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新规解读及应对
新产品内容介绍
行销支持2CONTENTS3
监管新规推出背景与目的
保监会监管精神： 坚持“保险姓保”，提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求 保险公司不断调整和优化业务结构，进一步发展风险保障类和长期储蓄类业务 充分发挥保险公司经营自主性，引导保险公司提升产品开发管理能力，实现产品的有效供给和差异化发展 现状：个别公司基于发展策略的不同和经营管理水平的差异，逐步暴露出业务结构单一等风险隐患

A
提升保险产品 风险保障水平
B
防范经营风险 优化业务结构
C
强化人寿产品监管 规范产品开发设计
保额要求：终身寿险、定寿、两全和护理险（不含年金险）需满足如下比例要求
新规解读：影响分析： 1、年金险：除年金险，其他产品均有保额保费比的要求，所以未来市场上年金产品会大量增加； 2、终身寿险：终身险中保额保费比最高的产品类型，但目前在售产品中2.5%定价的终身寿险仍无法满足监管要求； 3、两全险：几乎所有的两全险都不能满足保额保费比，预估未来市场中两全类产品会大幅减少

《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发〔2016〕76号） 《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》（保监发〔2016〕199号）
新规解读：其他要求：
产品退出
保单贷款
中短存续期产品
费用收取
利润测试
规定：不得高于保单现金价值或账户价值的80%
规定：1、严格执行相关规定。按照实质重于形式的原则和相关标准做好产品预期存续时间的评估；2、根据公司资本实力等确定中短存续期产品的保费规模。
规定：应收取产品预定附加、初始、退保费等各项费用 影响：万能险需收取初始/退保等费用
规定：新业务价值为负的新产品，不予审批与备案
规定：对认可度不高、销量不佳（年累计保费≤100万、件数≤ 5000件）及存在违法违规或不公平、不合理的产品，应主动退市
产品退出
监管时间要求：对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售
《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发〔2016〕76号） 《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》（保监发〔2016〕199号）
监管新规对公司产品经营产生重大影响
本次新规中保额要求对主力产品影响很大，下表列示主要产品受影响的原因及应对举措
监管新规主力产品：成人平安福，智能星、智悦人生、聚财宝， 鑫盛（金鑫盛）、鑫利（北京金鑫利）、鑫祥
其他产品：倍享福、赢聚一生、幸福定期/附加定期、无忧豁免
改造原则为平稳过渡，实现无缝衔接
主险：护身福、守护星、世纪星光（含外币版）、世纪天使、聚富年年（成人投连）、世纪才俊（少儿投连） 附加险：附加意外定期、附加丰盛定期及重疾（天津）、万能豁免、附加高中/大学教育（外币版）主力产品：成人平安福，智能星、智悦人生、聚财宝， 鑫盛（金鑫盛）、鑫利（北京金鑫利）、鑫祥
其他产品：倍享福、赢聚一生、幸福定期/附加定期、无忧豁免
主险：护身福、守护星、世纪星光（含外币版）、世纪天使、聚富年年（成人投连）、世纪才俊（少儿投连） 附加险：附加意外定期、附加丰盛定期及重疾（天津）、万能豁免、附加高中/大学教育（外币版）
政策解读及应对
新产品内容介绍
行销支持2CONTENTS10
成人平安福：调整内容
背景: 平安福主险50岁以上年龄不满足保额保费比要求，下调主险费率满足监管要求，同时调整重疾费率

以男性，20年交，主险和重疾保额1：1为例： 新版平安福较老版，组合费率下降1%-8%，主险费率下降2%-13%，重疾费率基本持平

成人平安福：费率调整示例12
智悦人生&智能星产品调整思路
大小 万能
主险提供终身寿险保障
监管 要求
死亡保险金额
所交保费/账户价值
≥
120%- 160%
大小万能主险不满足保额要求！
改造思路一
改为年金+一年期定寿
改造思路二
维持现有产品形态
主险改为年金险，满足监管规定； 由附加一年期定寿提供身故保障
需固定交费期，影响灵活性 需要设定最低保额，影响灵活性和账户价值累积
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