜信,主要的业务包括:信用风险
评估与管理、财富管理、小微借款咨询服务与交易促成等,是一家综合性的现代
金融服务企业。就目前国内外P2P行业的发展来看,主要的区别有以下三点:第
一
,国外发达金融市场的P2P又被称之为“市场借贷”、“另类金融”,更加注
重业务的科技含量,其在市场的角色是作为传统金融行业的一个补充;国内的P2P
更加强调金融性,往往是由小贷公司,或者担保银行组成。第二,由于国外公民
的信用记录比较可靠,发展健全,所以业务的工作人员经常也是风险控制人员,
两个职责于一身,加强了已开发客户的安全性。国内P2P业务的市场开发部门与
风险控制部门是分开的,这样的好处就是提高了两个部门各自的工作效率,但客
户开发的工作人员有为增加业务量而轻视其潜在风险的嫌疑。第三,国外的借贷
平台是纯透明的,贷款者知道其资金出借人是谁,资金出借人也知道自己的钱借
给了谁,做到了真正的点对点,同时出资人也会监控借款人的还款行为。国内的陕西师范大学硕士学位论文
P2P平台则更像是一个“做市商”,平台从出资人那里融到资金,贷款者到平台上
来申请贷款,借贷双方对彼此的不了解
1.1.1互联网技术
随着互联网的发展,尤其是“互联网+”概念的提出,也使得“互联网+金融”
在近几年得到了飞快的发展。由于P2P在我国甚至世界的许多发达国家其发展还
不到十年,是一个雏形行业,加上其自身对于放贷迅速、业务效率高的需求,使
其发展紧密的依赖于互联网的发展。现在人们与互联网直接联系的桥梁除了个人
电脑就是移动客户端,甚至人们使用移动客户端上网的频率要远远高于使用电脑
上网的频率,尤其是使用手机移动客户端。自1999年末摩托罗拉公司推出了世界
上第一台智能手机
—
—能够通过WAP1.1无线上网,从此开启了使用手机客户端
连接互联网的时代,也第一次提出了“智能手机”的概念,此后国际上许多发达
国家开始研制智能手机,为以后的网络移动客户端奠定了基础
从2010年左右开始,智能手机在我国开始大范围的普及,数据显示,我国城
镇居民的手机拥有量为每人一部,20至60岁的公民所用的手机基本上全部是智能
手机。随着社会的发展,人们对于手机的追求不再是小巧便捷,对于功能的需求
也不仅仅局限于通话,短信,甚至是2G网络,更加具有综合功能性的、能够快速
上网手机才是人们所喜爱的。工信部数据,截止到2014年年底,我国发展4G用
户达到9000万,其中中国移动发展用户8000多万,远远超出2014年年初预订的
5000万用户目标。4G快速发展主要得益于几方面:一是中国移动快速的网络建设;
二是4G终端款式多样,高、中、低端齐备,特别是多款4G千元机的推出;三是
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