摘要
目前我国小微企业规模已近5000万家,为国家解决了大量的就业人口和
近三分之二的所得税,在国民经济中的支撑作用越来越大,是国民经济的生
力军。在繁荣市尝稳定增长、促进创新、扩大就业和满足人民群众多方面
需求方面,发挥着重要作用。这几年,我国对小微企业金融服务不断加强,
取得积极成效,但与其在国民经济中所发挥的重要作用相比,与小微企业发
展需求相比,仍有较大差距,获得的金融资源是不平衡的,小微企业融资困
难成为它们发展的瓶颈。进一步做好对小微企业金融服务,促进小微企业健
康发展,事关经济社会发展全局。在目前银根紧缩的大环境下,民间金融又
开始活跃起来,其中比较典型的就是小额贷款。
小额贷款在20世纪70年代就开始在国外出现,主要服务于贫困的农民。
国内的小额贷款在.2005年开始试点运行,按照“不吸收存款,不跨区经营,
贷款利率由借贷双方自行协商,但不超过同期银行基准利率4倍”的原则开
展业务。经过8年时间,小额贷款公司发展势头迅猛,成为缓解小微企业,
尤其是农户和个体经营者融资难的一支重要力量。
小额贷款公司经营机制灵活,贷款流程简单、评审时间短,与小微企业
之间信息对称,能够有效临时避免小微企业的资金链断裂,拥有这些优点的
小额贷款公司对小微企业有着积极正面的影响,弥补了小微企业对大中银行
贷款难的空缺,让小微企业能顺利、快捷、方便的融到资,帮助小微企业避
免因为一笔短期资金周转不灵而倒闭、破产。
但是很多小额贷款公司在现阶段监管不到位的情况下,表现出了资本始
终追逐利益最大化的本性,通过各种手段,包括管理费、手续费等,造成了
小微企业贷款的成本异常的高;现在的金融贷款市场可以说是供方市场,小
微企业一直处于弱势的一边,但是就组织间关系来说,小微企业又离不开贷
款这个行业,所以小微企业只能割让出大部分的利益给小额贷款公司;同样,
小额贷款公司还会要求小微企业在贷款时必须提供优质资产来进行抵押,恶
化了小微企业的资产质量;资金来源不稳定一直是小额贷款公司的一个制约,
低下的头寸调拨能力很容易造成小微企业的资金链断裂;目前,大部分小微
企业不仅仅是缺乏资金,还缺乏管理知识,然而小额贷款公司自身管理水平
就有限,所以对小微企业融资后组织构建、管理水平提升没有有益的帮助。
种种表现说明小额贷款公司对小微企业确实存在负面的消极作用,加大了小
微企业的经营负担,极大的影响了小微企业的生存和发展。
本文就以上几点现象,提出以下几点建议来完善小额贷款公司现状,减
少其对小微企业的负面影响:第一点笔者自己的看法,就与目前大众讨论最
多的观点不一样,现有观点认为应该幵放这个市场,让市场经济来对小额贷
款行业进行筛选,但是笔者认为中国大环境下,为了维持稳定和谐,政府的
干预职能应该加大,应当提高成立小额贷款公司的入门门槛,不让非专业人
士进入该行业,专业人士才能更好的理解政策,为小微企业更好的服务,让
小额贷款公司与小微企业共同发展,寻求双赢;第二点是大力加强监管制度
的建设,尽快制定出台对小额贷款公司监管方面的法律文件,并且加强监管
部门的建设,完善监管部门的职能,让监管部门能有方向、有力度的进行监管;
第三点是小额贷款公司自身也需要改进,首先是一定要合法合规营运,不要
一味贪图高额的利息利润,要良性的可持续性的发展;要找准服务的对象,
就是“三农”及小微企业,做好专而精,不要无谓的做“大额贷款”,不与大
中银行争夺市场,所以除了外部的监管以外,小额贷款公司自身的自律也是
很重要的一个经营理念,是与小微企业共同发展的一个根本。
论文贡献。
本论文是以目前我国大金融环境下,各地大批量的出现投资公司、投资
管理公司、小额贷款公司,小微企业融资更加困难为研究背景,围绕小额贷
款公司对小微企业融资的影响这一主题,通过侧重于小额贷款公司对小微企
业融资负面影响这一个点的分析论述,大体上遵循了从问题提出,到理论归
纳、条件分析,再到对策分析的研究思路和方法,基本上形成了较为完整的
有关组织间关系的研究框架,如果再加上文中关于几点负面影响的辨析,提
高小额贷款的准入门槛机制的提出,放松门槛内的经营制度及加强门槛内的
监管制度的解释,以及小额贷款公司发展中自身需要提高改进的分析等,就
构成了本论文主要的理论贡献和创新之处。
关键词:小额贷款小微企业融资负面影响准入门槛监管制度
1导论
1.1研究的背景
1.1.1我国小额贷款公司出现及发展的金融政策背景
2007年,我国的外部消费能力下降,政府釆取扩大内需消耗的政策,但
是在这期间我国的经济开始表现出了有过热的现象,物价不断逐渐上涨,国
民购买力降低,有了恶性通货膨胀的趋势。我国政府不得不采取价格限定机
制,及时调整货币政策,由“稳奖转到“适度从紧”,但是问题没有得到彻
底解决,于是政府按照从“适度从紧”到“从紧”的方式再次调整货币政策。
2008年上半年,我国继续执行从紧货币政策,主要表现为上调存款准备
金率和继续加息。2008年5月12日,国内四川省坟川县、北川县发生了里氏
震级8.0级大地震这样严重的自然灾害。国际方面,美国的次贷信用危机开
始加剧,到9月,美国第四大投行雷曼兄弟公司宣布破产,开始引发了全球
性的金融危机。在这种世界经济放缓的大背景下,我国的经济增长目标还是
8%,为了实现这个目标,政府从2008年7月份就开始对货币政策进行了较大
的调整,再次开始采取宽松的货币政策,并且该政策表现出了良好的效果。
国内货市信托贷款行业逐渐复苏,并且平稳增长,金融行业步入正轨,稳健
运行。银行业的信贷得到进一步优化,表现出了对小微企业的贷款的支持力
度逐渐加大。一些金融机构成立专门的小微企业信贷部门开展试点工作,小
额贷款公司也如雨后春夢般,开始迅速的增加起来。
为了扩大内需,增加就业,促进经济增长,保持社会稳定,2008年年底,
我国开始执行4万亿救市计划,这4万亿基本上用在社会福利方面,基础设
施建设上面,从而'带动一系列产业的运作,并带动了我国2009年和2010年
的经济快速增长。