摘要
中国工商银行是目前国内最大 最具实力的国有商业银行 经过
16 年改革和发展 其经营规模 技术装备水平 资金实力 网络基
础和服务于国家经济建设及人民生活等方面的能力和水准都有了巨
大的变化 取得改革和发展的显著成就 但从我国改革开放的进程和
国内金融体制改革的需要来看 中国工商银行的改革成就还是初步
的 在某些方面甚至还是落后的 尤其是在信贷管理的改革方面存在
的弊端 在一定程度上影响和制约了工商银行经营 改革和发展 以
此为背景 本文探讨了工商银行信贷管理存在的问题 提出了信贷管
理改革的思路
本文的第一部分剖析了工商银行信贷管理体制现状 存在的弊端
和在我国加入 WTO 后可能面临的考验以及在当前形势下对内 对外等
方面的诸多不适应
对工商银行信贷管理机制现状的剖析主要从信贷管理的指导思
想 信贷管理的机构设置 信贷管理的决策机制 信贷市场的市场定
位和信贷队伍目前的基本状况几方面展开 根据工商银行信贷管理现
状 分析了其存在的主要弊端 一是历史包袱沉重 经营效益不佳
二是信贷管理改革严重滞后 三是机制的制约影响到竞争力的下降
四是市场定位不清 业务推广不力 五是激励机制不健全 信贷队伍
人员不稳定 随着我国即将加入WTO 工商银行的信贷管理还将面临
诸如金融安全 市场份额 金融服务 经营效益 同业竞争 混业经
营 人才竞争 体制与业务技术等方面的考验 形势十分严峻
第二部分探讨了工商银行信贷管理改革的基本思路 在这一章
里 进一步研究了信贷管理存在问题的根源 并以现代企业管理的思
想和理念为基础 提出工商银信贷管理的改革思路 主要有以下几个
方面
一 信贷管理的指导思想和经营理念 转变信贷管理的指导思想
树立新型的经营管理理念 彻底改变工商银行的信贷政策以政府计划
为导向 以国有企业经营为核心的指导思想 国家计划不再作为工商
银行制定信贷计划的唯一依据 逐步建立以市场为导向 以风险防范
为基础 以经营效益为中心的全新的经营理念 据此确立工商银行自
身的发展计划 客户战略 市场定位和营销策略等 从而确保商业银
行信贷管理中安全性 流动性 效益性 三性 的有机结合 确保国
家利益与银行利益的有机结合
此外 还有由重负债管理到资产负债综合管理的转变 加强对
信贷资产经营问题的重视和研究 贷款营销观念的建立 贷款定价模
式的应用 西方企业管理理论和实践的借鉴和应用
二 信贷管理的机构设置 信贷机构设置的改革要以客户服务
为中心 以集约化经营为目标 这就要求银行扬弃过去那种职能型分
工 从根本上重新设计银行的业务流程 保证银行对客户服务的综合
化 保证客户信息反馈和决策下达的通畅和快捷 信贷组织结构设置
的调整包括总行 包括省级分行 和基层行两个层面的机构改革
1 总行和省级分行信贷机构改革目标是要合并和减少职能部门
根据需要设立以客户为对象的综合业务部门 这就要求银行要体现以
客户为中心的宗旨 银行不应维持现有的项目信贷 流动资金信贷
外汇信贷 住房信贷 零售业务等信贷部门 而是按客户类型设置
公司业务部 个人业务部 银行证券部等职能部门 精简机构 简化
程序 形成为客户提供各种信贷服务的综合性信贷部门
2 基层行中的城市分行实行信贷集中管理 为此 银行应将过
去全行过于分散的信贷经营 原有 2000 多个分支机构拥有贷款经营
权 包括城市中的区级支行 和市辖县支行 集中于城市分行 并在
组织设置上解决过去信贷分散经营的问题 实现银行信贷管理的三集
中 经营管理 信贷人员 信贷档案 为决策机制的调整和信贷风
险的有效控制创造条件
三 信贷管理的决策机制 改变原有的 树状型直线指挥体系
营造新型的决策机制 减少管理层次 增加直接对客户服务网点的授
权 信贷管理决策机制改革的重点在总行和省级分行 目的是建立高
效 灵活 快捷的决策体系 包括重新调整各级行的贷款审批权限
弱化总行和省级分行的信贷审批职能 强化信贷指导和约束职能 总
行和省级分行将工作的重点转移到行业信贷政策 地区信贷政策的制
定上来 转移到对重大项目的集中评估和审查上来 转移到全行发展
战略的研究和制定上来 城市行的改革是根据不同的业务种类和不同
的客户群体 将信贷的经营权 审批权 相关制度办法的制定权下放
给城市二级分行 同时赋予二级以下分支机构相应经营权 使之能够
在在激烈的市场竞争中 依据不同市场 不同的客户采取积极 灵活
快捷 方便的措施 手段 满足市场的需求
四 信贷市场的市场定位 工商银行是一个国内最大的的商业
银行 同时也应是业务有特色 客户有重点 地区有侧重的银行 工
商银行的市场定位从信贷管理的角度应包括以下几个方面 一是经营
区域定位 二是业务发展定位 包括建立信贷的推出机制 三是客
户战略定位 四是信贷产品定位 五是发展方向定位 在明确信贷市
场的市场定位的基础上 工商银行才可能有效地调整其贷款结构 逐
步提高信贷资产的质量 积极应对激烈的市场竞争
五 客户经理制 客户经理制是在市场经济条件下 银行有效
提供金融服务的劳动组织形式 是指银行的信贷人员 营销人员 与
客户建立的一个全面 明确 稳定和长期的服务对应关系 是现代商
业银行建立新型市场营销体系的重要环节 对工商银行而言 客户经
理制的建立可使得客户与银行的联系不再是由客户分别对口银行内
部的各个部门 而是通过客户经理直接办理各种业务 客户经理制的
推行应注意解决的问题有 内部组织协调机制的建立 建立并充分利
用银行信息网络系统 推行客户经理等级化管理 建立客户经理的激
励和监督机制 加强客户经理的培训
第三部分探讨了银行信贷管理改革中信贷队伍的人力资源管理
针对工商银行信贷队伍的现状和存在的问题 依据现代企业管理理论
中有关人力资源管理的基本理论 提出了工商银行信贷队伍人力资源
管理的几个重要方面
实行人本管理 培养造就高素质信贷队伍 提高信贷管理水平
强调应用人本管理的基本理论 在信贷队伍的管理中推行人本管理
指出商业银行中的信贷人员属专门人才 其所掌握的金融知识与技能
是银行智慧资本的重要载体 因而人本管理以及由此调动信贷专业人
员的主动性 积极性与创造性 是迎接 入世 后金融竞争 维系银
行生存与发展的根本所在
同时强调了着重在现有信贷队伍中进行人才开发和培养 有重点
的引进人才 加快劳动分配制度的改革 改进信贷队伍的激励方法和
全面实现人力资源管理等有关问题